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被保險(xiǎn)人死亡后,被保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同是否有效

來(lái)源: 律霸小編整理 · 2025-07-09 · 408人看過(guò)

原告劉春的女兒劉峰與蘇中結(jié)婚。2002年2月,劉鳳和蘇中向保險(xiǎn)公司辦理了一次性養(yǎng)老保險(xiǎn)(分紅型)。申請(qǐng)人為蘇忠,被保險(xiǎn)人和受益人為劉峰。保險(xiǎn)金額12萬(wàn)元,保險(xiǎn)期限5年。合同約定:在合同有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人因意外傷害死亡的,本公司按約定繳納死亡保險(xiǎn),合同終止;合同成立后,投保人要求終止合同的,保險(xiǎn)公司終止合同收到解除合同申請(qǐng),投保人已繳納兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)返還合同現(xiàn)金價(jià)值。2004年,劉某鳳與蘇某忠約定離婚,并約定錢江摩托車一輛歸蘇某忠所有,其他家庭財(cái)產(chǎn)歸劉某鳳所有。2005年4月,劉峰在一次事故中死亡。同年6月10日,他從保險(xiǎn)公司退休。原告劉春在解決訴訟請(qǐng)求時(shí)發(fā)生糾紛。后來(lái),他以保險(xiǎn)公司為被告,以蘇中為第三人,向法院提起訴訟。

[異議]

在本案的審理過(guò)程中,劉峰生前向保險(xiǎn)公司自首的申請(qǐng)是否成為本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn):

一種觀點(diǎn)認(rèn)為,劉峰生前向保險(xiǎn)公司自首是有效的。理由是:保險(xiǎn)合同作為一種合同,是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)達(dá)成的協(xié)議。保險(xiǎn)合同成立后,在有效期屆滿前,經(jīng)雙方協(xié)商,或者由一方當(dāng)事人依法或者依照合同約定行使提前終止合同的權(quán)利。根據(jù)法律規(guī)定,除依法不能解除的合同外,投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同,無(wú)需向保險(xiǎn)人說(shuō)明解除合同的理由。作為投保人,蘇中當(dāng)然可以與保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為,蘇中在明知被保險(xiǎn)人離婚后死亡的情況下,未經(jīng)受益人或其繼承人事先同意,惡意退保,損害了被保險(xiǎn)人及其繼承人的合法權(quán)益,退保無(wú)效。

[評(píng)論]

小編同意第二種意見(jiàn),理由如下:

1。放棄保險(xiǎn)違反了誠(chéng)實(shí)信用原則。《民法通則》第四條規(guī)定:“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償?shù)脑瓌t,《合同法》第六條還規(guī)定:“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù),應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。”誠(chéng)實(shí)信用原則在民法體系中被稱為債法的最高指導(dǎo)原則或帝王條款,是民法和合同法的重要基本原則。保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)實(shí)信用的要求比一般民事行為更為嚴(yán)格。它要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立、履行、變更和終止的各個(gè)階段都受到約束。在保險(xiǎn)合同關(guān)系的整個(gè)過(guò)程中,雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)忠實(shí)合作,以最大的善意履行自己的義務(wù),不得濫用自己的權(quán)益逃避法律或合同的義務(wù),不得故意或過(guò)失損害公共利益以及他人的合法權(quán)益,不得擅自變更或終止合同。

本案中,根據(jù)保險(xiǎn)合同約定,被保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同,但蘇中與劉峰于2004年離婚時(shí),雙方約定其他家庭財(cái)產(chǎn)歸劉峰所有。在保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)人和受益人都是劉峰。根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《繼承法》的規(guī)定,可以說(shuō)劉某鳳及其繼承人是保險(xiǎn)合同的期待利益,而被保險(xiǎn)人是受益人蘇某忠離婚后的劉某鳳,無(wú)論在事實(shí)上還是在法律上,他都不再擁有保險(xiǎn)合同的財(cái)產(chǎn)權(quán)。蘇中得知?jiǎng)⒎迦ナ篮螅阃吮#@是惡意的,違背了誠(chéng)信原則。二是投保人與保險(xiǎn)公司惡意串通,損害第三人利益的行為無(wú)效。《民法通則》第五十八條第一款第四項(xiàng)規(guī)定,惡意串通損害國(guó)家、集體或者第三人利益的民事行為無(wú)效。《合同法》第52條也作了同樣的規(guī)定。在這種情況下,自首程序的操作員是被保險(xiǎn)人的親屬蘇軍。蘇軍是保險(xiǎn)公司的代理人。辦理退保手續(xù)時(shí),蘇軍代表保險(xiǎn)公司。他的自首行為是一種責(zé)任行為。被保險(xiǎn)人死亡后,被保險(xiǎn)人退保。由于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人之間的特殊關(guān)系,保險(xiǎn)代理人不可能不知道被保險(xiǎn)人死亡,退保程序?qū)儆谂c投保人惡意串通,損害第三人利益,民事行為無(wú)效。《中華人民共和國(guó)憲法》第五十一條規(guī)定:“中華人民共和國(guó)公民行使自由和權(quán)利,不得損害國(guó)家、社會(huì)、集體的利益和其他公民的合法自由和權(quán)利。”。民法通則第五條規(guī)定:“公民、法人的合法民事權(quán)益受法律保護(hù),任何組織和個(gè)人不得侵犯。”。本案中,蘇中與劉峰離婚后,離婚協(xié)議中約定劉峰在保險(xiǎn)合同中具有可保價(jià)值利益。被保險(xiǎn)人死亡后,保險(xiǎn)合同繼續(xù)合法有效。保險(xiǎn)合同的賠償金被視為遺產(chǎn),只有劉峰的繼承人有財(cái)產(chǎn)權(quán)。蘇中作為被保險(xiǎn)人,在劉峰死后可以退保,但要征得劉峰繼承人的同意。否則,退出將侵犯劉峰繼任者的合法權(quán)益。但由于蘇中已與劉峰離婚,夫妻關(guān)系終止,且蘇中不是劉峰的合法繼承人,故撤訴無(wú)效。(以上均為化名)

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蘇森林律師至今6年律師執(zhí)業(yè)經(jīng)歷,研究生學(xué)歷,現(xiàn)執(zhí)業(yè)于湖南平楚律師事務(wù)所,中華律協(xié)會(huì)員,擔(dān)任過(guò)政府單位、企事業(yè)單位法律顧問(wèn),開(kāi)庭處理過(guò)大小民商事案件四百多件,主要包括三大類:一是各類合同糾紛,包括買賣合同、工程施工合同糾紛等。二是各類人身?yè)p害糾紛,包括交通事故、侵權(quán)、勞動(dòng)工傷等糾紛。三是日常生活中最常見(jiàn)的糾紛,包括婚姻家事、民間借貸等糾紛。秉承“受人之托,忠人之事‘”的服務(wù)理念,為各當(dāng)事人爭(zhēng)取最大化利益。

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