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還貸保證保險合同的訴權之爭

來源: 律霸小編整理 · 2021-01-16 · 725人看過

【本文摘要】還貸保證保險作為一種全新的險種,其法律性質、法律關系結構、當事人權利義務等在現行法律法規中均未明確,由此產生許多爭議。本案作為全國首例房貸保險合同糾紛,具有相當的典型性和代表性,案件判決第一次明確了還貸保證保險的法律性質、厘清了保險各方實體上的和程序上的權利義務,對今后此類案件的裁判有著積極的參照、引導作用。2000年4月,沈*柱、黃-華夫妻及其女沈*晨共同購買了上海市某商品房,并由沈*柱作為借款人向上海銀行抵押貸款30萬元,同時以被保險人身份與**保險股份有限公司簽訂了抵押商品住房保險合同。2002年1月5日及1月11日,在取得該房屋房產證后不久,沈*柱因不慎跌倒分別兩次被送醫院就診,后于1月29日因腦出血死亡。沈*柱死后,其妻黃-華在未通知**保險股份有限公司的情況下火化了尸體。此前,上海市保險同業公會在報刊媒體上發布公告稱,上海地區自2001年11月15日起統一實施“上海個人抵押住房綜合保險條款”,對于被保險人在保險期限內因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘而喪失全部或部分還貸能力,由保險人按條款中規定的條文償付比例承擔被保險人出險當時《個人住房抵押借款合同》項下借款余額的全部或部分還貸責任。但是,**保險股份有限公司作為承保該險種的保險公司之一,并未在公告發布后將相關事宜通知投保人和利益相關人。2002年4月22日,黃-華、沈*晨在得知該公告后向**保險公司提出理賠被拒絕后,于同年10月25日向法院提起訴訟,認為沈*柱兩次摔倒引起腦出血從而導致死亡后果發生,屬于意外事件,符合系爭保險條款約定,故要求判令**保險股份有限公司承擔保險責任,償付兩原告人民幣277069.16元,并直接劃撥至沈*柱在上海銀行長寧支行開設的個人購房貸款賬戶。被告及其委托代理人答辯稱,沈*柱腦出血是其個人肌體自身造成發病原因;保險單受益人是“上海銀行長寧支行”,只有受益人才具有起訴的權利,本案原告不是保險的受益人;原告提出理賠之前已將尸體火化,致使被告無法了解保險事故的原因,無法證明被保險人系意外死亡的責任應推定由原告承擔。經審理,法院認為,原告與投保人是直系親屬,也是保險房屋的共同所有人,與系爭保險合同具有直接利害關系,具有訴訟資格;因被告在公告承諾擴展人身保險責任后,未采取適當、有效的方法履行通知義務,致使原告無法履行相應義務所產生的過錯責任應由被告承擔;根據當事人提供的其他證據對投保人的死因進行的認定,以及根據《合同法》第41條的規定,應認定投保人的死亡屬于合同約定的意外死亡事故。據此,法院依照《合同法》有關規定判決,被告在判決生效之日起十日內履行還貸保證保險責任,將被保險人《個人住房抵押借款合同》項下的借款余額人民幣277069.16元交付第三人上海銀行長寧支行。**保險股份有限公司不服一審判決提起上訴,二審法院經審理后,判決駁回上訴,維持原判。原告是否具有訴權是本案訴訟爭議焦點之一。《民事訴訟法》第108條規定,提起訴訟的原告是與案件有直接利害關系的公民、法人和其他組織。本案屬于保險合同糾紛,所以與系爭保險合同有直接利害關系的公民、法人和其他組織依法均享有訴權。依照《保險法》第21條的規定,被保險人和受益人享有保險金請求權,而受益人系專指人身保險合同中享有保險金請求權的人,故財產保險合同的保險金請求權應由被保險人享有。本案系爭合同的保險標的是房屋及相關利益,屬于財產保險合同,故系爭保險合同約定的“第一受益人”并非上述法律所規定的受益人,相應保險金請求權仍應由被保險人享有。而系爭保險條款第16條規定,發生還貸保證保險責任范圍內的事故,被保險人申請賠償時,應提供相應證明。該條款實際上也明確了申請賠償的權利由被保險人而非“第一受益人”享有,所以第三人只能依據被告和被保險人的約定獲得收取保險金的權利,并未獲得合同權利上的保險金請求權,系爭保險合同的保險金請求權仍由被保險人沈*柱享有。由于被保險人沈*柱已死亡,故其對保險金的請求權應由繼承該項財產權利的人行使,故原告具有本案訴權。

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