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寧波
責任保險和解制度的重構
責任保險和解制度的重構
澳大利亞立法者強調，即使被保險人有和解權，和解也應遵循保險法中的最大誠信原則，而不應因為賠償最終由保險公司承擔而肆意增加賠償金額。如前所述，藥品公司訴保險公司案后，傳統責任保險合同中的“和解”條款受到質疑。質疑的根源在于藥品企業濫用通過合同取得的同意權。
實踐中，濫用同意權的主要表現是：保險公司接到被保險人的通知后，對通知內容充耳不聞，既不同意被保險人與受害人之間的和解，也不反對，導致被保險人左右為難，不知所措處理爭端。例如，在藥企訴保險公司案中，藥企已將鎮靜藥致兒童傷害的事實告知保險公司，并表示希望與受害人親屬協商。但接到通知后，保險公司長期不同意也不反對。在這種情況下，被保險人往往會多次詢問保險公司是否同意，而保險公司則采取拖延戰術，以領導外出等理由拒絕回答。那么，為什么保險公司不愿意及時答復呢？原因并不復雜。對于保險公司來說，一方面，按照保險合同的約定，如果同意被保險人和受害人之間的和解，就應該派人參與整個協商過程，防止被保險人以保險公司為賠償依托，擅自承認賠償金額。保險公司派人參加結算談判，必須支付談判費用和人力成本。看來保險公司不愿意承擔這樣的費用。另一方面，如果保險公司反對被保險人與受害人之間的和解，受害人只能通過訴訟解決糾紛。在此類訴訟中，法院還將保險公司列為被告或第三人，保險公司將承擔更多的訴訟費用。因此，保險公司最好的應對方式就是保持沉默，既不同意也不反對和解。另外，這種態度對保險公司也是有利的。一旦被保險人未經保險公司同意進行理賠，將構成違反保險合同中“理賠”條款，保險公司可以拒絕賠付。在上述藥企訴保險公司案中，藥企在未征得保險公司同意的情況下等待了很長時間，于是與受害人親屬和解，保險公司拒絕賠償。
保險公司的這種態度讓被保險人左右為難。一方面，如果我們不及時與被保險人協商，我們將遭受越來越多的損失。受害人不僅會因拒絕協商而增加賠償數額，還可能被行政機關處以罰款。另一方面，未經保險公司同意進行結算的，保險公司可以拒絕賠付。但在保險公司一再拖延協議的情況下，很多被保險人選擇冒險與被保險人協商解決。即使面臨被拒賠的風險，也可以通過訴訟向保險公司索賠。
在這種情況下，如何結束保險公司的拖延，同意理賠，將被保險人從困境中解救出來，成為立法者的首要任務。經過20多年的實踐，澳大利亞立法者逐漸建立起了新的和解制度。他們通過規定同意的時限來限制保險公司的同意權。你知道嗎
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