有人說“保險容易,索賠難”,但也有人在事故發(fā)生后說“好,多虧了我當(dāng)時買的保險”,這種觀點完全一致的最重要原因,可能是有人成功拿到了保險金,享受了保險帶來的好處,但有些人沒有成功地得到賠償,所以他們對保險公司有一些抱怨。要獲得有效的補償,有幾個要素。參加保險的人應(yīng)該清楚。并非所有事故都能從保險公司得到賠償。為了從保險公司獲得賠償,最重要的是事故必須在保險合同約定的責(zé)任范圍內(nèi)。超出保險合同約定的責(zé)任范圍的,保險公司不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險公司是否會賠錢往往與時間有關(guān)。保險事故發(fā)生時,保險合同是否有效,是否在等待期(觀察期)內(nèi),索賠時是否仍在索賠期限內(nèi),都直接關(guān)系到保險公司賠錢的事實。因投保人被催繳保險費后仍不繳納保險費而導(dǎo)致保險合同無效的,或者投保人違反簽訂保險合同的原則的,保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險公司是否賠付,賠付多少,也與客戶索賠的金額有關(guān)。保險公司的賠償金額以保險金額為限。多次索賠的,賠償總額不得超過保險金額。比如,一份保險合同的總保險金額為5萬元,過去幾次累計賠付3.5萬元,如果再次發(fā)生保險理賠,保險公司最高賠付金額僅為1.5萬元,超出部分由被保險人承擔(dān)。此外,未履行按時繳納保險費的義務(wù),缺少必要的索賠文件、材料等,也將被駁回。保險專業(yè)人士提醒,如果消費者多關(guān)注保險的細節(jié),很多理賠是可以避免的。據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹,目前80%以上的拒賠案件是由于不“講真話”造成的。保險合同的一項重要原則是投保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)“如實告知”義務(wù)。投保時,一個小小的“隱瞞”,將來就失去了索賠的權(quán)利。特別是在投保一些健康保險和人身保險時,很多人口頭上講了一些病史,但業(yè)務(wù)員說填不了。因此,事后他們被指“隱瞞”病情,但沒有證據(jù)反駁。最后,他們不得不拒絕賠償。你知道,法律只承認書面記錄的保險合同告知的事情。【病例回放1】2002年,梅芳得知宮頸有腫瘤。雖然情況沒有惡化,但她擔(dān)心自己會效仿,因為妹妹梅芳死于子宮癌。為了避免母親日后突然失去依賴,孝順家人的梅×芳去找保險朋友,買了一份金額高達1000萬港元的保險單。加上她事業(yè)興旺時購買的金額為2000萬港元的保單,保險總額達到3000萬港元。梅芳為梅媽媽的未來生活做了雙重保證。不過,在購買1000萬港元的第二份保險時,梅芳可能會擔(dān)心自己的巨星地位。她之前沒有透露自己的病情,她的治療也是以高度保密的方式進行的。由于擔(dān)心自己患癌癥的秘密被泄露,她沒有在保險單上如實申報病情。但是,根據(jù)《香港保險條例》,對嚴(yán)重疾病投保是一種嚴(yán)重的違法行為。因此,梅芳去世后,傳出保險公司拒絕支付1000萬港元的保險費。不過,據(jù)報道,保險公司沒有拒付、不退保費,而是將梅某每月1萬余元的保單保費退還給了梅某母親。這也反映出保險公司對梅某沒有如實報病的理解。當(dāng)然,保險公司絕對不可能索賠1000萬港元。他們不會因為梅芳是“大姐”就去驅(qū)魔。【案例回放2】1999年5月,廖某為太平洋“長健醫(yī)療a”投保20份,其中大病保險金額10萬元,年保費600元。今年7月,他向**陽人壽保險公司桂林分公司提出索賠,并在一家醫(yī)院提供了“慢性腎功能不全,尿毒癥”的診斷證明。證明材料顯示,廖某僅住院一天,病史為一周。分公司理賠人員經(jīng)過幾家醫(yī)院的仔細調(diào)查,終于發(fā)現(xiàn)被保險人早在1997年7月就被診斷為“慢性腎功能不全,雙腎中度萎縮”。至此,分公司以投保人故意隱瞞病史,企圖騙取保險金為由,拒絕賠償保險金額10萬元。你知道嗎
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