壽險合同無效的結(jié)果是保險費的返還或折價的賠償,這取決于雙方當(dāng)事人是否有過錯以及過錯的大小。實踐中,一些投保人經(jīng)常以此為由要求保險公司退還保費。在這種情況下,首先要準(zhǔn)確理解什么樣的壽險合同是無效的。壽險合同無效的原因:1。投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益;
2。以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人書面同意并確認保險金額的;
3。一方以欺詐、脅迫等手段訂立合同,損害國家利益;四是惡意串通,損害國家、集體或者第三人利益;五是以法律形式掩蓋非法目的;六是損害公共利益。但也有人認為,除上述六種情形外,保險公司或者其代理人在保險業(yè)務(wù)中隱瞞與保險合同有關(guān)的重要信息或者欺騙投保人的,人身保險合同也無效。這是一種沒有法律依據(jù)的觀點,當(dāng)然也不能受到法律的保護。由于這一觀點混淆了保險監(jiān)管法律規(guī)定與保險合同法律規(guī)定的后果,違反保險合同法的強制性規(guī)定可能導(dǎo)致壽險合同無效,而違反保險監(jiān)管法律規(guī)定只會導(dǎo)致按規(guī)定進行行政處罰或刑事處罰,兩者相差甚遠。那么,這是否意味著保險公司或其代理人的欺詐行為是徒勞的呢?在這種情況下,申請人作為民事主體如何維護自己的合法權(quán)益?畢竟,對保險公司或其代理人的行政處罰和刑事處罰并不涉及投保人的權(quán)益。筆者認為,投保人一旦發(fā)現(xiàn)保險公司或其代理人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要信息,或在保險業(yè)務(wù)中欺騙投保人,如果能從中受益,將導(dǎo)致壽險合同無效;如果自身利益受到損害,援引合同法第五十四條的規(guī)定,可以向人民法院或者仲裁機構(gòu)申請變更或者解除人壽保險合同。在采取后一種方式時,應(yīng)當(dāng)注意行使撤銷權(quán)的期限,即自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。否則,由于解除權(quán)的取消,被保險人將不能要求解除合同。由此可見,在保險業(yè)務(wù)中,保險公司或其代理人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要信息或欺騙投保人的情況下,壽險合同不是無效合同,而是可撤銷合同。對于這樣的壽險合同,如果投保人直接要求合同無效,要求保險公司退還保險費,既得不到人民法院或仲裁機構(gòu)的支持,也會白白損失訴訟費或仲裁費。
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