但事實上，“投資”和“理財”不是一回事，不能劃等號。理財關注的是人生規劃，是教你如何用好每一分錢的知識，它不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保護，而投資則關注的是如何賺錢。因此，財務管理的內容要比投資廣泛得多。我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應將理財視為一種制度，通過理財，人們可以在生活中達到“理財自由”的境界，從而使生活無憂。

在國外，理財師的工作主要是根據客戶的收入、資產、負債等數據，充分考慮客戶的風險承受能力，按照設定的目標設計和幫助實施人生規劃，從而達到創造財富的目的，保存財富和轉移財富。在客戶理財方面，理財規劃師首先要了解客戶的人生目標和真實細節（包括家庭成員、收支情況、各種資產負債情況等）；其次要對收集到的信息進行客觀分析，一般重點分析客戶的財務狀況如負債、現金流等，以及對未來生活的預測分析之后，理財師會運用自己的專業知識為客戶制定理財計劃，并幫助客戶實施計劃。在這個過程中，我們需要不斷與客戶溝通，定期修訂理財計劃的內容，并提供跟蹤服務。因此，在追求投資收益的同時，理財更應注重人生規劃、稅收規劃、風險管理規劃等一系列人生整體規劃。過于保守，忽視利益，進行合理的支出，維持家庭的正常運轉，如養育子女、受良好教育等是傳統家庭理財的基本內容，“量入為出”是傳統家庭理財的基本原則。它要求家庭根據收入合理安排支出的數額和結構。然而，量入為出的原則往往是保守的。它不能積極面對有效的投資，只能從家庭消費的角度來安排收支，不能保持和增加家庭財富的價值。一方面，傳統的家庭理財只能解決如何“刀槍不入”的問題，擺脫不了家庭“日用品”的消費功能，因此被動保守的理財理念具有良好的市場前景。

目前，股票市場上的投資者有幾千萬，債券市場和外匯市場上的投資團隊也在不斷壯大，但仍有很多人堅持理財的唯一方法：存錢。”“積沙成塔”、“滴水磨石”是他們理財的精髓。事實上，在許多投資和理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩定的一種。但目前利率很低，外匯存款利率已降至“冰點”。在這種情況下，依靠存款實現個人資產增值幾乎是不可能的；一旦出現通貨膨脹，銀行的個人資產就會縮水。銀行里的錢總是存折上的一個空號。它不具備股票投資或保險保障的功能。因此，理財專家建議，理財最好的辦法就是根據年齡、收入狀況、預期和風險承受能力合理分配存款，形成不同形式的個人或家庭資產。

分散的力量沒有時間考慮

買一些股票，買一些債券，外匯、黃金、保險和個人資產在每個投資渠道的分布是均勻的還是不均勻的。”“東不亮，西不亮”，總有一個地方賺錢——這是目前很多人追求的理財方式。這種花椒式的理財方式確實有助于分散投資風險。但其缺陷也很明顯，因為沒有足夠的精力去關注各個市場的走勢，結果可能是哪里都沒有錢，甚至有資產減值的風險。對于資產不太多的老百姓來說，優勢力量的相對集中，可以使有限的資金實現最大的收益。當然，如果把所有的閑錢都花在股票上，或者把所有的資產都用于房地產投資，也會帶來風險集中的隱患。因此，應用著名經濟學家延斯誰贏得了諾貝爾獎。托賓的理論是“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里，但不要放太多的籃子里。”

忘記計算固定資產折舊

家庭固定資產除了家具和家用電器外，還包括房地產和裝飾。我們知道，房子的裝修成本也很高。剛完工的時候，看上去很不錯，但隨著時間的推移，房子的裝修會變得過時。通常，酒店的裝修按10年折舊。作為一個家庭，我們也可以作為參考。房產本身也需要折舊，但折舊期要長一點，一般是50年。對于自住型住房來說，折舊似乎影響不大。不管怎樣，我一個人住。但如果是投資性房地產，靠租賃賺錢的情況就不同了。如果不折舊，賬面利潤會很高，但實際收入卻很低。很多開發商利用人們不重視折舊的事實，打出年回報率接近20%的廣告，以吸引投資者購房。

對于大多數購房者來說，他們仍然需要銀行貸款來支持，這樣就可以按月償還房貸。通常這些錢都記在成本里，月收入的很大一部分是房貸錢。然而，這樣的處理還不夠科學。我們可以這樣分析。開發商在收到房款和銀行貸款后已經全額收到房款，這和我們一次性付款沒什么區別。房地產到達后，成為固定資產，固定資產需要折舊。在我們的按揭還款中，有兩部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已反映在固定資產中，因此不能再將其視為成本，而應將利息視為財務費用。由于利息逐月遞減，折舊每月不變，所以前幾年的費用和成本相對較高，后期會相對減少。

我們經常聽到周圍的人說，他們去年買了一套房子，今年升值了多少。其實，只要房子不賣，不管漲多少，都無法入賬。因為房地產的升值，不會只是一套、兩套的升值，肯定是周邊房地產的升值。如果你把你的房地產變成現金，你可以獲得一定的利潤。但是，如果你想在同一地區再買一套房子，你還得多付點錢。即使房地產價值翻了一番，也不可能把你的一套房子變成兩套，除非你搬到一個更偏遠的地方。

隨大流，盲目跟風。幾年前，股市的逐利效應讓很多人渴望“快速致富”。在這種趨勢下，我們經常可以看到，證券公司里有很多老人。他們可以不顧風險將所有養老金投資于股市。隨著新金融產品的不斷推出，我們也可以看到類似的現象。

從家庭理財的角度來看，人們的生活可以分為不同的階段。在每個階段，人們的收入、支出、風險承受能力和理財目標都是不同的，理財的重點也應該有所不同。因此，我們需要確定自己的階段壽命和投資目標，不斷審視自己的資產配置和風險承受能力，不斷調整資產配置，選擇相應的投資品種和投資比例。

房地產投資忽視風險

追求短期回報，忽視長期風險。近年來，隨著房價累計漲幅普遍超過30%，房地產投資成為熱點。“以房養房”的財務管理經驗廣為流傳。面對房租收入超過貸款利息的“利潤”，不少業主暗自慶幸自己的“投資成功”。然而，一些投資者在購房時并沒有充分考慮自己投資房地產的實際成本和未來不確定的風險，只注重眼前利益。

事實上，很多投資者在計算收益時往往忽略了很多可能的成本，如各種管理成本、空置成本、裝修成本等，同時對未來可能出現的一些風險缺乏合理預期，存在一定的盲目性。因此，投資者在投資房地產時