保險(xiǎn)合同成立時(shí)對(duì)雙方的權(quán)益有很大影響。在我國(guó)保險(xiǎn)法的理論研究和實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同成立時(shí)，是否為重要合同，是否為重要合同，是否為重要合同，以及如何評(píng)估預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)保險(xiǎn)合同成立的影響，在理論界、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界、行政解釋函和法院判決中，存在著許多不同的觀點(diǎn)。關(guān)于保險(xiǎn)合同成立的及時(shí)性判斷，至今尚無(wú)統(tǒng)一的結(jié)論。因此，它不僅影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)，引發(fā)合同當(dāng)事人之間的糾紛，而且給保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)困難。上述爭(zhēng)議的原因在于《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第十三條、第十四條、第五十七條關(guān)于訂立保險(xiǎn)合同的規(guī)定，不僅沒(méi)有考慮保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和實(shí)務(wù)操作方式，但也規(guī)定身體是無(wú)序的，矛盾的和不和諧的。因此，自2004年12月中國(guó)保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)《保險(xiǎn)法》第二次修訂以來(lái)，保險(xiǎn)合同的成立問(wèn)題被列為最重要的修訂問(wèn)題。[1] 有鑒于此，筆者擬就我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中保險(xiǎn)合同成立的難點(diǎn)問(wèn)題提出一些看法，以期對(duì)我國(guó)正在進(jìn)行的《保險(xiǎn)法二次修正案》有所幫助。第二，如何解釋保險(xiǎn)法第十三條第一款與第十九條的關(guān)系。保險(xiǎn)合同訂立行為是法律行為分類中雙方當(dāng)事人的行為，是相對(duì)人意思表示趨同而形成的法律行為。因此，民法一般法律行為成立的共同要件是當(dāng)事人和標(biāo)的[2]《保險(xiǎn)法》第十三條第一款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保，并就保險(xiǎn)條款達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)合同成立合同條款”。根據(jù)上述規(guī)定，毫無(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)合同必須有雙方當(dāng)事人，投保人和保險(xiǎn)人。[3] 至于意思表示，由于在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中，雙方當(dāng)事人的意思表示較多，構(gòu)成要約和承諾的意思表示不能一概而論。《保險(xiǎn)法》第十三條第一款僅涉及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的一般情況。關(guān)于例外，不應(yīng)僅限于保險(xiǎn)法第十三條第一款。按照《合同法通則》來(lái)解釋其實(shí)質(zhì)，不言而喻，也沒(méi)有爭(zhēng)議。《保險(xiǎn)法》第十三條第一款所說(shuō)的“合同條款”究竟指的是什么？也就是說(shuō)，雙方的協(xié)議范圍是全部還是部分？這一問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是：保險(xiǎn)合同“必要點(diǎn)”與“不必要點(diǎn)”的區(qū)別及其對(duì)保險(xiǎn)合同成立的影響。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法的理論研究鮮有論述，值得深入研究。毫無(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是相當(dāng)復(fù)雜的。根據(jù)一般合同法的原則，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容可分為“必要點(diǎn)”和“不必要點(diǎn)”。所謂合同的“必要點(diǎn)”是合同類型特征中不可缺少的一部分，相反，它是合同的“不必要點(diǎn)”。所謂類型特征中不可或缺的部分，從合同類型理論的角度來(lái)看，就是合同的主要履行義務(wù)。[4] 保險(xiǎn)合同的“要點(diǎn)”是什么？我國(guó)學(xué)者大多以《保險(xiǎn)法》第十九條為判斷標(biāo)準(zhǔn)，該條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人和被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及人壽保險(xiǎn)受益人的名稱和住所；（3） 保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)期間以及責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間；（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式；（九）保險(xiǎn)賠償或者支付方式；（10） 違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決；（十一）合同訂立的年、月、日對(duì)于上述規(guī)定，我國(guó)學(xué)者大多認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》第十九條所列條款屬于保險(xiǎn)單中必須明確規(guī)定的“強(qiáng)制條款”，應(yīng)解釋為保險(xiǎn)合同的“必要點(diǎn)”。[5] 理由是：“在一般保險(xiǎn)中，當(dāng)事人的姓名、保險(xiǎn)標(biāo)的、事故（危險(xiǎn)）的種類、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)、合同日期。”？？所有這些項(xiàng)目都不能從保險(xiǎn)單上遺漏。如果有任何缺陷，那就是合同的不完整。人們常常認(rèn)識(shí)到，合同不是在本質(zhì)上成立的，而不僅僅是形式問(wèn)題。但是，其他項(xiàng)目是否記錄似乎并不影響合同的有效性。”[6] 筆者認(rèn)為，將《保險(xiǎn)法》第十九條所列事項(xiàng)全部解釋為保險(xiǎn)合同的“必要要點(diǎn)”并不妥當(dāng)。從一般合同法的角度看，從合同類型理論的角度看，合同的“必要點(diǎn)”是合同的主要履行義務(wù)。根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，《保險(xiǎn)法》第十九條所列事項(xiàng)并非全部與保險(xiǎn)合同的主要給付義務(wù)有關(guān)。也就是說(shuō)，《保險(xiǎn)法》第十九條規(guī)定“只起到‘提醒’的作用”，即《保險(xiǎn)法》只列出保險(xiǎn)單在保險(xiǎn)實(shí)踐中的重要記錄，而不是‘強(qiáng)制’規(guī)定，保險(xiǎn)法并不否認(rèn)在沒(méi)有上述事項(xiàng)的情況下保險(xiǎn)單的效力。”。[7] 因此，應(yīng)當(dāng)以《保險(xiǎn)法》第19條作為“必要點(diǎn)”的標(biāo)準(zhǔn)。你知道嗎