保單的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押實際上是壽險合同權(quán)益（主要是保險金的現(xiàn)金價值和索賠）的轉(zhuǎn)讓。除合同另有約定外，人身保險的投保人或者被保險人可以隨時轉(zhuǎn)讓保險單的全部或者部分權(quán)益，但應(yīng)當書面通知保險人對保險單提出意見。受益人不能變更的，應(yīng)當先征得受益人同意。投保人或者被保險人轉(zhuǎn)讓保險單上的全部權(quán)利和義務(wù)的，是絕對轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當在被保險人存續(xù)期間轉(zhuǎn)讓。同時，根據(jù)《合同法》第八十八條的規(guī)定，只有保險人同意修改保險單，保險合同才有效。保單受益人無權(quán)對保單的絕對轉(zhuǎn)讓提出異議。被保險人死亡時，保險金將全額支付給受讓人。實踐中，壽險合同中常有這樣一種約定：保單質(zhì)押貸款條款允許投保人將保單質(zhì)押，在支付數(shù)年保費后向保險人申請貸款。貸款金額以當時保單現(xiàn)金價值的一定比例為限。貸款本息等于或超過現(xiàn)金價值時，保險合同終止，發(fā)生保險事故或退保前貸款本息等于或超過現(xiàn)金價值，保險人將從保險金或退保金中扣除貸款本息。應(yīng)該說，保單質(zhì)押貸款的實質(zhì)是現(xiàn)金價值或死亡保險的預(yù)付款，而真正意義上的保單質(zhì)押則是指投保人或被保險人與債權(quán)人簽訂質(zhì)押合同，將保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押合同訂立后，投保人或者被保險人作為出質(zhì)人，應(yīng)當將保險單轉(zhuǎn)讓給質(zhì)權(quán)人占有，質(zhì)押合同自保險單占有轉(zhuǎn)讓時生效。在質(zhì)押期間，除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取保單孳息。保險單質(zhì)押擔(dān)保的主債權(quán)達到清償期限尚未清償時，質(zhì)權(quán)人可以通過轉(zhuǎn)讓保險單或者交出保險單的方式處分質(zhì)押保險單的權(quán)益，實現(xiàn)質(zhì)押權(quán)。但需要注意的是，投保人只對保單的現(xiàn)金價值享有權(quán)利，而無權(quán)要求賠償保險金。保單質(zhì)押的效力不等于保險金。因此，債權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時，因保險事故的發(fā)生而取得保險金請求權(quán)的，債權(quán)人不得要求保險金清償債權(quán)。另外，在以死亡為給付條件的人身保險合同中，為了促使被保險人慎重考慮，做出更有效地保護自身利益的決定，《保險法》第五十六條第二款規(guī)定，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押按照這種合同簽發(fā)的保險單。

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