中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法

　　第一章　總　則

　　第二章　貸款擔(dān)保方式的選擇

　　第三章　貸款擔(dān)保的審查

　　第四章　貸款擔(dān)保合同的訂立

　　第五章　貸款擔(dān)保的監(jiān)管

　　第六章　擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)

　　第七章　貸款擔(dān)保管理制度

　　第八章　附則

各省、自治區(qū)、直轄市分行，計劃單列市分行，長春、杭州金融管理干部學(xué)院：

　　為做好貸款擔(dān)保工作，保障我行信貸資產(chǎn)的安全，根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《擔(dān)保法》等有關(guān)法律法規(guī)，總行制定了《中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行，并就有關(guān)問題通知如下：

　　一、對《擔(dān)保法》已明確的內(nèi)容，本辦法一般沒有列入，而是側(cè)重于對貸款擔(dān)保操作、管理的基本步驟提出要求。因此，各行在具體操作上必須嚴(yán)格遵照《擔(dān)保法》的規(guī)定和本辦法的要求執(zhí)行。

　　二、本辦法與《貸款通則》和《中國工商銀行資產(chǎn)風(fēng)險管理辦法》配套實(shí)施。實(shí)行貸款擔(dān)保管理制度，在風(fēng)險管理的原則、貸款風(fēng)險權(quán)數(shù)和對貸款風(fēng)險防范的基本要求等方面都應(yīng)與上述辦法一致。

　　三、要注意處理好本辦法與借款合同和擔(dān)保合同的關(guān)系。各行在使用總行印發(fā)的借款及擔(dān)保合同文本時，可以根據(jù)需要和本辦法的規(guī)定增設(shè)有關(guān)條款，但不得改變本辦法的基本要求。對貸款擔(dān)保中需要解決的問題，法律和規(guī)章制度上既無規(guī)定又未禁止的，可以在合同中約定。

　　四、各行要注意了解、掌握《擔(dān)保法》和本辦法實(shí)施中出現(xiàn)的新情況、新問題，有針對性地調(diào)查研究并將有關(guān)情況及時向總行反映。

中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法

　　第一章　總　則

　　第一條　為正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款資產(chǎn)風(fēng)險，規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《擔(dān)保法》的規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條　本辦法所稱的貸款擔(dān)保，是指銀行在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。

　　第三條　辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循《擔(dān)保法》的原則、方法和有關(guān)規(guī)定，保證貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。

　　第四條　貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是：通過建立擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保審批程序，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化擔(dān)保監(jiān)管，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的效益性、安全性和流動性。

　　第五條　本辦法適用于境內(nèi)企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和公民向工商銀行申請的本外幣各類貸款。凡貸款應(yīng)當(dāng)辦理擔(dān)保的，按本辦法執(zhí)行。

　　第六條　工商銀行分支機(jī)構(gòu)之間、分支機(jī)構(gòu)與所屬公司之間不得相互提供擔(dān)保。

　　第二章　貸款擔(dān)保方式的選擇

　　第七條　貸款擔(dān)保的方式為：保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)適用，也可以結(jié)合使用。

　　第八條　同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人（保證人、抵押人、出質(zhì)人）可以是1人，也可以是數(shù)人。

　　一筆貸款有兩個以上保證人的，貸款行一般不主動劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。

　　一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的，貸款行一般不主動劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。

　　第九條　貸款行認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。

　　一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時，各擔(dān)保方式可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)范圍。

　　第十條　選擇保證保險作為貸款債權(quán)擔(dān)保的，除應(yīng)符合《保險法》的有關(guān)規(guī)定外，還須符合下列要求：

　　（一）保險責(zé)任條款的約定應(yīng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致；

　　（二）保險標(biāo)的保險價值應(yīng)包括貸款本金、利息、違約金和損害賠償金；

　　（三）保險人對約定的保險責(zé)任承擔(dān)無條件賠償責(zé)任。

　　第三章　貸款擔(dān)保的審查

　　第十一條　貸款行應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。

　　擔(dān)保的合法性主要是指擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定；擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下?lián)５母黜?xiàng)手續(xù)完備；擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。

　　第十二條　貸款行對保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：

　　（一）保證人是否具有合法的保證人資格；

　　（二）保證人的資信狀況、財產(chǎn)權(quán)屬和代償能力；

　　（三）其他需要審查的事項(xiàng)。

　　第十三條　貸款行對抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：

　　（一）抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財產(chǎn)；

　　（二）抵押物的權(quán)屬；

　　（三）抵押物的價值及其變現(xiàn)的可行性；

　　（四）抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先；

　　（五）其他需要審查的事項(xiàng)。

　　第十四條　貸款行對質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：

　　（一）質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財產(chǎn)；

　　（二）質(zhì)押權(quán)利是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利；

　　（三）質(zhì)物的權(quán)屬；

　　（四）質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬；

　　（五）質(zhì)物的價值及其變現(xiàn)的可行性；

　　（六）質(zhì)押權(quán)利的價值及其變現(xiàn)的可行性；

　　（七）其他需要審查的事項(xiàng)。

　　第十五條　貸款行審查擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵循下列要求：

　　（一）保證人為法人分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)要求其出具法人授權(quán)書；

　　（二）以國有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，從其規(guī)定；

　　（三）以集體企業(yè)財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面證明；

　　（四）以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會同意抵押的書面證明；

　　（五）以在建工程財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用證明等有關(guān)文件；

　　（六）以共同共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該財產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明；

　　（七）以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具土地管理部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明，并同時提供對全部債權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；

　　（八）以劃撥方式取得的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該房屋產(chǎn)權(quán)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明；

　　（九）以海關(guān)監(jiān)管進(jìn)口貨物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明和海關(guān)審批單據(jù)；

　　（十）以動產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人出具該動產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料，以證明質(zhì)物的權(quán)屬。

　　第十六條　貸款行不得接受具有下列情形的擔(dān)保：

　　（一）BBB級以下企業(yè)提供的保證，但確有償還能力的除外；

　　（二）沒有經(jīng)營外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可證的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供的保證；

　　（三）不包括地上建筑和定著物的國有土地使用權(quán)的抵押，不包括土地使用權(quán)的城市房屋的抵押，不包括土地使用權(quán)的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押；

　　（四）以工商銀行分支機(jī)構(gòu)為出票人、承兌人的銀行承兌匯票或本票的質(zhì)押。

　　第十七條　貸款行審查發(fā)現(xiàn)借款人提供的擔(dān)保在合法性、有效性、可靠性上存在瑕疵的，應(yīng)當(dāng)要求其補(bǔ)正或另行提供擔(dān)保。

　　第四章　貸款擔(dān)保合同的訂立

　　第十八條　貸款行經(jīng)過審查確認(rèn)借款人提供的擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)貸款審查委員會或有關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可與擔(dān)保人訂立貸款擔(dān)保合同。

　　擔(dān)保合同應(yīng)與借款合同同時訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同簽定之前訂立。

　　第十九條　訂立貸款擔(dān)保合同可以采取下列形式：

　　（一）貸款行與保證人、抵押人、質(zhì)押人單獨(dú)訂立書面擔(dān)保合同；

　　（二）保證人向貸款行出具承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；

　　（三）外匯貸款保證人向貸款行出具無條件、不可撤銷的保函。

　　第二十條　貸款行可以就單筆貸款分別訂立擔(dān)保合同，也可以與擔(dān)保人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)簽訂的借款合同訂立一個擔(dān)保合同。

　　第二十一條　以貸款實(shí)施的在建工程抵押的，抵押物為該建設(shè)工程的土地使用權(quán)、建設(shè)過程中逐漸形成的財產(chǎn)及最終形成的財產(chǎn)。

　　以在建工程抵押的，應(yīng)依法辦理有關(guān)登記和公證手續(xù)。貸款行認(rèn)為必要時，可要求借款人在辦理抵押的同時，另行提供保證人。

　　第二十二條　貸款行與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》的規(guī)定，并約定下列特別條款：

　　（一）保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任（貸款行不得接受保證人提供的一般保證）。

　　借款合同履行期間，保證人應(yīng)按貸款行的要求提供有關(guān)其經(jīng)營管理和財務(wù)狀況的資料。

　　（二）根據(jù)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險含量，可以約定擔(dān)保合同獨(dú)立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無效而單方面免除保證責(zé)任。

　　（三）擔(dān)保人的經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并（兼并）、合資（合作）、分立等，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)提前通知貸款行并協(xié)商確認(rèn)擔(dān)保債權(quán)、另行提供擔(dān)保或履行合同約定的其他保全措施，以保證擔(dān)保債權(quán)不受損害。

　　（四）當(dāng)借款人不履行合同時，保證人應(yīng)在收到貸款行出具的要求履行擔(dān)保責(zé)任的書面通知后，按通知的清償金額、日期、地點(diǎn)和其他要求主動履行擔(dān)保責(zé)任。否則，貸款行有權(quán)從保證人賬戶內(nèi)劃收其應(yīng)付款項(xiàng)，保證人對此放棄抗辯權(quán)。

　　（五）保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之時起2年。

　　因借款人違約，貸款行依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應(yīng)視同保證責(zé)任期間開始。

　　（六）無外匯收入或者無外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的單位提供外匯擔(dān)保的，應(yīng)在保函中注明所擔(dān)保的債務(wù)款項(xiàng)為以還款日外匯牌價折算的等額人民幣。

　　（七）就抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利以何種方式（折價、拍賣、變賣）清償債務(wù)預(yù)先達(dá)成協(xié)議。

　　（八）由抵押人、出質(zhì)人辦理抵押物、質(zhì)物財產(chǎn)保險，保險期間應(yīng)長于借款合同期限；因抵押物、質(zhì)物滅失或毀損所得的保險金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財產(chǎn)或質(zhì)押財產(chǎn)。

　　第二十三條　貸款行訂立抵押合同時，應(yīng)當(dāng)與抵押人商定抵押物的價值，也可以聘請有關(guān)的專門機(jī)構(gòu)評估抵押物的價值。

　　抵押率是將抵押物在抵押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。按抵押率計算，抵押物的價值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。

　　第二十四條　貸款行訂立質(zhì)押合同時，應(yīng)當(dāng)與出質(zhì)人商定質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利的價值，也可以聘請有關(guān)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行價值評估。

　　質(zhì)押率是將質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。按質(zhì)押率計算，質(zhì)物（包括質(zhì)押權(quán)利）的價值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。

　　第二十五條　抵押或質(zhì)押合同簽定后，貸款行應(yīng)當(dāng)與抵押人、出質(zhì)人在借款合同履行之前依法向有關(guān)的登記機(jī)關(guān)辦理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利登記。

　　第五章　貸款擔(dān)保的監(jiān)管

　　第二十六條　借款合同履行期間，貸款行應(yīng)對貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔(dān)保同時進(jìn)行檢查和管理，以防范可能出現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險，確保已設(shè)定的貸款擔(dān)保有效、可靠。

　　第二十七條　貸款行對貸款擔(dān)保進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容是：

　　（一）保證人的合法資格、信用等級和償還能力是否發(fā)生變化，抵押物的權(quán)屬、價值是否發(fā)生變化，抵押財產(chǎn)是否被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押，質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價值是否發(fā)生變化，抵押物和質(zhì)物的財產(chǎn)保險是否到期等情況。

　　（二）擔(dān)保人的經(jīng)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并（兼并）、合資（合作）、分立、解散、破產(chǎn)等可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的情況。

　　第二十八條　已設(shè)定的貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的，貸款行應(yīng)及時對該項(xiàng)貸款及其擔(dān)保實(shí)行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔(dān)保，要求擔(dān)保人提前履行擔(dān)保責(zé)任或提供新的擔(dān)保，要求擔(dān)保人恢復(fù)抵押物、質(zhì)物的價值或提供相應(yīng)的擔(dān)保，拍賣或變賣質(zhì)物等。

　　第二十九條　貸款行對抵押或質(zhì)押的物品、票據(jù)、單據(jù)、權(quán)利憑證和有關(guān)文件應(yīng)實(shí)行專門管理。收到擔(dān)保物品和文書后，應(yīng)開具收據(jù)和保管清單，由擔(dān)保人和業(yè)務(wù)部門分別保存；對抵押、質(zhì)押物品和文書應(yīng)在出納業(yè)務(wù)庫中設(shè)專用保險柜保管；信貸部門和出納部門應(yīng)建立銀行占管物品、文書明細(xì)賬，并明確專人負(fù)責(zé)。

　　第三十條　貸款行擬同意借款人延期還款的，如果此貸款設(shè)立的是保證擔(dān)保，并且該保證合同并非獨(dú)立于借款合同，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明；如果此貸款設(shè)立的是抵押或質(zhì)押擔(dān)保，則應(yīng)當(dāng)向原登記機(jī)關(guān)辦理變更登記。否則，貸款行不得同意延期還款。

　　第六章　擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)

　　第三十一條　借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴(yán)重違約，貸款行需提前收回貸款本息而借款人不能償還時，貸款行應(yīng)及時書面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。

　　第三十二條　同一貸款既有保證擔(dān)保又有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保；如果實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保的結(jié)果沒有滿足全部債權(quán)，貸款行應(yīng)及時要求保證人對未受清償?shù)膫鶛?quán)履行保證義務(wù)，但不得放棄抵押或質(zhì)押擔(dān)保而直接要求保證人履行保證義務(wù)。

　　如果同一貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式，并且各擔(dān)保方式所擔(dān)保的債權(quán)范圍已在合同中事先劃分，貸款行可以同時向各擔(dān)保人主張權(quán)利。

　　第三十三條　實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)按與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時向人民法院提起訴訟。

　　處分抵押物的方式主要為：

　　（一）折價，即按照與抵押人事先約定的方法和價格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給貸款行，以抵償債務(wù)。

　　（二）拍賣，即將抵押物交有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行競價出售。

　　（三）變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。如果抵押物為限制流通物，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定交有關(guān)部門予以收購。

　　以其他約定方式處理抵押物的，依據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)辦理。

　　第三十四條　實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時，應(yīng)按與出質(zhì)人達(dá)成的協(xié)議處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利（方式與抵押相同）；如協(xié)商不成，貸款行可以直接依法拍賣、變賣質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利。

　　第三十五條　處理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價款，依下列順序分配使用：

　　（一）實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用；

　　（二）償付借款人所欠貸款本息和應(yīng)付的違約金；

　　（三）剩余價款返還抵押人或出質(zhì)人。

　　第三十六條　抵押或質(zhì)押擔(dān)保的貸款本息全部清償?shù)模盅夯蛸|(zhì)押擔(dān)保合同終止。貸款行應(yīng)當(dāng)與抵押人或出質(zhì)人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將占管的物品、票據(jù)、證書和有關(guān)文件返還給抵押人或出質(zhì)人，辦妥交接手續(xù)。

　　第七章　貸款擔(dān)保管理制度

　　第三十七條　貸款行應(yīng)將貸款擔(dān)保管理作為貸款風(fēng)險管理的重要內(nèi)容，建立健全貸款擔(dān)保管理制度，提高貸款擔(dān)保的質(zhì)量，避免無效擔(dān)保，確保我行貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

　　第三十八條　根據(jù)貸款風(fēng)險含量嚴(yán)格設(shè)定貸款擔(dān)保。對高風(fēng)險的大額貸款應(yīng)當(dāng)爭取由金融機(jī)構(gòu)或信用等級高的企業(yè)提供擔(dān)保或權(quán)利質(zhì)押，一般不接受信用等級低于BBB級企業(yè)提供的擔(dān)保，逐步減少我行借款人之間相互提供的擔(dān)保，靈活使用各種擔(dān)保方式，增強(qiáng)貸款擔(dān)保的可靠性。

　　第三十九條　建立貸款擔(dān)保法律審查制度。辦理貸款擔(dān)保時，必須對保證人的合法資格、資信狀況、代償能力、抵押物（質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利）的權(quán)屬等有關(guān)擔(dān)保事項(xiàng)進(jìn)行審查，確保貸款擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。貸款行的信貸部門負(fù)責(zé)貸款擔(dān)保的法律審查，法律部門負(fù)責(zé)審核待簽的借款及擔(dān)保合同，并協(xié)助、配合信貸部門完成審查工作。

　　信貸部門對貸款擔(dān)保進(jìn)行法律審查后，應(yīng)當(dāng)提交審查報告。貸款擔(dān)保未經(jīng)過法律審查的，貸款審批人應(yīng)拒絕審批貸款。

　　第四十條　建立貸款擔(dān)保審批制度。貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)與貸款同時審批。額度較大或風(fēng)險含量較高的貸款擔(dān)保應(yīng)提交貸款審查委員會審議后，再送有關(guān)負(fù)責(zé)人審批。貸款審查委員會應(yīng)當(dāng)有法律顧問人員參加或列席會議，以加強(qiáng)貸款審查委員會對貸款擔(dān)保合法性、有效性和可靠性的審議。

　　第四十一條　建立貸款擔(dān)保監(jiān)管制度。貸款行應(yīng)當(dāng)對貸款擔(dān)保合同登記造冊，實(shí)行臺賬式管理，并經(jīng)常監(jiān)督檢查貸款擔(dān)保的履行條件是否發(fā)生變化。

　　貸款擔(dān)保的監(jiān)管由信貸部門負(fù)責(zé)，發(fā)現(xiàn)有關(guān)問題應(yīng)及時報告并采取保全措施。有關(guān)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的法律事務(wù)由法律部門承擔(dān)；沒有法律部門的，可以聘請律師承擔(dān)。

　　第四十二條　實(shí)行貸款擔(dān)保管理責(zé)任制度。有關(guān)部門和人員的責(zé)任按我行《貸款風(fēng)險管理暫行辦法》的規(guī)定執(zhí)行。

　　第四十三條　貸款行及其上級行在對貸款風(fēng)險管理實(shí)行定期檢查時，應(yīng)當(dāng)同時對貸款擔(dān)保及其執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。

　　第八章　附則

　　第四十四條　本辦法由總行負(fù)責(zé)修改和解釋。

　　第四十五條　本《辦法》自1997年10月1日起執(zhí)行，《中國工商銀行抵押貸款管理暫行辦法》（工銀發(fā)〔1987〕258號）同時廢止。

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