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寧波
如果手頭上有多余的閑錢,可以可提前還貸嗎
提前還貸不具有普適性，是否適合提前還貸，要綜合宏觀的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和個(gè)人實(shí)際情況判斷。一般來說，主要考慮四個(gè)方面的問題：貸款利率、個(gè)人投資能力、個(gè)人短期資金需求以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。
第一，要看大家貸款時(shí)簽訂的合同中所確定的貸款利率。若使用公積金貸款，年利率較低，僅為4.5%左右，在這種情況下房貸君不建議大家提前還款。而對(duì)于使用商業(yè)貸款的同學(xué)來說，目前來看5年以上貸款基準(zhǔn)利率為6.55%，對(duì)于首套享受8.5折或者9折的折扣的同學(xué)，我同樣也不建議你們提前還款。
第二，還要考慮個(gè)人的投資能力。如果手頭有其他更好的投資理財(cái)項(xiàng)目如股票、基金、債券、理財(cái)產(chǎn)品等，若預(yù)計(jì)獲取的回報(bào)能夠覆蓋貸款成本，同學(xué)們最好將流動(dòng)資金用于投資。
第三，如果近期可能有大筆現(xiàn)金支出的需要，同樣不建議提前還款，不要為了節(jié)省幾百元利息，而到時(shí)候反過來四處借債。
第四，從經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來看，最近shibor(上海銀行間拆借利率)處于歷史低位，同時(shí)央行短期內(nèi)加息的可能性不大。這種情形下，同學(xué)們貸的款的錢越多、時(shí)間越長，就越好，不必急于還款。
除了以上四個(gè)方面，以下兩種情況也不適合提前還貸。
首先、等額本金還款期已過1/3的同學(xué)。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，當(dāng)還款期超過1/3時(shí)，你已經(jīng)還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對(duì)還款額影響不大。
其次、等額本息還款已到中期的同學(xué)。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大
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