概述
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》保險(xiǎn)代理人分為專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中,專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)代理人是指專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。在保險(xiǎn)代理人中,只有它具有獨(dú)立的法人資格。兼業(yè)保險(xiǎn)代理人是指受保險(xiǎn)人委托,指定專(zhuān)用設(shè)備專(zhuān)人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位,主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團(tuán)體兼業(yè)代理等形式。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。個(gè)人代理人展業(yè)方式靈活,為眾多壽險(xiǎn)公司廣泛采用。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》,從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須持有國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》,并與保險(xiǎn)公司簽訂代理公司,獲得保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書(shū)后,方可從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)。國(guó)家對(duì)上述三類(lèi)不同類(lèi)型的保險(xiǎn)代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。
保險(xiǎn)代理人因類(lèi)型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍是:代理推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品,代理收取保費(fèi),協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等,兼業(yè)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍是:代理推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品,代理收取保費(fèi),個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍是:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人只能代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人所有的經(jīng)營(yíng)用運(yùn)輸工具保險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。人壽保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理能代理個(gè)人人身保險(xiǎn),個(gè)人人壽保險(xiǎn),個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
專(zhuān)業(yè)代理人
即指專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司,其組織形式為有限責(zé)任公司。專(zhuān)業(yè)代理人必須具備以下條件:
(1)公司最低實(shí)收貨幣資金為人民幣50萬(wàn)元。在公司的資本中,個(gè)人資本總和不得超過(guò)資本金總額的30%;每一個(gè)人資本不得超過(guò)個(gè)人資本總和的50%;
(2)有符合規(guī)定的章程;
(3)有至少30名持有《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》的代理人員;
(4)有符合任職資格的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理;
(5)有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。
兼業(yè)代理人
即指受保險(xiǎn)人委托,在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí),指定專(zhuān)人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。兼業(yè)代理人必須符合下列條件:
(1)具有所在單位法人授權(quán)書(shū);
(2)有專(zhuān)人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù);
(3)有符合規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)單和代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。
個(gè)人代理人
即指根據(jù)保險(xiǎn)人委托,向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi),并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi),代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。凡持有,《保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)》者,均可申請(qǐng)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),并由被代理的保險(xiǎn)公司審核登記報(bào)當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)備案。個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)單和代理收取保險(xiǎn)費(fèi),不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)。另外,個(gè)人代理人不得同時(shí)為兩家(含兩家)以上保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)為其他保險(xiǎn)公司代理人時(shí),應(yīng)重新辦理登記手續(xù)。
展業(yè)規(guī)則
為使保險(xiǎn)代理人行為規(guī)范化,我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)其展保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)籌建流程業(yè)活動(dòng)規(guī)定有一系列的展業(yè)規(guī)則。主要內(nèi)容包括:
保險(xiǎn)代理人只能為經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);
代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人亦能為一家人壽保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù);
保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),不得有擅自變更保險(xiǎn)條款,提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率,強(qiáng)迫或引誘誤導(dǎo)投保人,挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)等損害保險(xiǎn)公司,投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為;
保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn),視為保險(xiǎn)公司直接承保業(yè)務(wù),保險(xiǎn)代理人不利從中提取代理手續(xù)費(fèi)德行。另外,保險(xiǎn)公司必須建立,健全代理人委托,登記,撤銷(xiāo)檔案資料,同進(jìn)度向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。
作用
縱觀(guān)西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展史,保險(xiǎn)代理人在其中扮演了重要的角色。他們?yōu)楸kU(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了功不可沒(méi)的作用。例如,在英、美、日等國(guó)約有保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)流程80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人招攬的。在我國(guó),《保險(xiǎn)法》專(zhuān)門(mén)以一章的形式闡述了有關(guān)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的問(wèn)題,并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺(tái)了“保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定”,這些無(wú)不說(shuō)明保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的地位和作用。
實(shí)際上,保險(xiǎn)代理制的實(shí)施,保險(xiǎn)代理人的出現(xiàn),為完善保險(xiǎn)市場(chǎng),溝通保險(xiǎn)供求,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。具體說(shuō):
第一
直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保險(xiǎn)費(fèi),并取得了可觀(guān)的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)有關(guān)資料介紹,目前,我國(guó)通過(guò)各種保險(xiǎn)代理人所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的50%左右,而湖北省保險(xiǎn)費(fèi)收入的60%是通過(guò)保險(xiǎn)代理人獲得的。
第二
各種保險(xiǎn)代理人的展業(yè)活動(dòng)滲透到各行各業(yè),覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個(gè)角落,為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求,提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)服務(wù),發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益。
第三
直接、有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí),對(duì)提高和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了不可替代的作用,進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
第四
保險(xiǎn)代理人的運(yùn)行機(jī)制,對(duì)保險(xiǎn)公司尤其是對(duì)國(guó)有獨(dú)資的**公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換,有著直接和間接的推動(dòng)作用;對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā);對(duì)員工有觸動(dòng)。大家都從中深刻地認(rèn)識(shí)到,**公司必須建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的機(jī)制。另外,保險(xiǎn)代理作為一個(gè)新興的行業(yè),它的發(fā)展能容納大批人員就業(yè)。日本從事保險(xiǎn)代理的人,約占國(guó)民的1%.隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的不斷興-旺發(fā)達(dá),保險(xiǎn)代理人的隊(duì)伍將日益擴(kuò)大,從而在安置就業(yè)方面,將發(fā)揮一定的積極作用。
4國(guó)外發(fā)展?fàn)顩r編輯
國(guó)外保險(xiǎn)代理人已經(jīng)有幾百年的發(fā)展歷史,已發(fā)展成為一項(xiàng)非常成熟的產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位越來(lái)越重要。以下是部分發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展?fàn)顩r:
英國(guó)
在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上,英國(guó)的保險(xiǎn)代理制度影響最大,保險(xiǎn)代理人的力量最強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì),英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有800多家保險(xiǎn)公司,而保險(xiǎn)代理公司卻超過(guò)3200家,共有保險(xiǎn)代理人員8萬(wàn)多名。英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的,“勞*社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)安排。
德國(guó)
在德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用顯著。在德國(guó),保險(xiǎn)代理人被稱(chēng)作是保險(xiǎn)人“延長(zhǎng)的手”,而獨(dú)立保險(xiǎn)代理人則有被保險(xiǎn)人的“同盟者”之稱(chēng)。目前,德國(guó)的保險(xiǎn)代理人總數(shù)為3000多人,50%-60%的業(yè)務(wù)量是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帶來(lái)的。
美國(guó)
美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。1998年,全美全部業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入達(dá)7364.7億美元,居世界首位。保險(xiǎn)代理人在美國(guó)市場(chǎng)上發(fā)揮重要的作用,達(dá)-信和怡-安兩家全世界最大的經(jīng)紀(jì)公司都來(lái)源于美國(guó)。
風(fēng)險(xiǎn)信息要點(diǎn)
*與承保人之間所有的電話(huà)交流和其他的簡(jiǎn)明會(huì)議必須得到準(zhǔn)確記錄。關(guān)鍵之處必須在隨后的傳真或信件中得到確認(rèn)。
*在處理有關(guān)數(shù)量方面的問(wèn)題時(shí),例如在處理某人非標(biāo)準(zhǔn)的車(chē)輛險(xiǎn)的報(bào)價(jià)時(shí),最好使用清單,以保證所有相關(guān)信息披露給了保險(xiǎn)人,在此例中,清單中應(yīng)包括年齡,以往駕駛記錄的細(xì)節(jié)等。
*保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)人遞交投保單時(shí),必須以書(shū)面形式保留副本,以便證明投保單已經(jīng)及時(shí)地遞交給保險(xiǎn)人。
*其他書(shū)面信息必須清楚、準(zhǔn)確,重要的信息更是不得被銷(xiāo)毀或遺失。
*投保單上的用詞應(yīng)與保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)保單上的用詞相一致。
*當(dāng)保險(xiǎn)雙方達(dá)成一致意見(jiàn)后,保險(xiǎn)代理人應(yīng)盡快安排保單。
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