2005年9月，玲玲（化名）向如皋市一家保險(xiǎn)公司繳納了26元學(xué)生意外傷害附加住院保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。2006年6月，玲玲騎著父親的摩托車與張某的摩托車相撞。事故發(fā)生后，玲玲被送往如皋市一家醫(yī)院急救。醫(yī)院診斷為重型顱腦損傷、外傷性蛛網(wǎng)膜下腔出血、右枕骨折等損傷。醫(yī)療費(fèi)用6263.80元，其中非醫(yī)保費(fèi)用2434.94元。交警部門(mén)認(rèn)定，張某是事故的主要責(zé)任人，玲玲的父親是次要責(zé)任人。2007年4月，玲玲向法院提起訴訟，要求張某賠償醫(yī)療費(fèi)等損失8240元。經(jīng)法院調(diào)解，張某一次性賠償6592元。后來(lái)，玲玲向保險(xiǎn)公司要求賠償。保險(xiǎn)公司以玲玲已獲事故賠償，住院費(fèi)用為財(cái)產(chǎn)性項(xiàng)目，適用損害賠償原則為由拒絕賠償。于是玲玲將保險(xiǎn)公司告上法庭。判決書(shū)：

法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案保險(xiǎn)合同中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體因意外傷害需要住院治療為條件的。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，屬于人身保險(xiǎn)的范圍，不適用損害賠償原則。判決保險(xiǎn)公司賠償原告2297.32元。

分析：

本案的焦點(diǎn)是損害填補(bǔ)原則是否適用。損害賠償原則在保險(xiǎn)法中的核心地位。從社會(huì)學(xué)乃至倫理學(xué)的角度看，保險(xiǎn)是人類為了對(duì)抗共同生活的威脅，共同生存、共同繁榮，發(fā)揮社會(huì)成員互助作用，通過(guò)合作的方式提前準(zhǔn)備的一種制度。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法研究，保險(xiǎn)設(shè)立了絕大多數(shù)的經(jīng)濟(jì)單位。它是對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生后的善后處理方法，是對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生及其后果進(jìn)行預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備制度。從法律上講，保險(xiǎn)是指一方按照合同約定向另一方支付保險(xiǎn)金，另一方對(duì)根據(jù)合同約定可能發(fā)生的事故，或者被指定人死亡、殘疾、患病，或者達(dá)到合同約定的年齡和期限所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的行為。從任何角度看，保險(xiǎn)都與損害的填補(bǔ)密切相關(guān)。從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)收取眾多社會(huì)成員的一定負(fù)擔(dān)，以彌補(bǔ)少數(shù)社會(huì)成員遭受的不確定損害；從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)以大數(shù)定律為基礎(chǔ)，使不確定損害的填補(bǔ)更加準(zhǔn)確合理；從法律角度看，彌補(bǔ)一方所遭受的損害是另一方的主要義務(wù)。因此，損害賠償是保險(xiǎn)的基本原則之一。損害賠償原則的核心內(nèi)容是對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的損失給予全額賠償，使被保險(xiǎn)人能夠在保險(xiǎn)事故發(fā)生前恢復(fù)原狀。所謂全額賠償應(yīng)該有兩層含義：一是賠償要充分，即賠償金額不應(yīng)低于被保險(xiǎn)人遭受的損失，但在保險(xiǎn)不足的情況下，存在免賠額和損害近因的復(fù)雜性，賠償金額將低于被保險(xiǎn)人遭受的損失。其次，賠償金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人遭受的損失，以避免被保險(xiǎn)人獲利，這是保險(xiǎn)法禁止獲利的原則。

在本案的保險(xiǎn)合同中，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體受傷需要住院治療為基礎(chǔ)的。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，屬于人身保險(xiǎn)的范圍，不適用損害賠償原則；雙方對(duì)保險(xiǎn)金額的計(jì)算方法有不同意見(jiàn)，保險(xiǎn)條款中看不到具體的計(jì)算方法，適用于格式條款的反向解釋原則。法院遂作出上述判決。你知道嗎