保險合同糾紛;保險合同條款;保險中介;結算機制改革開放以來,我國保險業年均增長30%以上,成為國民經濟增長最快的行業之一。2005年,保費總收入4927億元。保險業在促進國民經濟發展、提高人民生活水平方面發揮著越來越重要的作用。但由于我國保險發展起步較晚,保險法律制度不成熟,政府監管和保險公司管理不到位,居民保險知識有限,保險糾紛在居民消費糾紛中的比重不斷上升。據中國保監會統計,2005年上半年,全國保險監管系統共受理信訪4484件,其中投訴2898件,其中反映保險合同糾紛1435件(50%),投訴最多。大量保險合同糾紛的出現,既不利于保險職能的充分發揮,也不利于維護保險公司的聲譽和形象,甚至不利于保險業的可持續發展。因此,保險監管部門和保險經營機構必須及時妥善解決保險合同糾紛。第一,保險合同糾紛產生的原因。保險代理人的銷售模式是發展我國保險市場的重要途徑。據中國保監會統計,截至2005年底,全國共有保險業務員146萬人,兼職保險機構12萬多家。通過保險中介渠道(包括兼職代理人和業務員)實現的保費收入約占全國保費收入的68%。由于我國保險業起步較晚,大多數人的保險知識相對薄弱,因此保險代理人的意見顯得尤為重要。但是,一方面,一些保險業務員的專業素質不高;另一方面,在利益驅使下,一些業務員使用模糊、虛假的描述,或者利用可能導致客戶對保險產生誤解的宣傳材料,誘使客戶購買保險;同時,內部控制制度不健全保險公司監管不完善,管理不嚴謹,對保險代理人的違法行為缺乏有效的監督和控制。這些最終導致保險代理人在展會過程中服務不到位,甚至違規操作,為保險合同糾紛埋下隱患。(2) 保險公司的經營管理還不成熟。首先,保險公司比承保更重視業務發展。此外,業務人員素質參差不齊。對承銷標的的內在價值、技術狀況、風險特征和風險控制方法缺乏或不了解。往往存在一些問題,如不核對標的物、盲目承保、過度承保、基本要素不全、標的物無明細、保險起止日期不準確、專項合同不明確、簽訂不完整等,一旦脫險,很容易引發糾紛。二是理賠服務不到位。保險公司在理賠過程中,不積極、不及時、隨意性強。“錯賠、差賠、珍惜索賠、不合理拒賠”現象時有發生,已成為保險合同糾紛最為集中的部分。
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