人壽保險理賠程序

理賠是指保險購買者不幸成為低概率風險事件的受害者，并要求保險公司履行其事先承諾的行為。許多人認為保險公司“投保容易，理賠難”。事實上，這主要是一些購買了人壽保險的客戶由于各種原因未能向保險公司理賠而形成的誤解。索賠解決困難的原因有很多。除了極少數(shù)人惡意保險欺詐的因素外，不了解保險公司的理賠程序也非常重要。如果您在申請理賠的過程中注意以下幾點，理賠還是很容易的

首先，您必須及時報告案例：

保險理賠的第一個環(huán)節(jié)就是報告案例。根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險標的損壞或者發(fā)生保險事故時，投保人、被保險人、受益人及其委托代理人應當盡快通知保險公司，否則造成的損失由受益人承擔。一般情況下，投保人應當在保險事故發(fā)生后10日內(nèi)通知保險公司。但是，由于各險種理賠時限不同，必須按照保險合同的規(guī)定及時上報，以防止自身利益的損失

如果投保人以口頭通知的形式上報，事后必須填寫正式的事故通知單。報告時應詳細說明以下問題：報告人和被保險人的基本情況，保險事故發(fā)生的時間、地點、原因、過程和結(jié)果等。其次，符合責任范圍：

報告后，保險公司或業(yè)務(wù)員將通知客戶事故是否屬于保險責任范圍。客戶也可以通過閱讀保險條款、咨詢代理人或撥打保險公司熱線來重新確認。保險公司僅賠償責任范圍內(nèi)的風險給被保險人造成的損失。保險公司不為保險條款中的除外責任提供保護，例如投保人和被保險人在兩年內(nèi)的自殺、犯罪和故意行為。第三，準備必要的文件：

以防止有人提出毫無根據(jù)或夸大的索賠，保險公司將要求被保險人在規(guī)定時間內(nèi)提供損失證據(jù)，并解釋細節(jié)。無論何種保險，受益人均應準備保險單原件、被保險人和受益人的身份證明文件原件（身份證、戶口簿軍官證和士兵證）以及最近支付的保險費發(fā)票。如果投保人委托他人辦理理賠手續(xù)，還應填寫委托書

第四，準備醫(yī)療分割表：

如果被保險人有基本醫(yī)療保險，部分社會保險已經(jīng)報銷，需提前向保險公司出示社保出具的醫(yī)療費用報銷分單，注明醫(yī)療費用總額和社保支付的費用，并與原件復印件一起提交給保險公司，保險公司將根據(jù)上述材料在醫(yī)療費用剩余金額內(nèi)進行理賠

第五，進行事故調(diào)查：

收集數(shù)據(jù)后，保險公司理賠部門開始進行調(diào)查。保險公司可能會要求客戶與公司合作進行研究，并提供額外的材料和證據(jù)。如果投保人隱瞞病史或被保險人未親自簽字，將給理賠工作的順利進行帶來障礙。最后，保險公司將審查、計算和確定賠償金額，并通知客戶去領(lǐng)取保險金。保險公司拒絕理賠的原因

拒絕理賠的五個原因

保險不一定投保或賠償。并非所有事故都能由保險公司賠償。消費者必須仔細閱讀有關(guān)保險公司不賠償?shù)膬?nèi)容，以避免未受保護的風險

原因-：它不屬于保險責任

由于手中保單的保險責任不明確，通常向保險公司索賠，但最終被拒絕。事故必須在保險合同約定的責任范圍內(nèi)。超出保險合同約定的責任范圍的，保險公司不承擔賠償或者給付保險金的責任。每種保險都有其特定的保險責任。保險不是萬能的。并不是“一切險都包括在內(nèi)”。購買保險不能被暗示。作為一個理性的消費者，當他不能譴責“霸王條款”時，他是不講理的。對自己負責任的態(tài)度是提前知道你（你的家人）買了什么保險，你能承受什么樣的保險事故。此外，需要提醒消費者，在購買保險之前，他們必須清楚地了解保險索賠的范圍，并知道事故發(fā)生后哪些可以和哪些不能得到賠償。原因2：目前，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的說法，告知和申報是不真實的，超過80%的索賠拒絕案例是由于缺乏“真實通知”造成的。

誠信是保險最基本的原則。這一原則適用于人壽保險，要求投保人履行如實告知和申報的義務(wù)。即在簽訂保險合同過程中，投保人應當如實回答保險人對保險標的或者被保險人情況提出的問題。發(fā)生保險事故時，投保人違反誠實信用原則，故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人可能不承擔保險責任，也可能不退還保險費

原因3：由他人簽字引起的保險索賠糾紛很常見，包括由家人、朋友、同事（在團體保險中常見）和保險代理人簽字的糾紛。但是，無論如何，保險代理人的簽名是絕對不可取的，保險公司在投保后不會支付賠償金

原因4：觀察期內(nèi)的疾病

在一些醫(yī)療保險合同中，醫(yī)療費用賠償，為了防止被保險人故意購買疾病保險，降低保險公司的風險，規(guī)定保險責任從等待期（觀察期）結(jié)束時開始。如果保險事故發(fā)生在等待期（觀察期），保險公司不承擔賠償責任

原因5：故意造成被保險人死亡

目前，試圖通過“殺妻”、“自殺”、“殺子”等手段獲取高額保險金的案件這在報紙上很常見。許多人不惜犧牲自己或家人的生命進行賭注，以獲得保險福利。眾所周知，這種做法不僅是犯罪，而且也無法從保險公司獲得一分錢的賠償。大賭注的結(jié)果只能是“失去你的妻子，失去你的士兵”。如果你不能得到保險，你必須接受法律的嚴厲懲罰