保險(xiǎn)合同可以解除的情形

(一)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)

基于最大誠(chéng)信原則，以及保險(xiǎn)合同的技術(shù)性，并維持其對(duì)價(jià)平衡等因素考慮，各國(guó)保險(xiǎn)法均為投保人確立了如實(shí)告知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款也對(duì)投保人的如實(shí)告知義務(wù)做了相關(guān)規(guī)定，其規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”而對(duì)于違反如實(shí)告知義務(wù)的行為，其第2款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”

(二)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或制造保險(xiǎn)事故

我國(guó)《保險(xiǎn)法》向來將“誠(chéng)實(shí)、信用”作為重要的基礎(chǔ)原則之一，而由于保險(xiǎn)本身的“射幸性”、“附合性”等原因，世界各國(guó)立法幾乎無一例外的在各自的保險(xiǎn)規(guī)定中嚴(yán)格要求當(dāng)事人雙方的誠(chéng)信度

投保人如果在主觀上故意制造保險(xiǎn)事故的發(fā)生，不但具有欺詐性，而且破壞了保險(xiǎn)合同訂立之初估算的危險(xiǎn)與保險(xiǎn)費(fèi)之間對(duì)價(jià)平衡關(guān)系。因此，在這種情況下賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)是合理的，同時(shí)也體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的最大誠(chéng)信原則和對(duì)價(jià)平衡原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第27條第2款規(guī)定，投保人和被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人擁有合同解除權(quán)。

(三)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人未如實(shí)告知年齡的行為有自己獨(dú)特的規(guī)定。第32條規(guī)定，如果投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且不符合保險(xiǎn)合同中所約定的年齡范圍則保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)，但是要退還保險(xiǎn)單中所約定的一定數(shù)額的現(xiàn)金價(jià)值。此時(shí)的保險(xiǎn)人合同解除權(quán)也同樣受到“不可抗辯條款”以及“除斥期間”的限制。

(四)保險(xiǎn)合同的效力中止后投保人未按期申請(qǐng)復(fù)效

2009年《保險(xiǎn)法》中的第36條與第37就對(duì)保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。在人身保險(xiǎn)合同中如果投保人以分期付款的方式交納保險(xiǎn)費(fèi)，那么當(dāng)其交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，并且在經(jīng)過保險(xiǎn)人催告后經(jīng)過三十天內(nèi)仍然不支付該期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過保險(xiǎn)合同約定的交納日期六十天仍然不交納，這時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)合同效力的中止。

(五)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致的危險(xiǎn)程度顯著增加

我國(guó)《保險(xiǎn)法》的第49條規(guī)定，因轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)人就享有了合同解除權(quán)。如果危險(xiǎn)程度增加后，保險(xiǎn)人有了一種選擇權(quán)，他可以選擇增加保險(xiǎn)費(fèi)，也可以選擇解除合同，但是有一個(gè)期限，即保險(xiǎn)人接到保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加通知以后的三十日內(nèi)。第52條規(guī)定了如果因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而保險(xiǎn)人享有合同解除權(quán)，但如若保險(xiǎn)人選擇了解除保險(xiǎn)合同，則保險(xiǎn)合同解除之日以后收的那部分保險(xiǎn)費(fèi)該退還給投保人。

(六)投保人、被保險(xiǎn)人違反維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)

我國(guó)2009年《保險(xiǎn)法》中第51條規(guī)定：被保險(xiǎn)人一定要遵守國(guó)家有關(guān)安全的相關(guān)規(guī)定，盡力維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全并且經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行安全檢查，對(duì)于不安全的隱患及時(shí)向保險(xiǎn)人提出書面意見。如果投保人以及被保險(xiǎn)人沒有盡到注意義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的不安全，則保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)合同解除權(quán)。

(七)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定了危險(xiǎn)增加通知義務(wù)“危險(xiǎn)通知義務(wù)的功能在于通過解決危險(xiǎn)信息的不對(duì)稱問題，控制道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)微觀交易公平”。在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，合同雙方當(dāng)事人基于最大誠(chéng)信原則和對(duì)價(jià)平衡原則的要求，投保人必須要對(duì)其履行如實(shí)告知義務(wù)負(fù)責(zé)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人需要依據(jù)投保人告知的內(nèi)容進(jìn)行下一步的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

(八)保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失

在保險(xiǎn)責(zé)任期間，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了部分損失且經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)定進(jìn)行賠償以后，當(dāng)事人之間的保險(xiǎn)合同應(yīng)否繼續(xù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》的第58條規(guī)定，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人賠償以后在三十日以內(nèi)，投保人與保險(xiǎn)人均有合同解除權(quán)，但是必須提前通知投保人。

后果

一、保險(xiǎn)合同解除后的效力問題

無論是投保人行使解除權(quán)而解除保險(xiǎn)合同，還是保險(xiǎn)人行使解除權(quán)而解除保險(xiǎn)合同，都導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力提前終止，保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人不再受保險(xiǎn)合同保障的后果。我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒有明確規(guī)定，但根據(jù)其對(duì)解除后果的具體規(guī)定，可以看出應(yīng)當(dāng)區(qū)分解除的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同還是人身保險(xiǎn)合同而有所差異。

具體而言，如果投保人或保險(xiǎn)人解除的是人身保險(xiǎn)合同，解除權(quán)的行使應(yīng)導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同溯及既往地發(fā)生消滅的效力，這可以從人身保險(xiǎn)合同解除時(shí)現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)的返還上得到證明。如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”

如果投保人或保險(xiǎn)人行使解除權(quán)而解除的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，其解除的效力僅向?qū)戆l(fā)生，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系自解除之日起歸于消滅，不具有溯及力。如在保險(xiǎn)人解除合同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第52條第1款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。”

二、合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任問題

一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同解除之前，就涉及到保險(xiǎn)人還有無義務(wù)履行相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)退還保險(xiǎn)費(fèi)或返還保單現(xiàn)金價(jià)值的義務(wù)的問題。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)合同解除權(quán)的溯及力問題并沒有具體的相關(guān)規(guī)定，但從相關(guān)法條不難看出我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于該問題的規(guī)定主要分為以下兩種：

第一種即保險(xiǎn)人無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第4款規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。在此情況下，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，也就是說，保險(xiǎn)合同的解除權(quán)并不具有溯及力，合同關(guān)系指向?qū)硐麥纭?/p>

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第27條第1款、第4款規(guī)定：“未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。”投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在謊稱或是故意制造保險(xiǎn)事故而解除合同的，保險(xiǎn)人亦無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而投保人仍需繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》之所以在以上兩種情況中規(guī)定保險(xiǎn)合同解除權(quán)不具有溯及力，主要是考慮當(dāng)事人一方具有極其明顯的主觀惡意性，從對(duì)價(jià)平衡的角度出發(fā)，使雙方當(dāng)事人的利益得以平衡。

第二種即保險(xiǎn)人須要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定了大多數(shù)保險(xiǎn)合同解除權(quán)具有溯及力，即合同產(chǎn)生自始無效的法律后果。例如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第5款規(guī)定：“投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”正是由于投保人主觀上具有重大過失，此時(shí)保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但從公平正義的角度出發(fā)，投保人不具有主觀惡意性，因此將得到保險(xiǎn)費(fèi)的返還，雙方的權(quán)利義務(wù)狀態(tài)將回到合同成立之前。

總之，我國(guó)《保險(xiǎn)法》結(jié)合實(shí)踐中的具體情況，在合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任問題上作出不同的詳盡規(guī)定，根據(jù)對(duì)價(jià)平衡原則的要求來保障雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，進(jìn)而維護(hù)保險(xiǎn)交易的公平正義和穩(wěn)定有序地發(fā)展。

三、保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的退還問題

保險(xiǎn)合同是有償合同，其成立后投保人負(fù)有如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。在保險(xiǎn)合同因投保人或保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)而解除時(shí)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值事關(guān)保險(xiǎn)人與投保人的利益。具體而言，應(yīng)當(dāng)分以下幾種情況：

1、不退還保險(xiǎn)費(fèi)

在保險(xiǎn)合同解除溯及既往發(fā)生解除效力時(shí)，保險(xiǎn)人失去了收取保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，因此，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。但是，考慮到某些特殊因素，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定了某些保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)的情形，如在投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)、投保人及被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故、被保險(xiǎn)人及受益人謊稱保險(xiǎn)事故發(fā)生等情形下，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2、全部或部分退還保險(xiǎn)費(fèi)

這主要發(fā)生在解除保險(xiǎn)合同向?qū)戆l(fā)生解除效力的情形下，如在被保險(xiǎn)人違反安全維護(hù)義務(wù)、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)等導(dǎo)致合同解除的，以及保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失保險(xiǎn)人賠付后解除保險(xiǎn)合同等情形，保險(xiǎn)人解除合同后，應(yīng)當(dāng)向投保人退還合同解除之日起至合同期限屆滿的保險(xiǎn)費(fèi)。再如在投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同等情形，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人退還全部保費(fèi)。

3、退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值

如前所述，人身保險(xiǎn)合同具有儲(chǔ)蓄性，現(xiàn)金價(jià)值永遠(yuǎn)歸屬于投保人或者受益人，因此，在解除人身保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人已經(jīng)交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還現(xiàn)金價(jià)值。如我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保人申報(bào)年齡不實(shí)且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制、人身保險(xiǎn)合同效力中止后經(jīng)法定期限未達(dá)成協(xié)議等情形，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同后，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

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