保險(xiǎn)合同糾紛;保險(xiǎn)合同條款;保險(xiǎn)中介;結(jié)算機(jī)制改革開放以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)30%以上,成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。2005年,保費(fèi)總收入4927億元。保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高人民生活水平方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但由于我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚,保險(xiǎn)法律制度不成熟,政府監(jiān)管和保險(xiǎn)公司管理不到位,居民保險(xiǎn)知識(shí)有限,保險(xiǎn)糾紛在居民消費(fèi)糾紛中的比重不斷上升。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),2005年上半年,全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)共受理信訪4484件,其中投訴2898件,其中反映保險(xiǎn)合同糾紛1435件(50%),投訴最多。大量保險(xiǎn)合同糾紛的出現(xiàn),既不利于保險(xiǎn)職能的充分發(fā)揮,也不利于維護(hù)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和形象,甚至不利于保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此,保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須及時(shí)妥善解決保險(xiǎn)合同糾紛。第一,保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生的原因。保險(xiǎn)代理人的銷售模式是發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要途徑。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),截至2005年底,全國(guó)共有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員146萬(wàn)人,兼職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)12萬(wàn)多家。通過保險(xiǎn)中介渠道(包括兼職代理人和業(yè)務(wù)員)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入約占全國(guó)保費(fèi)收入的68%。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,大多數(shù)人的保險(xiǎn)知識(shí)相對(duì)薄弱,因此保險(xiǎn)代理人的意見顯得尤為重要。但是,一方面,一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的專業(yè)素質(zhì)不高;另一方面,在利益驅(qū)使下,一些業(yè)務(wù)員使用模糊、虛假的描述,或者利用可能導(dǎo)致客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解的宣傳材料,誘使客戶購(gòu)買保險(xiǎn);同時(shí),內(nèi)部控制制度不健全保險(xiǎn)公司監(jiān)管不完善,管理不嚴(yán)謹(jǐn),對(duì)保險(xiǎn)代理人的違法行為缺乏有效的監(jiān)督和控制。這些最終導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人在展會(huì)過程中服務(wù)不到位,甚至違規(guī)操作,為保險(xiǎn)合同糾紛埋下隱患。(2) 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理還不成熟。首先,保險(xiǎn)公司比承保更重視業(yè)務(wù)發(fā)展。此外,業(yè)務(wù)人員素質(zhì)參差不齊。對(duì)承銷標(biāo)的的內(nèi)在價(jià)值、技術(shù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)控制方法缺乏或不了解。往往存在一些問題,如不核對(duì)標(biāo)的物、盲目承保、過度承保、基本要素不全、標(biāo)的物無(wú)明細(xì)、保險(xiǎn)起止日期不準(zhǔn)確、專項(xiàng)合同不明確、簽訂不完整等,一旦脫險(xiǎn),很容易引發(fā)糾紛。二是理賠服務(wù)不到位。保險(xiǎn)公司在理賠過程中,不積極、不及時(shí)、隨意性強(qiáng)?!板e(cuò)賠、差賠、珍惜索賠、不合理拒賠”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,已成為保險(xiǎn)合同糾紛最為集中的部分。
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