有人說“保險(xiǎn)容易，索賠難”，但也有人在事故發(fā)生后說“好，多虧了我當(dāng)時買的保險(xiǎn)”，這種觀點(diǎn)完全一致的最重要原因，可能是有人成功拿到了保險(xiǎn)金，享受了保險(xiǎn)帶來的好處，但有些人沒有成功地得到賠償，所以他們對保險(xiǎn)公司有一些抱怨。要獲得有效的補(bǔ)償，有幾個要素。參加保險(xiǎn)的人應(yīng)該清楚。并非所有事故都能從保險(xiǎn)公司得到賠償。為了從保險(xiǎn)公司獲得賠償，最重要的是事故必須在保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍內(nèi)。超出保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)公司是否會賠錢往往與時間有關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時，保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)，索賠時是否仍在索賠期限內(nèi)，都直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司賠錢的事實(shí)。因投保人被催繳保險(xiǎn)費(fèi)后仍不繳納保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的，或者投保人違反簽訂保險(xiǎn)合同的原則的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司是否賠付，賠付多少，也與客戶索賠的金額有關(guān)。保險(xiǎn)公司的賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。多次索賠的，賠償總額不得超過保險(xiǎn)金額。比如，一份保險(xiǎn)合同的總保險(xiǎn)金額為5萬元，過去幾次累計(jì)賠付3.5萬元，如果再次發(fā)生保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司最高賠付金額僅為1.5萬元，超出部分由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。此外，未履行按時繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，缺少必要的索賠文件、材料等，也將被駁回。保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，如果消費(fèi)者多關(guān)注保險(xiǎn)的細(xì)節(jié)，很多理賠是可以避免的。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前80%以上的拒賠案件是由于不“講真話”造成的。保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)重要原則是投保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)“如實(shí)告知”義務(wù)。投保時，一個小小的“隱瞞”，將來就失去了索賠的權(quán)利。特別是在投保一些健康保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)時，很多人口頭上講了一些病史，但業(yè)務(wù)員說填不了。因此，事后他們被指“隱瞞”病情，但沒有證據(jù)反駁。最后，他們不得不拒絕賠償。你知道，法律只承認(rèn)書面記錄的保險(xiǎn)合同告知的事情。【病例回放1】2002年，梅芳得知宮頸有腫瘤。雖然情況沒有惡化，但她擔(dān)心自己會效仿，因?yàn)槊妹妹贩妓烙谧訉m癌。為了避免母親日后突然失去依賴，孝順家人的梅×芳去找保險(xiǎn)朋友，買了一份金額高達(dá)1000萬港元的保險(xiǎn)單。加上她事業(yè)興旺時購買的金額為2000萬港元的保單，保險(xiǎn)總額達(dá)到3000萬港元。梅芳為梅媽媽的未來生活做了雙重保證。不過，在購買1000萬港元的第二份保險(xiǎn)時，梅芳可能會擔(dān)心自己的巨星地位。她之前沒有透露自己的病情，她的治療也是以高度保密的方式進(jìn)行的。由于擔(dān)心自己患癌癥的秘密被泄露，她沒有在保險(xiǎn)單上如實(shí)申報(bào)病情。但是，根據(jù)《香港保險(xiǎn)條例》，對嚴(yán)重疾病投保是一種嚴(yán)重的違法行為。因此，梅芳去世后，傳出保險(xiǎn)公司拒絕支付1000萬港元的保險(xiǎn)費(fèi)。不過，據(jù)報(bào)道，保險(xiǎn)公司沒有拒付、不退保費(fèi)，而是將梅某每月1萬余元的保單保費(fèi)退還給了梅某母親。這也反映出保險(xiǎn)公司對梅某沒有如實(shí)報(bào)病的理解。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司絕對不可能索賠1000萬港元。他們不會因?yàn)槊贩际恰按蠼恪本腿ヲ?qū)魔。【案例回放2】1999年5月，廖某為太平洋“長健醫(yī)療a”投保20份，其中大病保險(xiǎn)金額10萬元，年保費(fèi)600元。今年7月，他向**陽人壽保險(xiǎn)公司桂林分公司提出索賠，并在一家醫(yī)院提供了“慢性腎功能不全，尿毒癥”的診斷證明。證明材料顯示，廖某僅住院一天，病史為一周。分公司理賠人員經(jīng)過幾家醫(yī)院的仔細(xì)調(diào)查，終于發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人早在1997年7月就被診斷為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”。至此，分公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險(xiǎn)金為由，拒絕賠償保險(xiǎn)金額10萬元。你知道嗎