這次失敗的感情經(jīng)歷讓重回單身生活的W開(kāi)始正視問(wèn)題。幾年的積累使她在銀行有近十萬(wàn)元存款，她也開(kāi)始懷疑自己是否愿意把這十萬(wàn)元積蓄全部帶入婚姻生活，聽(tīng)到看到周?chē)絹?lái)越多的婚姻亮起紅燈，W希望找到比進(jìn)行婚前財(cái)產(chǎn)公證更含蓄一些的方式來(lái)安排結(jié)婚前的私人財(cái)產(chǎn)。

三種手段處置婚前財(cái)產(chǎn)

顯然，婚前財(cái)產(chǎn)公證并不符合中國(guó)文化，即使是年輕人，也有很多無(wú)法接受這種方式。雖然法律規(guī)定婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有，但由于雙方結(jié)婚后，對(duì)財(cái)產(chǎn)的共同使用、消耗和經(jīng)營(yíng)，使個(gè)人財(cái)產(chǎn)很難與共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行區(qū)分和認(rèn)定。

**人壽保險(xiǎn)公司投資理財(cái)顧問(wèn)表示，很多戀愛(ài)中的年輕人不愿談及財(cái)產(chǎn)問(wèn)題，認(rèn)為有傷感情，其實(shí)，婚姻包括感性和理性?xún)蓚€(gè)方面，對(duì)婚前及婚姻財(cái)產(chǎn)進(jìn)行預(yù)先管理和安排是在感性基礎(chǔ)上一種理性對(duì)待婚姻的態(tài)度，可以避免因財(cái)產(chǎn)糾紛影響婚姻質(zhì)量。

在國(guó)外，對(duì)婚前財(cái)產(chǎn)進(jìn)行安排主要通過(guò)三大手段：個(gè)人信托、人壽保險(xiǎn)和法律約定(包括投資股權(quán)或房地產(chǎn)等)。由于個(gè)人信托在我國(guó)尚無(wú)發(fā)展，因此后兩者是對(duì)婚前財(cái)產(chǎn)進(jìn)行安排的較好手段。

針對(duì)W的情況，理財(cái)顧問(wèn)表示首先可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保障型保險(xiǎn)為不可預(yù)知的意外和疾病做些準(zhǔn)備。“此時(shí)可以先購(gòu)買(mǎi)較低的保障，婚后再根據(jù)雙方收入情況追加保額。”

同時(shí)，購(gòu)買(mǎi)基金型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在獲得自身基本保障的同時(shí)為未來(lái)的婚姻生活預(yù)留出可自由支配的財(cái)務(wù)空間。“許多夫妻在為各自父母、親戚的花費(fèi)問(wèn)題上意見(jiàn)不一，擅自動(dòng)用婚后夫妻共同財(cái)產(chǎn)必然使這類(lèi)矛盾更加惡化，而婚前用自己的財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)一些萬(wàn)能保險(xiǎn)則可以解決這一問(wèn)題。”。

許多壽險(xiǎn)公司都推出了萬(wàn)能保險(xiǎn)，雖然有所不同，但本質(zhì)上差別不大：投保人所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分進(jìn)入投資帳戶(hù)。投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，并且可以方便的從投資賬戶(hù)中提取資金，達(dá)到保障和投資的雙重功能。

除了利用保險(xiǎn)進(jìn)行婚前財(cái)產(chǎn)安排，購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)也是W可以考慮的選擇。以以自己名義按揭購(gòu)買(mǎi)一處較小的房產(chǎn)，也可由父母贊助全款購(gòu)買(mǎi)，將來(lái)可做投資用。

律師介紹說(shuō)，對(duì)按揭購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)歸屬問(wèn)題沒(méi)有明確的規(guī)定，但是可以看做一種對(duì)銀行的債務(wù)關(guān)系，即婚前由一方繳納首付款和償還貸款的部分為一方所有，婚后雙方共同償還貸款的部分為夫妻共同所有。

婚后理財(cái)仍是關(guān)鍵

婚前財(cái)產(chǎn)得到了巧妙的安排，而婚姻存續(xù)中的財(cái)產(chǎn)問(wèn)題更多。

利用人壽保險(xiǎn)還可以預(yù)防很多婚姻中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，其中最重要的就是在婚姻和事業(yè)的財(cái)產(chǎn)之間建立有效的防火墻。這道防火墻對(duì)自己投資或參與經(jīng)營(yíng)企業(yè)的家庭尤其重要。