案例:2002年3月28日,河南省**新型建材廠(以下簡(jiǎn)稱建材廠)在中國(guó)**外資保險(xiǎn)公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)鄭州分公司為其新桑塔納轎車投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)3958元保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司為這家建材廠開(kāi)出了一張保單,上面寫(xiě)著:新車購(gòu)置價(jià)12萬(wàn)元,保險(xiǎn)金額12萬(wàn)元。然而,從保險(xiǎn)單的積極方面來(lái)看,它清楚地表明,這種保險(xiǎn)是一種不確定價(jià)值的保險(xiǎn)。2003年3月2日,建材廠投保的汽車發(fā)生碰撞損壞。建材廠按保險(xiǎn)金額索賠12萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司堅(jiān)持按實(shí)際損失價(jià)值賠償,并向建材廠賠付4萬(wàn)元。受損車輛保險(xiǎn)公司單方向建材廠賠付8000元,兩家保險(xiǎn)公司向建材廠賠付4.8萬(wàn)元。建材廠認(rèn)為違反了合同雙方約定的定值保險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn),不愿接受賠償,構(gòu)成訴訟。判決結(jié)果:法院判決,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在判決生效后十日內(nèi)賠償建材廠8萬(wàn)元,建材廠應(yīng)當(dāng)在收到賠償金時(shí)將受損車輛退還保險(xiǎn)公司。裁決依據(jù):《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)合同法》第三十條規(guī)定,被保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人就保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭(zhēng)議時(shí),人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋被保險(xiǎn)人和受益人。同時(shí),《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定,保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中約定,也可以根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值;超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超出部分無(wú)效。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》上述規(guī)定,投保人建材廠與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定,保險(xiǎn)金額12萬(wàn)元不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值,符合《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定的,應(yīng)當(dāng)視為有效條款。保單作為保險(xiǎn)合同的憑證,正面標(biāo)明本保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定,人民法院應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人作出有利的解釋。從合同中的兩個(gè)約定可以看出,按照固定價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償,對(duì)受益人,即投保人在合同中的利益是有利的。同時(shí)查明,保險(xiǎn)公司未告知建材廠保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)。因此,根據(jù)《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定,法院判決,保險(xiǎn)公司按定值保險(xiǎn)賠償建材廠12萬(wàn)元,扣除已賠付的4萬(wàn)元,同時(shí)賠償建材廠8萬(wàn)元。受損車輛的價(jià)格是8000元。因?yàn)闆](méi)有經(jīng)過(guò)鑒定部門鑒定,是保險(xiǎn)公司的單方面行為,建材廠也不認(rèn)可。因此,判斷保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償,并將車輛退還給保險(xiǎn)公司。雖然保險(xiǎn)公司提出機(jī)動(dòng)車屬于長(zhǎng)期易耗品,需要折舊,但市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變,事故發(fā)生時(shí)間無(wú)法預(yù)測(cè),定值保險(xiǎn)很容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),并會(huì)出現(xiàn)大量的超額保險(xiǎn)。但根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定,保險(xiǎn)法體現(xiàn)了保護(hù)保險(xiǎn)合同中相對(duì)弱勢(shì)的被保險(xiǎn)人和受益人利益的原則。第三十九條規(guī)定,保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為限,有利于消除保險(xiǎn)合同中的過(guò)度保險(xiǎn),維護(hù)保險(xiǎn)合同的完整性。
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