所謂近因并非指時(shí)間上或空間上與損失非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的滅失和人身的傷害。通常分為直接損失和間接損失。最接近的原因,而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。例如,船舶因遭受魚雷的襲擊而進(jìn)水,使船舶沉沒。若以時(shí)間上最接近沉船事故為理由而判定海水的進(jìn)入為近因是不合理的。因此,當(dāng)損失的原因有兩個(gè)以上,且各個(gè)原因之間的因果關(guān)系尚未中斷的情況下,其最先發(fā)生并造成一連串損失的原因即為近因。
二、近因原則的含義
近因原則確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則,基本含義是:一是規(guī)定近因的認(rèn)定方法;二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中,如果近因?qū)儆诒槐oL(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人就應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
三、近因的認(rèn)定方法
(一)從最初事件出發(fā),按邏輯推理,判斷下一個(gè)事件可能是什么;再?gòu)目赡馨l(fā)生的第二個(gè)事件,按照邏輯推理判斷最終事件即損失是什么。如果推理判斷與實(shí)際發(fā)生的事實(shí)相符,那么,最初事件就是損失的近因。
(二)從損失開始,按順序自后向前追溯,在每一個(gè)階段上按照“為什么這一事件會(huì)發(fā)生?”的思考來找出前一個(gè)事件。如果追溯到最初的事件且沒有中斷,那么,最初事件即為近因。
例如,暴風(fēng)吹倒了電線桿,電線短路引起火花,火花引燃房屋,導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。對(duì)此,我們無論運(yùn)用上述哪一種方法,都會(huì)發(fā)現(xiàn)此案例中的暴風(fēng)、電線桿被刮倒、電線短路、火花、起火之間具有必然的因果關(guān)系,因而,財(cái)產(chǎn)受損的近因——暴風(fēng),也就隨之確定了。
四、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定
從近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定來看,主要包括下列幾種情況:
(一)單一原因
即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個(gè),顯然該原因?yàn)閾p失的近因。如果這個(gè)近因?qū)儆诒kU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠付責(zé)任;如果這個(gè)近因是除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人則不予賠付。如某人投保人身意外傷害保險(xiǎn),后來不幸死于癌癥。由于其死亡的近因是癌癥,為人身意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任,故保險(xiǎn)人對(duì)其死亡不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
(二)多種原因同時(shí)并存發(fā)生
即損失由多種原因造成,且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生,無法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。如果損失的發(fā)生有同時(shí)存在的多種原因,且對(duì)損失都起決定性作用,則它們都是近因。而保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,應(yīng)區(qū)分兩種情況:第一,如果這些原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任;相反,如果這些原因都屬于除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。第二,如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),也有除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,則要看損失結(jié)果是否容易分解,即區(qū)分損失的原因。對(duì)于損失結(jié)果可以分別計(jì)算的,保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠付;對(duì)于損失結(jié)果難以劃分的,保險(xiǎn)人一般不予賠付。如某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物,第一批投保了水漬險(xiǎn),第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn),兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然,兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋,但對(duì)第一批貨物而言,由于損失結(jié)果難以分別計(jì)算,而其只投保了水漬險(xiǎn),因而得不到保險(xiǎn)人的賠償;而對(duì)第二批貨物而言,雖然損失的結(jié)果也難以劃分,但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),所以保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。
(三)多種原因連續(xù)發(fā)生
即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的原因造成,且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致,保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠付責(zé)任,也要區(qū)分兩種情況:第一,如果這些原因中沒有除外風(fēng)險(xiǎn),則這些原因即為損失的近因,保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。第二,如果這些原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),也有除外風(fēng)險(xiǎn),則要看損失的前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)還是除外風(fēng)險(xiǎn)。如果前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),后因是除外風(fēng)險(xiǎn),且后因是前因的必然結(jié)果,則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;相反,如果前因是除外風(fēng)險(xiǎn),后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),且后因是前因的必然結(jié)果,則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
案例一:一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難,大量的海水侵入使皮革腐爛,海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包,但由于腐爛皮革的惡臭氣味,致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么,據(jù)上述情況可知,海難中海水侵入是皮革腐爛損失的近因,而由于海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系,所以煙草損失的近因也是海難,而非皮革的惡臭氣味。
案例二:人身意外傷害保險(xiǎn)(疾病是除外風(fēng)險(xiǎn))的被保險(xiǎn)人因打獵時(shí)不慎摔成重傷,因傷重?zé)o法行走,只能倒臥在濕地上等待救護(hù),結(jié)果由于著涼而感冒高燒,后又并發(fā)了肺炎,最終因肺炎致死。此案中,被保險(xiǎn)人的意外傷害與死亡所存在的因果關(guān)系并未因肺炎疾病的發(fā)生而中斷,雖然與死亡最接近的原因是除外風(fēng)險(xiǎn)——肺炎,但它發(fā)生在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)——意外傷害之后,且是意外傷害的必然結(jié)果,所以,被保險(xiǎn)人死亡的近因是意外傷害而非肺炎,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。
(四)多種原因間斷發(fā)生
即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷,則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒kU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;相反,如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn),則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。
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