保險合同效力是指保險公司與投保人簽訂的保險合同是否具有法律效力。保險合同的效力主要有以下變化：

1。合同無效是指合同雖已訂立，但不具有法律效力。根據(jù)不同的因素，合同無效可以分為以下幾種形式：

1。本協(xié)議的無效，由合同當事人任意約定。只要約定的理由出現(xiàn)，合同就無效。法律規(guī)定了法律的無效性。法律規(guī)定的無效事由一經(jīng)出現(xiàn)，合同即告無效。各國保險法通常規(guī)定，符合下列條件之一的，保險合同無效。

（1）本合同是代表他人訂立的，未作聲明。（2）惡意重復保險。（三）人壽保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險。（四）人壽保險被保險人的實際年齡超過保險人規(guī)定的年齡限制。

2。完全無效和部分無效

根據(jù)不同的范圍，有完全無效和部分無效。完全無效是指保險合同全部無效，上述情形屬于完全無效；部分無效是指保險合同只有一部分無效，其余部分仍然有效。例如，善意超額保險，保險金額超過保險價值的部分無效，但在保險價值限額內(nèi)的部分仍然有效。再如在人身保險中，被保險人的年齡與保單不符（只要不超過保險人規(guī)定的保險年齡限額），保險人按照被保險人的實際年齡支付保險金額，這也是部分無效的。

3。初始失效和失效

按時間，失效可分為初始失效和失效。始無效，是指合同自成立之日起不具備生效條件，合同自成立之日起不生效；無效，是指合同成立后因某種原因無效。被保險人對保險標的喪失保險利益的，保險合同喪失效力。無效不需要當事人表達自己的意思。只要失效原因出現(xiàn)，合同就失去效力。保險合同解除是指保險合同成立后，當事人根據(jù)情況作出的使合同無效的單獨行為。即一方當事人行使解除權(quán)（或法律賦予的解除權(quán)，或合同約定的解除權(quán)），使合同效力全部消失，恢復到合同訂立前的狀態(tài)。合同的解除不同于合同的無效。前者行使撤銷權(quán)具有溯及力，后者則完全無效。解除權(quán)具有時效性，這會導致解除權(quán)的喪失，而無效合同則不會因時效而成為有效合同。解除權(quán)行使的法律效力是當事人雙方在合同訂立前都有返回國家的義務(wù)。因此，收到的貨款應當返還給對方，責任方應當對對方造成的損失承擔責任。但是，如果保險合同的終止是由于投保人的不當行為造成的，在這種情況下，顯然不利于行使終止權(quán)的保險人要求保險人返還保險費。因此，有時法律或合同條款明確規(guī)定，在上述情況下，保險人不需要退還保險費。保險合同的終止，是指當事人之間因法律原因，合同確定的權(quán)利和義務(wù)不復存在。導致保險合同終止的原因很多，主要有以下幾點：

1。合同因期限屆滿而終止。合同因解除而終止。本合同因違約而終止。合同因履行而終止

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