一年內有資金需求的按揭者;還款時間已經高于貸款期限一半以上的貸款者,比如貸款10年已經還了5年以上的;投資型按揭者中投資收益高于目前房貸利率(普通住宅利率6.84%)。對于頭兩類按揭者不適合提前還貸,多數理財師認同。但對于那些手里攢了一筆現金,在投資和還貸之間徘徊不定的人,還得分為穩健和激進兩種。民生銀行一位理財師認為,穩健的理財者對資金的安排順序應該是還貸--儲蓄--投資--消費;激進的人士也許可以考慮投資,但只有手里投資收益上探到7%左右才能算合算。
不適合提前還貸的三種情況具體分析:
一年內有資金需求
如果按揭者在短期內(一般一年內)有資金需求,例如住房裝修等大筆開支,一般不建議提前還款。從融資成本的角度來看,住房按揭貸款最低可以享受基準利率的8.5折,五年以上按揭利率相當于只有5.814%,是現行所有貸款品種中利率相對較低的。
還款時間已經高于貸款期限一半以上
還款時間已經高于貸款期限一半以上的貸款者來說,在貸款期限后期的還款中,大部分都是本金的償還,此時通過提前還貸達到節省利息的作用不大。
投資型按揭者收益高于6.84%
如果借款人具備一定的投資能力,投資收益又高于目前房貸利率(普通住宅利率6.84%)的時候,可以不考慮提前還貸。對于投資經驗非常豐富且風險承受能力較強的家庭來說,可以通過投資使家庭的資產年收益超過住房貸款利率。當前情況下,除實業投資外,要建立投資收益高于6.84%的投資組合一般會包含股票、期貨、基金等。
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