保險(xiǎn)合同糾紛；保險(xiǎn)合同條款；保險(xiǎn)中介；結(jié)算機(jī)制改革開放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)30%以上，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。2005年，保費(fèi)總收入4927億元。保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高人民生活水平方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。但由于我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，保險(xiǎn)法律制度不成熟，政府監(jiān)管和保險(xiǎn)公司管理不到位，居民保險(xiǎn)知識(shí)有限，保險(xiǎn)糾紛在居民消費(fèi)糾紛中的比重不斷上升。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2005年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)共受理信訪4484件，其中投訴2898件，其中反映保險(xiǎn)合同糾紛1435件（50%），投訴最多。大量保險(xiǎn)合同糾紛的出現(xiàn)，既不利于保險(xiǎn)職能的充分發(fā)揮，也不利于維護(hù)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和形象，甚至不利于保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須及時(shí)妥善解決保險(xiǎn)合同糾紛。第一，保險(xiǎn)合同糾紛產(chǎn)生的原因。保險(xiǎn)代理人的銷售模式是發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要途徑。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2005年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員146萬(wàn)人，兼職保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)12萬(wàn)多家。通過保險(xiǎn)中介渠道（包括兼職代理人和業(yè)務(wù)員）實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入約占全國(guó)保費(fèi)收入的68%。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，大多數(shù)人的保險(xiǎn)知識(shí)相對(duì)薄弱，因此保險(xiǎn)代理人的意見顯得尤為重要。但是，一方面，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的專業(yè)素質(zhì)不高；另一方面，在利益驅(qū)使下，一些業(yè)務(wù)員使用模糊、虛假的描述，或者利用可能導(dǎo)致客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解的宣傳材料，誘使客戶購(gòu)買保險(xiǎn)；同時(shí)，內(nèi)部控制制度不健全保險(xiǎn)公司監(jiān)管不完善，管理不嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)保險(xiǎn)代理人的違法行為缺乏有效的監(jiān)督和控制。這些最終導(dǎo)致保險(xiǎn)代理人在展會(huì)過程中服務(wù)不到位，甚至違規(guī)操作，為保險(xiǎn)合同糾紛埋下隱患。（2） 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理還不成熟。首先，保險(xiǎn)公司比承保更重視業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)參差不齊。對(duì)承銷標(biāo)的的內(nèi)在價(jià)值、技術(shù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)控制方法缺乏或不了解。往往存在一些問題，如不核對(duì)標(biāo)的物、盲目承保、過度承保、基本要素不全、標(biāo)的物無(wú)明細(xì)、保險(xiǎn)起止日期不準(zhǔn)確、專項(xiàng)合同不明確、簽訂不完整等，一旦脫險(xiǎn)，很容易引發(fā)糾紛。二是理賠服務(wù)不到位。保險(xiǎn)公司在理賠過程中，不積極、不及時(shí)、隨意性強(qiáng)?！板e(cuò)賠、差賠、珍惜索賠、不合理拒賠”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，已成為保險(xiǎn)合同糾紛最為集中的部分。

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