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寧波
民商事審判若干疑難問題——保險法疑難問題
目前，保險法疑難問題主要集中在兩個方面：對消費貸款保證保險的性質界定及對道路交通安全法（以下簡稱道交法）第七十六條的理解。
（一）在保險法領域，關于保證保險的性質界定，系聚訟眾多且無定論的問題。理論界和實務界主要有兩種觀點：第一種觀點認為，保證保險屬保證擔保。保證保險雖在一定程度上具有保險的特征，但其本質仍為保證。理由在于：（1）保證保險與保證一樣均有擔保債權實現的功能，均由債務人之外的其他人提供；（2）保證保險不具備保險的射幸性，其保險事故絕大多數是由投保人故意制造，但保險人卻仍承擔責任，此與保險法第二十八條規定相悖；（3）保險人對投保人具有代位求償權，故不發生實質性的風險轉移；（4）投保人對保險標的不具有保險利益；（5）國外相關判例均認定保證保險的性質為保證。如意大利最高法院第285號判決認為：“與保險企業締結的保證保險，實質上……是擔保合同而不是保險。”米蘭法院的判決認為：“保證保險不是保險，而是一個擔保的非典型合同。”第二種觀點認為，保證保險是在特定的歷史時期發展形成的，法院和保監會對保證保險的性質經歷了不同階段。保證保險的性質是保險，理由如下：（1）保證保險的主體及成立標準符合保險而非保證的特征。根據擔保法第六條的規定，保證關系基于保證人與債權人協商一致而成立。而保證保險關系的成立是以債務人就特定債權債務向保險公司投保且保險公司同意承保為前提，其主體是保險公司與債務人，而非債權人。（2）保證保險的內容是保險而非保證。保險公司在保證保險合同中均承諾其在保險事故發生時承擔的是保險責任而非保證責任。雖然保證保險與保證的客體相同，均是債權債務，但其主體和內容明顯有別于保證而符合保險的特征。（3）保證保險的責任范圍僅限于保險金額限度內的債權和利息，對于違約金、逾期罰息等合同有約定的從約定，無約定的，不屬于賠償范圍。（4）債權人行使權利的期限不同。保證保險請求權的行使期限為自權利人知道保險事故發生之日起兩年。（5）抗辯權不同。保險人擁有廣泛的抗辯權。（6）將保證保險定性為保證，理由欠充分：界定民事行為法律性質的依據應該是行為本身而非行為的目的或功能，保證保險擔保的對象是“賠償不履行債務的損失”，在功能上與其他保險無本質區別，不能僅因擔保的對象是債權債務即認定其是保證。保險事故發生后，保險公司依據合同約定應予以理賠的情況，實質上是由于保證保險隱含了對保險法第二十八條關于“投保人故意制造保險事故”的限制性約定。由于依據保險法第十九條、第二十條的規定，保險合同當事人可就與保險有關的事項自主約定，故保證保險當事人對法定免責條件作限制性約定，實質上并未違背保險法。雖然還款與否是投保人可自主決定的行為，但這不意味著每個保證保險的投保人均會惡意逃債，因此，保證保險仍有射幸性。由于依據保險法第十條、第二十二條的規定，保險所轉嫁的是被保險人而非投保人的風險，因此，投保人的還款義務并沒有因投保而免除，保證保險仍然具有轉讓風險的作用。投保人對保險標的是否有保險利益，并非決定保證保險性質的標準，而是認定保證保險是否有效的標準，故即使投保人對保險標的沒有保險利益，也與認定保證保險的性質無關。
（二）道交法第七十六條規定：“機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。超過責任限額部分……。”該條引發兩個問題：一是推出了第三者責任強制保險，作為一個不同于以往的新的險種，貫徹了保險公司在責任限額內的嚴格責任原則，突破了傳統侵權行為法的過錯責任原則，與保險法第五十條規定的責任保險的關系，存在認識上的不統一。二是對道交法實施前后，《機動車交通事故責任強制保險條例》（以下簡稱《條例》）公布以前，各地依據地方性法規、地方規章的形式，實施的帶有行政強制色彩的商業三者險，應定性為現在意義的強制三者險還是保險法規定的原來意義上的商業三者險，理論界和司法界均存在較大分歧。一種意見認為，《條例》未正式實施以前強制三者險沒有具體實施的依據，應按照合同解釋原則確定為商業三者險；另一種意見認為，實踐中保險公司已經提高了保險費率，并且依靠行政強制的手段獲取商業利益，實際構成現在意義的強制三者險，應依照道交法和《條例》規定的原則認定保險糾紛中各方的民事責任。
其他諸如保費的交付與保險合同的成立與生效、保險責任的承擔的關系、投保人如實告知義務的范圍、保險人明確說明義務的內容的界定、不利解釋原則的理解適用、保險人的代位追償權、保險人的合同解除權等等，實踐中存在問題也較多。
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