有人說“保險容易，索賠難”，但也有人在事故發(fā)生后說“好，多虧了我當(dāng)時買的保險”，這種觀點完全一致的最重要原因，可能是有人成功拿到了保險金，享受了保險帶來的好處，但有些人沒有成功地得到賠償，所以他們對保險公司有一些抱怨。要獲得有效的補償，有幾個要素。參加保險的人應(yīng)該清楚。并非所有事故都能從保險公司得到賠償。為了從保險公司獲得賠償，最重要的是事故必須在保險合同約定的責(zé)任范圍內(nèi)。超出保險合同約定的責(zé)任范圍的，保險公司不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險公司是否會賠錢往往與時間有關(guān)。保險事故發(fā)生時，保險合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)，索賠時是否仍在索賠期限內(nèi)，都直接關(guān)系到保險公司賠錢的事實。因投保人被催繳保險費后仍不繳納保險費而導(dǎo)致保險合同無效的，或者投保人違反簽訂保險合同的原則的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司是否賠付，賠付多少，也與客戶索賠的金額有關(guān)。保險公司的賠償金額以保險金額為限。多次索賠的，賠償總額不得超過保險金額。比如，一份保險合同的總保險金額為5萬元，過去幾次累計賠付3.5萬元，如果再次發(fā)生保險理賠，保險公司最高賠付金額僅為1.5萬元，超出部分由被保險人承擔(dān)。此外，未履行按時繳納保險費的義務(wù)，缺少必要的索賠文件、材料等，也將被駁回。保險專業(yè)人士提醒，如果消費者多關(guān)注保險的細節(jié)，很多理賠是可以避免的。據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹，目前80%以上的拒賠案件是由于不“講真話”造成的。保險合同的一項重要原則是投保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)“如實告知”義務(wù)。投保時，一個小小的“隱瞞”，將來就失去了索賠的權(quán)利。特別是在投保一些健康保險和人身保險時，很多人口頭上講了一些病史，但業(yè)務(wù)員說填不了。因此，事后他們被指“隱瞞”病情，但沒有證據(jù)反駁。最后，他們不得不拒絕賠償。你知道，法律只承認書面記錄的保險合同告知的事情。【病例回放1】2002年，梅芳得知宮頸有腫瘤。雖然情況沒有惡化，但她擔(dān)心自己會效仿，因為妹妹梅芳死于子宮癌。為了避免母親日后突然失去依賴，孝順家人的梅×芳去找保險朋友，買了一份金額高達1000萬港元的保險單。加上她事業(yè)興旺時購買的金額為2000萬港元的保單，保險總額達到3000萬港元。梅芳為梅媽媽的未來生活做了雙重保證。不過，在購買1000萬港元的第二份保險時，梅芳可能會擔(dān)心自己的巨星地位。她之前沒有透露自己的病情，她的治療也是以高度保密的方式進行的。由于擔(dān)心自己患癌癥的秘密被泄露，她沒有在保險單上如實申報病情。但是，根據(jù)《香港保險條例》，對嚴(yán)重疾病投保是一種嚴(yán)重的違法行為。因此，梅芳去世后，傳出保險公司拒絕支付1000萬港元的保險費。不過，據(jù)報道，保險公司沒有拒付、不退保費，而是將梅某每月1萬余元的保單保費退還給了梅某母親。這也反映出保險公司對梅某沒有如實報病的理解。當(dāng)然，保險公司絕對不可能索賠1000萬港元。他們不會因為梅芳是“大姐”就去驅(qū)魔。【案例回放2】1999年5月，廖某為太平洋“長健醫(yī)療a”投保20份，其中大病保險金額10萬元，年保費600元。今年7月，他向**陽人壽保險公司桂林分公司提出索賠，并在一家醫(yī)院提供了“慢性腎功能不全，尿毒癥”的診斷證明。證明材料顯示，廖某僅住院一天，病史為一周。分公司理賠人員經(jīng)過幾家醫(yī)院的仔細調(diào)查，終于發(fā)現(xiàn)被保險人早在1997年7月就被診斷為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”。至此，分公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險金為由，拒絕賠償保險金額10萬元。你知道嗎