一、現(xiàn)在有商業(yè)的工傷保險(xiǎn)嗎？

現(xiàn)在沒有商業(yè)的工傷保險(xiǎn)，因?yàn)槲覀兯f的工傷保險(xiǎn)是由單位繳費(fèi)的社會(huì)保險(xiǎn)，不需要職工個(gè)人繳費(fèi)。工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一種，同養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、生育和稱五大社會(huì)保險(xiǎn)。

實(shí)際上公司給員工配置了人身意外商業(yè)保險(xiǎn)(意外險(xiǎn))也是不能替代工傷保險(xiǎn)的，也還是要對(duì)工傷保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)的。

首先，從保險(xiǎn)公司的投保看其投保行為。依據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，具有任意性、補(bǔ)充性。想要獲得保險(xiǎn)利益就要以出險(xiǎn)為前提，其受益人只能是被保者或被保者同意的人，法律不允許以他人傷害為自己利益的期待，因而保險(xiǎn)受益人只能是被保者自己或其近親屬，公司只有在贈(zèng)與保險(xiǎn)的情況下才具有合法投保人身份。

其次，從工傷保險(xiǎn)的性質(zhì)看國家對(duì)人權(quán)的保護(hù)。參照《勞動(dòng)法》的規(guī)定，工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保障的范疇，是國家對(duì)勞動(dòng)者基本權(quán)利提供的保障。《工傷保險(xiǎn)條例》開篇規(guī)定，用人單位有給員工繳納工傷保險(xiǎn)等社保費(fèi)用的義務(wù)，因而工傷保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制參加的。國家強(qiáng)制用人單位參加工傷保險(xiǎn)，讓勞動(dòng)者發(fā)生工傷事故后能夠獲得及時(shí)、有效的救治保障，且也對(duì)用人單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)。另外，工傷保險(xiǎn)的繳納是以企業(yè)工資總額為計(jì)算基數(shù)，其受益者是公司全體員工，沒有特定性。

綜上，商業(yè)保險(xiǎn)是任意性、補(bǔ)充性，而工傷保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，屬于不同的保險(xiǎn)范疇，性質(zhì)和功能不同，可一起享受，公司給員工買了商業(yè)保險(xiǎn)也不能免去繳納社保費(fèi)用的義務(wù)的。

二、商業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的不同主要體現(xiàn)在以下方面：

(1)目的不同

1、工傷保險(xiǎn)作為一種社會(huì)保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制實(shí)行的，企業(yè)必須參加。

2、雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)，用人單位可以自愿選擇參加。

3、工傷保險(xiǎn)不以盈利為目的，是政府實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)保障措施，是在企業(yè)職工發(fā)生工傷事故或職業(yè)病致傷、致殘、死亡后，對(duì)受害者或其遺屬提供的醫(yī)療保障和基本生活保障等。

4、商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立該險(xiǎn)種，是為了追求利潤(rùn)最大化。

(2)保險(xiǎn)對(duì)象不同

1、工傷保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)象是所有企業(yè)的各類職工，包括危險(xiǎn)性很大的建筑業(yè)、采礦業(yè)、冶金業(yè)等行業(yè)的職工，只要是與屬于工傷保險(xiǎn)實(shí)施對(duì)象的企業(yè)有勞動(dòng)關(guān)系的職工都是工傷保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)象。所以，工傷保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人與企業(yè)之間的關(guān)系是一種勞動(dòng)關(guān)系。

2、商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)象是符合保險(xiǎn)合同規(guī)定條件的任何人，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是一種等價(jià)交換關(guān)系，雙方根據(jù)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生權(quán)利與義務(wù)。雖然只要是符合保險(xiǎn)公司合同規(guī)定條件的人都可以投保，但保險(xiǎn)公司為了自己的利益，可以不接受職業(yè)危險(xiǎn)性很大的企業(yè)和職工參加人身意外傷害險(xiǎn)。所以，它的實(shí)施對(duì)象范圍相比工傷保險(xiǎn)的范圍有很大的局限性。

(3)實(shí)施方式不同

1、工傷保險(xiǎn)的實(shí)施方式是強(qiáng)制實(shí)施的，是社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)法律，強(qiáng)制屬于實(shí)施對(duì)象的企業(yè)必須參加的社會(huì)保險(xiǎn)，不管企業(yè)和員工是否愿意。

2、而商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方式是自愿的，投保人自愿投保，保險(xiǎn)人與投保人(被保險(xiǎn)人)雙方在自愿的基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同，并遵循契約自由的原則。

(4)保障水平不同

1、工傷保險(xiǎn)待遇是在勞動(dòng)者為社會(huì)盡了勞動(dòng)義務(wù)發(fā)生工傷以后發(fā)放的，其保障水平是根據(jù)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各方面的承受能力，由政府單方面決定的。在支付工傷待遇時(shí)，要考慮勞動(dòng)者基本的生活需要，還要考慮勞動(dòng)者過去勞動(dòng)貢獻(xiàn)的大小。

作為一種基本的保險(xiǎn)，一般來說，其提供的保障水平僅是保障勞動(dòng)者及其家屬的基本生活需要，高于生活貧困線，低于勞動(dòng)期間的工資標(biāo)準(zhǔn)。

2、雇主責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)，是一種臨時(shí)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的金額是由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定的，投保人按規(guī)定繳納保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的金額支付保險(xiǎn)金。

綜上，員工在單位工作的時(shí)候難免會(huì)有存在威脅安全的情況，如果出現(xiàn)了傷情且被算作是工傷的話就會(huì)啟動(dòng)工傷保險(xiǎn)的理賠問題，而工傷保險(xiǎn)本質(zhì)上就是有社會(huì)公益性質(zhì)的，如果單位不給員工買這種保險(xiǎn)就會(huì)遭到國家的處罰和對(duì)員工的額外賠償。

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