企業(yè)對國民經(jīng)濟的發(fā)展功不可沒，尤其是近幾年來，國家對小微企業(yè)的大力扶持，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位也日益增高，而小微企業(yè)的巨大的融資需求自然也吸引了政府、銀行、電商等團體的廣泛關(guān)注。凡事都講究一個技巧。那么，小微企業(yè)融資途徑主要有哪些呢？請看下文。

一、小微企業(yè)融資途徑主要有以下八種方式：

1、綜合授信

即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。

綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。 銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管 理有方、 信譽可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。

2、票據(jù)貼現(xiàn)融資

票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。 在我國， 商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。 這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款， 而是依 據(jù)市場情況來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾 十天，多則 300 天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利 用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼 現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可， 一般在 3 個營業(yè)日內(nèi) 就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是"用明天的錢賺后天的錢"，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。

3、信用擔(dān)保貸款

目前在全國已有 100 多個城市建立了中小企業(yè)信用 擔(dān)保機構(gòu)。這些機構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行 業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)保基金的來源，一般是由當(dāng)?shù)卣?政撥款、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金 等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)予以 擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保 服務(wù)。

4、買方貸款

如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路， 但在自身資本金不足、 財務(wù)管理基礎(chǔ)較差、 可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情 況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方 可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難。 或者由買方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。

5、異地聯(lián)合協(xié)作貸款

有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配 套零部件，或者是企業(yè)集團的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中， 需要補充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統(tǒng)一提供 貸款，再由集團公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進行合 同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。

6、自然人擔(dān)保貸款

2002 年 8 月， 中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān) 保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在 3 年以 內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān) 保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。 可作抵押的財產(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、 土地使用權(quán)和交通運輸工具 等。 可作質(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、 憑證式國債和記名式金融債券。 抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。 如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項， 銀行將會 要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。

7、無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款

依據(jù)《中華人民共和國 擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中 的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。

8、典當(dāng)融資

典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨 時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī) 模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。典當(dāng)行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復(fù)始，大大提 高了資金使用率。

雖然，國家在大力扶持小微企業(yè)的發(fā)展，融資途徑也形式多樣，但是中小企業(yè)還是面臨著融資難的現(xiàn)狀。值得慶幸的企業(yè)界、融資界和政府部門等一直在為解決這一問題不停探索，相信在不僅的將來小微企業(yè)融資途徑將不斷拓寬，融資模式也會得以創(chuàng)新。

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