與許多消費(fèi)者只聽(tīng)業(yè)務(wù)人員的口頭解釋和承諾不同，一些保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前已經(jīng)意識(shí)到，他們必須了解保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是如何規(guī)定的，是否與業(yè)務(wù)人員所說(shuō)的一致。然而，僅僅看“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”（或“責(zé)任免除”）是不夠的，許多非常重要的條款沒(méi)有列在這兩項(xiàng)中。首先，關(guān)注保費(fèi)率是否會(huì)發(fā)生變化。如**保險(xiǎn)公司于2001年12月推出的常青樹(shù)終身男性大病保險(xiǎn)（分紅型）和康乃馨終身女性大病保險(xiǎn)（分紅型），有一項(xiàng)非常重要的“費(fèi)率調(diào)整”，未列入“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”項(xiàng)目，本條款明確規(guī)定，公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整適用于所有被保險(xiǎn)人或所有同齡被保險(xiǎn)人。公司調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率后，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)按照調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)。”這就意味著被保險(xiǎn)人總是面臨著保費(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)，而保費(fèi)的上漲率是不確定的。雖然保險(xiǎn)費(fèi)率也可能降低，但隨著被保險(xiǎn)人年齡的逐漸增加，被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加，特別是作為重大疾病保險(xiǎn)，我認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率提高的概率大于降低的概率。

同樣的內(nèi)容也反映在一些看似不錯(cuò)的保險(xiǎn)條款中。以**陽(yáng)保險(xiǎn)公司2002年4月推出的“個(gè)人住院補(bǔ)助醫(yī)療保險(xiǎn)”和“個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)”為例，該條款的“保額續(xù)保”對(duì)被保險(xiǎn)人是相當(dāng)好的保障。從條款上看，保證續(xù)期的前提是連續(xù)三年內(nèi)無(wú)疾病發(fā)生，使保險(xiǎn)公司認(rèn)為續(xù)保足以影響保險(xiǎn)的疾病（續(xù)保申請(qǐng)必須經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，續(xù)保條件必須確定）。但是，56-70歲的被保險(xiǎn)人不享受保證續(xù)保。同時(shí)，該條款明確規(guī)定“保險(xiǎn)人（即外國(guó)保險(xiǎn)公司）保留調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利”，泰康的個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)也有類(lèi)似規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司辦理非健康人身保險(xiǎn)有五種方式：一是增保費(fèi)保險(xiǎn)；二是延保；三是變更保險(xiǎn)（變更險(xiǎn)種或保險(xiǎn)金額）；四是責(zé)任排除保險(xiǎn)；五是拒絕保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司保留調(diào)整保費(fèi)的權(quán)利，這實(shí)際上是增加保費(fèi)。續(xù)保后，雖然保險(xiǎn)公司“不得因被保險(xiǎn)人的健康狀況或職業(yè)變化而終止保險(xiǎn)合同或變更續(xù)保條件”，但一旦保險(xiǎn)公司要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)額外費(fèi)用被保險(xiǎn)人難以接受時(shí)，被保險(xiǎn)人只能給予賠償向上續(xù)期，擔(dān)保續(xù)期將失去最根本的意義。第二，不要被政策新功能的名稱(chēng)所迷惑。筆者認(rèn)為，消費(fèi)者需要了解保單新功能的現(xiàn)實(shí)意義及其可操作性，才能做出甄別。

保單貸款：也稱(chēng)為“貸款”或“保單質(zhì)押貸款”。一般保險(xiǎn)條款中規(guī)定的最高貸款金額不占消費(fèi)者支付的保險(xiǎn)費(fèi)總額的百分比，但不超過(guò)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的70%。現(xiàn)金價(jià)值是多少？說(shuō)白了，就是扣除手續(xù)費(fèi)后剩下的錢(qián)。消費(fèi)者該問(wèn)了，服務(wù)費(fèi)是多少？一般來(lái)說(shuō)，需要20年才能支付，第一年支付80%，第二年支付70%。當(dāng)然，根據(jù)條款和付款方式會(huì)有差異。隨著支付保費(fèi)的增加，現(xiàn)金價(jià)值將逐年增加。既然是貸款，就必須付利息。實(shí)際上，每家公司規(guī)定的貸款利息是不一樣的。

例如**保險(xiǎn)公司規(guī)定，“貸款利率為貸款時(shí)中國(guó)人民銀行五年期貸款利率與預(yù)定利率（2%）之和加上貸款日前最近公布的股息率之和的較大者。逾期還款的，按上述辦法加息1個(gè)百分點(diǎn)。但太平洋保險(xiǎn)規(guī)定，“貸款利率按貸款同期中國(guó)人民銀行貸款利率執(zhí)行，逾期利率按原貸款利率上浮1個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。”公司規(guī)定“貸款利率最高不得超過(guò)中國(guó)人民銀行六個(gè)月期貸款利率與2.0%+2.0%兩者中較高者。到期不能足額還本付息的，所欠貸款及利息計(jì)入新增貸款利息。”

**壽險(xiǎn)公司“將根據(jù)中國(guó)人民銀行每月第一個(gè)營(yíng)業(yè)日發(fā)布的居民兩年期定期存款利率和2.5%+2.0%中的較大者確定利率”

降息：很多消費(fèi)者認(rèn)為這是一個(gè)非常優(yōu)惠的支付條件而自己和業(yè)務(wù)人員也介紹，如果客戶(hù)交不起保險(xiǎn)費(fèi)或者以后不想繼續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)，可以選擇減少賠付。消費(fèi)者認(rèn)為，這是計(jì)算保險(xiǎn)金額，他們可以購(gòu)買(mǎi)加上所有的保險(xiǎn)費(fèi)，他們已經(jīng)支付。事實(shí)上，這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。

減少賠付的實(shí)質(zhì)是將保單的現(xiàn)金價(jià)值作為單一保費(fèi)，以轉(zhuǎn)換實(shí)際可購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)金額。從某種意義上說(shuō)，這類(lèi)似于投降。不同的是退保金仍然是保險(xiǎn)費(fèi)。消費(fèi)者的損失就像投降一樣不可避免。此外，非健康保險(xiǎn)單無(wú)權(quán)減少賠付。

可轉(zhuǎn)換權(quán)益：一般來(lái)說(shuō)，是指合同生效后兩年內(nèi)，可以轉(zhuǎn)換為其他人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)或保險(xiǎn)公司認(rèn)可的養(yǎng)老保險(xiǎn)，無(wú)需承保。消費(fèi)者可能會(huì)認(rèn)為，他們是在重新計(jì)算從已支付的保險(xiǎn)費(fèi)總額中可以購(gòu)買(mǎi)的新型保險(xiǎn)的數(shù)量。實(shí)際上，他們是以原保單的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算的，新保險(xiǎn)的金額不超過(guò)原合同的金額。與減少給付相比，減少給付是以現(xiàn)金價(jià)值購(gòu)買(mǎi)原保險(xiǎn)合同的部分保險(xiǎn)金額，可轉(zhuǎn)換利息是以現(xiàn)金價(jià)值購(gòu)買(mǎi)新的保險(xiǎn)合同。因此，在投保前仔細(xì)閱讀和研究條款是非常重要的。我們不僅要理解保險(xiǎn)責(zé)任，還要理解排除責(zé)任。同時(shí)，也要知道保險(xiǎn)費(fèi)率是否有上升的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些只以不能或拒絕提供保險(xiǎn)條款為借口作簡(jiǎn)要介紹的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司，他們不尊重你，剝奪了你的知情權(quán)。我認(rèn)為還是謹(jǐn)慎為好。你知道嗎