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寧波
投資保險合同終止后，誰擁有保單的現(xiàn)金價值
投資保險合同終止后，保單的現(xiàn)金價值歸誰所有？
最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（三）》第十六條規(guī)定，保險合同終止時，投保人、被保險人和受益人是不同的主體，被保險人或者受益人要求返還保險單的現(xiàn)金價值的，人民法院不予支持，但保險合同另有約定的除外。因此，保單的現(xiàn)金價值是投保人在保險期間初期支付的超過自然保險費的金額的累計，屬于投保人，而不是被保險人或受益人。理由如下：
首先，保單的現(xiàn)金價值由投保人支付的保險費構成。但是，由于保險費超過了與被保險人可能遭受的風險相對應的自然保險費，實際上是投保人的儲蓄和投資，而不是保險費。第二，在人身保險合同中，與保險人簽訂保險合同的投保人承擔支付保險費的義務，是保險合同的當事人，享有以保險合同為基礎的各項權利。例如，解除合同的權利、要求保單現(xiàn)金價值的權利、要求退還保險費的權利等等。被保險人是保險合同的保護對象，而不是保險合同的當事人。它的權利來自投保人和保險人之間的協(xié)議。保險合同未賦予被保險人取得保險合同的權利的，被保險人不享有保險合同的權利和對保單現(xiàn)金價值的索賠。第三，受益人是投保人或者被保險人指定的保險金的索賠主體，受益人不是保險合同的當事人，而是第三受益人。受益人在保險事故發(fā)生后才取得保險金的請求權，在保險事故發(fā)生前享有預期受益權，但不享有保單現(xiàn)金價值的請求權。
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