第一章　總則

　　第二章　分類及定義

　　第三章　業(yè)務(wù)審批

　　第四章　機構(gòu)設(shè)置及管理

　　第五章　受理網(wǎng)點及特約單位

　　第六章　賬戶及交易管理

　　第七章　計息及收費

　　第八章　卡片及檔案管理

　　第九章　風(fēng)險管理

　　第十章　宣傳服務(wù)

　　第十一章　跨行業(yè)務(wù)聯(lián)合

　　第十二章　當(dāng)事人的責(zé)任

　　第十三章　違規(guī)責(zé)任

　　第十四章　附則

各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行：

　　為進一步規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)管理，保證其健康、快速發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的精神和農(nóng)業(yè)銀行的實際，總行在對原《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗卡業(yè)務(wù)管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)［1996］232號）進行修改的基礎(chǔ)上，制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理制度》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請嚴(yán)格遵照執(zhí)行。執(zhí)行中遇到新問題、新情況，請及時報告總行（銀行卡部）。

　　附：中國農(nóng)業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理制度

??? 第一章　總則

　　第一條　為適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，加強銀行卡業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)操作，維護農(nóng)業(yè)銀行和持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》及有關(guān)規(guī)定，制定本制度。

　　第二條　本制度所稱銀行卡業(yè)務(wù)包括農(nóng)業(yè)銀行辦理的金穗卡各項業(yè)務(wù)、與其他商業(yè)銀行開展的銀行卡業(yè)務(wù)聯(lián)合及代理境外發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的信用卡收單業(yè)務(wù)。

　　金穗卡是指中國農(nóng)業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、理財服務(wù)等全部或部分功能的信用支付工具。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的所有卡基產(chǎn)品均稱金穗卡。各分支機構(gòu)未經(jīng)總行批準(zhǔn)不得發(fā)行金穗卡。

　　第三條　凡在中華人民共和國境內(nèi)辦理銀行卡業(yè)務(wù)的中國農(nóng)業(yè)銀行及其分支機構(gòu)均應(yīng)遵守本制度。

　　第二章　分類及定義

　　第四條　金穗卡包括金穗信用卡和金穗借記卡。

　　金穗卡按結(jié)算幣種不同分為人民幣卡、外幣卡；按發(fā)行對象不同分為單位卡（商務(wù)卡）、個人卡；按信用等級不同分為金卡、普通卡；按信息載體不同分為磁條卡、IC芯片（智能）卡（以下簡稱智能卡）；按卡片使用國際商標(biāo)不同分為金穗萬事達系列卡、金穗威士系列卡。

　　對農(nóng)業(yè)銀行正式職工可發(fā)給有特殊標(biāo)識的個人員工卡。

　　第五條　金穗信用卡具有消費信用、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等功能，按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃榻鹚胭J記卡和金穗準(zhǔn)貸記卡。

　　金穗貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。

　　金穗準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

　　第六條　金穗借記卡按功能不同分為金穗轉(zhuǎn)賬卡（含萬事順卡、儲蓄卡）、金穗專用卡、金穗儲值卡。金穗借記卡不具備透支功能。

　　金穗轉(zhuǎn)賬卡是實時扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購物消費、理財服務(wù)等全部或部分功能。

　　金穗專用卡是具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。專門用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的用途。

　　金穗儲值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求，將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。

　　第七條　金穗聯(lián)名／認(rèn)同卡是農(nóng)業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)／非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行的金穗卡附屬產(chǎn)品，遵守相應(yīng)品種的章程和管理辦法。

　　持卡人領(lǐng)用金穗聯(lián)名卡，享受農(nóng)業(yè)銀行和聯(lián)名單位提供的一定比例折扣優(yōu)惠或特殊服務(wù)；持卡人領(lǐng)用金穗認(rèn)同卡，表示對認(rèn)同單位事業(yè)的支持。

　　第八條　金穗智能卡既可應(yīng)用于單一金穗卡品種，又可應(yīng)用于組合的金穗卡品種。

　　第九條　金穗卡的種類、名稱及定義由總行統(tǒng)一規(guī)定，各分支機構(gòu)不得擅自增加或更改。

　　第三章　業(yè)務(wù)審批

　　第十條　農(nóng)業(yè)銀行各分支機構(gòu)開辦銀行卡業(yè)務(wù)必須逐級上報，由總行審批。設(shè)立發(fā)卡中心應(yīng)具備下列條件：

　　（一）必須為地市級分行（二級分行）以上的機構(gòu)，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和一定的市場占有率；

　　（二）符合總行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營狀況良好；

　　（三）設(shè)立銀行卡業(yè)務(wù)專門機構(gòu)，具有經(jīng)辦業(yè)務(wù)的場所；

　　（四）配備一定數(shù)量素質(zhì)高、責(zé)任心強、具備金融業(yè)務(wù)知識的管理人員和技術(shù)人員；

　　（五）建立健全的管理制度和科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度；

　　（六）具備安全、高效的計算機處理系統(tǒng)、必要的通訊設(shè)備和條件；

　　（七）代理境外信用卡收單或發(fā)行金穗外幣卡還須具備經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營管理水平；

　　（八）總行規(guī)定的其他條件。

　　第十一條　符合上述條件的分支機構(gòu)，申請開辦各類銀行卡業(yè)務(wù)，需提交下列材料：

　　（一）申請報告：業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)必要性及可行性、市場預(yù)測；

　　業(yè)務(wù)范圍包括：發(fā)行金穗貸記卡、金穗準(zhǔn)貸記卡、金穗借記卡、金穗專用卡、金穗儲值卡、金穗智能卡、金穗外幣卡、金穗聯(lián)名／認(rèn)同卡，代理境外信用卡收單，參加當(dāng)?shù)馗魃虡I(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)聯(lián)合；

　　（二）內(nèi)部控制制度、風(fēng)險防范措施；

　　（三）省級分行審查意見；

　　（四）發(fā)行區(qū)域使用的金穗專用卡、金穗聯(lián)名／認(rèn)同卡須提交合作雙方的協(xié)議書、章程或管理辦法、卡樣設(shè)計草案、技術(shù)業(yè)務(wù)需求；

　　（五）總行要求提供的其他材料。

　　第十二條　農(nóng)業(yè)銀行各分支機構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的金穗專用卡、金穗聯(lián)名／認(rèn)同卡，在章程中應(yīng)載明下列事項：

　　（一）卡的名稱、種類、功能、用途；

　　（二）卡的發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)；

　　（三）卡的使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法；

　　（四）卡賬戶適用的利率、收費項目及標(biāo)準(zhǔn)；

　　（五）發(fā)卡銀行、持卡人及其他當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；

　　（六）總行要求的其他事項。

　　第十三條　金穗卡的管理權(quán)限和審批程序

　　（一）發(fā)行全國使用的金穗卡（含聯(lián)名／認(rèn)同卡、智能卡、儲值卡），由總行制定統(tǒng)一的章程或管理辦法，報中國人民銀行總行審批；

　　（二）已經(jīng)總行正式批準(zhǔn)發(fā)行金穗準(zhǔn)貸記卡或金穗借記卡的分支機構(gòu)擴大業(yè)務(wù)范圍，必須報經(jīng)總行審批；

　　（三）農(nóng)業(yè)銀行各分支機構(gòu)辦理經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)的金穗卡業(yè)務(wù)，須持中國人民銀行批準(zhǔn)文件和總行授權(quán)文件向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行備案；

　　（四）農(nóng)業(yè)銀行各分支機構(gòu)發(fā)行區(qū)域使用的金穗專用卡、金穗聯(lián)名／認(rèn)同卡，須持總行授權(quán)文件、聯(lián)名雙方的協(xié)議書報當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行備案；

　　（五）農(nóng)業(yè)銀行各分支機構(gòu)變更區(qū)域使用的金穗卡名稱、修改其章程，須報總行審批。

　　第四章　機構(gòu)設(shè)置及管理

　　第十四條　各級行必須建立健全銀行卡業(yè)務(wù)管理體制，保證銀行卡業(yè)務(wù)的順利開展，因機構(gòu)設(shè)置不完善、人員配備不足而導(dǎo)致風(fēng)險損失的，由該行主要領(lǐng)導(dǎo)承擔(dān)全部責(zé)任。

　　第十五條　農(nóng)業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)實行逐級管理，各級行要進一步明確銀行卡機構(gòu)的崗位職責(zé)，落實責(zé)任，確保銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展在全國范圍內(nèi)具有組織保障。

　　總行設(shè)銀行卡部，負(fù)責(zé)全系統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)管理，包括金穗卡業(yè)務(wù)的方針政策、發(fā)展規(guī)劃、年度計劃和各項規(guī)章制度的制定與實施；根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要提出相應(yīng)的業(yè)務(wù)需求并測試、驗收金穗卡業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件；配合科技部門共同組織全系統(tǒng)金穗卡應(yīng)用軟件、電子化及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，搞好統(tǒng)一規(guī)劃及推廣。

　　各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行應(yīng)設(shè)置銀行卡業(yè)務(wù)管理機構(gòu)，負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行總行統(tǒng)一制定的金穗卡業(yè)務(wù)的方針政策和規(guī)章制度，制定本行管轄范圍內(nèi)金穗卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略、工作計劃、有關(guān)規(guī)定、實施辦法等，建立健全內(nèi)部控制機制，策劃和組織實施轄內(nèi)銀行卡市場營銷工作。各分行既要發(fā)揮好上傳下達、橫向溝通與協(xié)作的職能作用，又要做好轄內(nèi)發(fā)卡行的業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查、分析、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、培訓(xùn)等管理工作。

　　發(fā)卡行一般是指經(jīng)總行正式批準(zhǔn)獨立使用城市代號的直轄市分行、直屬分行、地市級分行，負(fù)責(zé)金穗卡的發(fā)卡、授權(quán)、止付、清算、信用控制、透支追索、特約單位發(fā)展維護、市場開拓、機具維護、檔案管理等業(yè)務(wù)運作工作，以及管轄范圍內(nèi)業(yè)務(wù)檢查、監(jiān)督、指導(dǎo)、培訓(xùn)等管理工作。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況設(shè)立發(fā)卡中心，明確其經(jīng)營管理職責(zé)范圍。總行正式批準(zhǔn)城市代號的縣級發(fā)卡行，應(yīng)接受地市級發(fā)卡行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督。

　　縣級行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)立發(fā)卡分中心，行使其地市級發(fā)卡行授權(quán)的職能。無城市代號的縣級行的發(fā)卡審批權(quán)和授權(quán)權(quán)限必須統(tǒng)一在地市級發(fā)卡行。不具備條件的縣級行也必須指派專人負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理工作。

　　第十六條　發(fā)卡行應(yīng)為銀行卡業(yè)務(wù)配備足夠的人員，隨著業(yè)務(wù)量的增加，還須及時增補。人員的配備必須包括業(yè)務(wù)管理、會計結(jié)算、信用控制、透支追索、市場營銷和技術(shù)運行等方面。

　　第十七條　對于業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、服務(wù)及用卡環(huán)境較差、投訴較多、意見較大或風(fēng)險控制指標(biāo)長期高于正常指標(biāo)的發(fā)卡行，總行將予以通報批評，限期整改。若仍不能達到總行要求的，將暫停或取消其發(fā)卡中心資格，業(yè)務(wù)并入就近的發(fā)卡中心管理。

　　第五章　受理網(wǎng)點及特約單位

　　第十八條　受理網(wǎng)點是指辦理銀行卡業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點。銀行卡業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行的一項基本業(yè)務(wù)，各銀行網(wǎng)點必須積極受理金穗卡。發(fā)卡行應(yīng)加強對受理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、培訓(xùn)、檢查和監(jiān)督。

　　第十九條　特約單位是指與農(nóng)業(yè)銀行簽訂協(xié)議的、受理金穗卡購物消費的商戶或辦理代理業(yè)務(wù)的單位。特約單位應(yīng)具備以下條件：

　　（一）具有良好的信譽，完善的內(nèi)部管理制度，遵守銀行結(jié)算紀(jì)律；

　　（二）遵守金穗卡章程，履行與簽約銀行簽訂的協(xié)議，接受銀行的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，按要求受理金穗卡。

　　第二十條　為確保特約單位為持卡人提供方便快捷的服務(wù)，防止和減少風(fēng)險，發(fā)卡行在與特約單位簽訂的協(xié)議中要明確發(fā)卡行與特約單位雙方的責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)，并加強對特約單位的管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強聯(lián)系。

　　第二十一條　發(fā)卡行要加強對特約單位的服務(wù)與培訓(xùn)，為其配備必要的機具和憑證，并提供維護，定期或不定期對其受理金穗卡的情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時糾正。

　　第二十二條　發(fā)卡行與特約單位簽訂的協(xié)議中，應(yīng)該明確特約單位承擔(dān)以下責(zé)任：

　　（一）特約單位應(yīng)為持卡人提供良好的服務(wù)，不得以任何理由拒絕受理持卡人持有的有效金穗卡，不得因持卡人使用金穗卡而向其收取附加費用。

　　（二）特約單位應(yīng)按簽約銀行規(guī)定的程序辦理金穗卡結(jié)算，受理金穗卡后，應(yīng)及時與簽約銀行進行資金清算，在交易日之后的10天（含節(jié)假日）內(nèi)向銀行交單。

　　（三）特約單位在約定的止付名單送達日未收到新一期止付名單的，應(yīng)主動與簽約銀行聯(lián)系，否則由其承擔(dān)相應(yīng)的損失。

　　（四）特約單位不得通過壓卡、簽單等方式支付給持卡人現(xiàn)金。

　　（五）特約單位應(yīng)妥善保管簽約銀行提供的、受理金穗卡所用的機具，在沒有明確書面協(xié)議的情況下，不允許其他人員（包括其他銀行、廠商）接觸簽約銀行提供的POS等聯(lián)線設(shè)備。

　　（六）特約單位應(yīng)協(xié)助農(nóng)業(yè)銀行防范金穗卡風(fēng)險，交易過程存在任何疑問，應(yīng)立即與簽約銀行聯(lián)系。凡不按規(guī)定程序或要求辦理交易的，特約單位承擔(dān)由此造成的經(jīng)濟損失。

　　（七）特約單位應(yīng)妥善保管交易原始單據(jù)至少兩年備查，因無法查詢原始憑證引起糾紛的，由特約單位承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　第二十三條　為提高特約單位的質(zhì)量，發(fā)卡行應(yīng)選擇銷售額較大、交易較頻繁的單位作為發(fā)展對象，對一年內(nèi)未發(fā)生金穗卡交易的特約單位，或受理金穗卡有問題的特約單位應(yīng)取消其資格。

　　第二十四條　對協(xié)助銀行截獲止付卡、假冒卡及其他涉嫌違法卡的特約單位及受理網(wǎng)點經(jīng)辦人員，發(fā)卡行支付相應(yīng)的經(jīng)辦費用：截獲已列入止付名單的金穗卡，人工查閱印刷止付名單發(fā)現(xiàn)的，每張卡50元，通過POB、POS、止付器或電話查詢發(fā)現(xiàn)的，每張卡25元；截獲未列入止付名單的，每張卡100元；截獲緊急止付卡，每張卡200元。費用由當(dāng)?shù)氐陌l(fā)卡行支付，向該卡的發(fā)卡行劃收。截獲偽造卡，每張卡200元，由截獲行兌現(xiàn)。

　　第六章　賬戶及交易管理

　　第二十五條　個人憑公安部門規(guī)定的本人有效身份證件，可向發(fā)卡行申領(lǐng)金穗個人卡（儲值卡除外）；

　　凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發(fā)的開戶許可證向發(fā)卡行申領(lǐng)金穗單位卡；

　　金穗卡及其賬戶只限發(fā)卡行批準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。

　　第二十六條　單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得存取現(xiàn)金，不得將銷貨收入存入單位卡賬戶。

　　第二十七條　個人人民幣卡賬戶的資金，以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項、屬于個人的合法勞務(wù)報酬、投資回報等收入轉(zhuǎn)賬存入。

　　第二十八條　持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金。

　　第二十九條　持卡人可在銀行受理網(wǎng)點及自動柜員機（ATM）上辦理存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，在特約商戶辦理購物消費，在指定單位或委托銀行、通過電話銀行辦理代收代付業(yè)務(wù)。

　　第三十條　代收業(yè)務(wù)是指發(fā)卡行代持卡人收取款項的業(yè)務(wù)。即發(fā)卡行根據(jù)協(xié)議單位的要求和提供的有關(guān)資料，將協(xié)議單位有關(guān)賬戶的款項劃轉(zhuǎn)到指定持卡人賬戶的處理。

　　代付業(yè)務(wù)是指發(fā)卡行代持卡人支付款項的業(yè)務(wù)。即發(fā)卡行根據(jù)與持卡人和特約單位的協(xié)議，按協(xié)議單位的要求和提供的有關(guān)資料，將指定持卡人賬戶的款項劃轉(zhuǎn)到協(xié)議單位有關(guān)賬戶的處理。

　　通過金穗借記卡辦理的各項代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡行不得為持卡人或協(xié)議單位墊付資金。

　　第三十一條　單位人民幣卡可辦理商品交易和勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算，但不得透支；超過中國人民銀行規(guī)定起點的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤中修k理轉(zhuǎn)匯。

　　第三十二條　持卡人憑有效個人密碼在ATM上取現(xiàn)，每卡每日提款不得超過5000元。

　　持卡人在ATM上存現(xiàn)，以銀行點核數(shù)為準(zhǔn)。

　　第三十三條　發(fā)卡行發(fā)行認(rèn)同卡時，不得從其收入中向認(rèn)同單位支付捐贈等費用。

　　第三十四條　發(fā)卡行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據(jù)。發(fā)卡行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。

　　第三十五條　金穗卡交易的各種憑證，包括手工壓卡填制及聯(lián)機終端打印的各類原始單據(jù)，至少保留二年備查。在保存期內(nèi)，因原始憑證遺失導(dǎo)致無法查詢引起糾紛的，由遺失單位承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　第七章　計息及收費

　　第三十六條　金穗卡的計息包括計收和計付利息，均按照《金融保險企業(yè)財務(wù)制度》的規(guī)定進行核算。

　　第三十七條　發(fā)卡行對金穗準(zhǔn)貸記卡及金穗借記卡（不含金穗儲值卡）賬戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息。

　　發(fā)卡行對金穗貸記卡賬戶的存款、金穗儲值卡（含IC卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計付利息。

　　發(fā)卡行對金穗準(zhǔn)貸記卡、金穗貸記卡的透支款項按各自的有關(guān)規(guī)定計收利息。

　　第三十八條　總行制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，包括年費、工本費、掛失手續(xù)費、緊急止付手續(xù)費、異地交易手續(xù)費等，各發(fā)卡行必須嚴(yán)格執(zhí)行，不得隨意提高或降低。

　　金穗卡之間劃轉(zhuǎn)資金，收取手續(xù)費時，視為同時辦理一筆存現(xiàn)和一筆取現(xiàn)業(yè)務(wù)。同一持卡人持有的不同金穗卡之間劃轉(zhuǎn)資金除外。

　　金穗卡向儲蓄賬戶劃轉(zhuǎn)資金，視同一筆取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

　　第三十九條　發(fā)卡行與特約單位簽約受理金穗卡，應(yīng)當(dāng)按下列標(biāo)準(zhǔn)收取結(jié)算手續(xù)費：

　　（一）賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的2%；

　　（二）其他行業(yè)不得低于交易金額的1%。

　　第四十條　發(fā)卡行代理境外信用卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費，其手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)不得低于交易金額的4%。

　　各發(fā)卡行與境外機構(gòu)簽定信用卡代理收單業(yè)務(wù)，其分潤比率按發(fā)卡行與境外機構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的37.5%和62.5%執(zhí)行。

　　第八章　卡片及檔案管理

　　第四十一條　發(fā)卡行應(yīng)建立健全金穗卡卡片管理制度。金穗卡卡片包括空白卡片、已制卡和作廢卡，要按照重要空白憑證進行管理，領(lǐng)取、保管、發(fā)放、解送和銷毀要履行嚴(yán)格的出入庫手續(xù)。領(lǐng)運金穗卡卡片應(yīng)視同現(xiàn)金押運，堅持雙人負(fù)責(zé)制度。

　　第四十二條　金穗卡到期或損毀，應(yīng)將舊卡收回再補發(fā)新卡。收回的逾期、掛失作廢或損毀的金穗卡卡片，應(yīng)打洞或剪角破壞磁條作作廢處理，設(shè)立登記簿，逐張登記，注明收回日期，入庫保管，統(tǒng)一銷毀。銷毀時，應(yīng)核對賬賬、賬實相符，由稽核、保衛(wèi)、會計、銀行卡部等部門人員組成銷毀小組監(jiān)督銷毀，防止作廢的金穗卡散失在外。

　　第四十三條　在銀行受理網(wǎng)點、特約單位沒收的止付卡，應(yīng)及時交當(dāng)?shù)匕l(fā)卡行。在異地沒收的止付卡，由當(dāng)?shù)匕l(fā)卡行剪角破壞磁條按作廢處理，并通知原發(fā)卡行，卡片不必寄回。如果該卡以后仍有交易發(fā)生，由沒收行承擔(dān)相應(yīng)損失。

　　第四十四條　發(fā)卡行必須建立健全檔案資料采集、審查、保管、調(diào)閱和銷毀制度。金穗卡業(yè)務(wù)檔案是指在辦理金穗卡業(yè)務(wù)過程中已經(jīng)生效的資料，如：商戶協(xié)議書、持卡人申請表資料、領(lǐng)用協(xié)議、擔(dān)保合同、掛失申請書、催款通知書存根、撤銷止付通知書、會計憑證、會計電腦磁盤、磁帶等。各行應(yīng)對持卡人、特約單位和銀行受理網(wǎng)點等建立比較全面的檔案，分類專門保管，確保檔案資料的完整。

　　第九章　風(fēng)險管理

　　第四十五條　金穗卡風(fēng)險管理包括風(fēng)險防范、風(fēng)險控制和風(fēng)險處理三個方面，涉及銀行、特約單位和持卡人等多個環(huán)節(jié)，貫穿于整個銀行卡業(yè)務(wù)過程。各級行應(yīng)建立金穗卡業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險管理相分離的制度，加強銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。

　　第四十六條　發(fā)卡行應(yīng)認(rèn)真審查金穗信用卡申請人的資信狀況，根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。

　　發(fā)卡行應(yīng)對金穗信用卡持卡人及其擔(dān)保人進行定期復(fù)查，并根據(jù)持卡人資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。持卡人到期換卡，應(yīng)根據(jù)需要，對保證人的續(xù)保作核查。

　　第四十七條　發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)建立授權(quán)審批制度，明確不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額。

　　第四十八條　發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。

　　第四十九條　發(fā)卡行應(yīng)強化內(nèi)部管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，堅持各類崗位明確分工，嚴(yán)格業(yè)務(wù)分離制度，制卡與空白卡片保管分離、授權(quán)與記賬分離、系統(tǒng)管理員與業(yè)務(wù)操作分離，強化崗位間的約束機制。

　　第五十條　發(fā)卡中心必須建立嚴(yán)格的制卡工作制度。制卡設(shè)專用房間，指定本行正式職工負(fù)責(zé)制卡機具操作，無關(guān)人員不得隨便出入制卡機房。制卡員離開制卡機具時應(yīng)及時上鎖，不得將制卡機具臨時交他人代管。發(fā)卡中心應(yīng)保持制卡員的相對穩(wěn)定。

　　第五十一條　發(fā)卡行要嚴(yán)格按照總行制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式制卡。對于不按標(biāo)準(zhǔn)格式制卡、發(fā)卡的，由此造成的一切責(zé)任及損失由發(fā)卡行承擔(dān)。

　　第五十二條　各發(fā)卡行通過下列途徑追償透支款項和詐騙款項：

　　（一）扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；

　　（二）向保證人追索透支款項；

　　（三）通過訴訟程序進行追償或協(xié)助公安機關(guān)追索。

　　第五十三條　為了使金穗卡經(jīng)營中的損失得到適當(dāng)補償，各行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，辦理信用卡業(yè)務(wù)保險，具體保險內(nèi)容，保險形式由各發(fā)卡行與當(dāng)?shù)乇ｋU公司商定。

　　第五十四條　對于金穗卡經(jīng)營中出現(xiàn)的資金風(fēng)險損失，發(fā)卡行應(yīng)采取有效措施積極追討，對確實無法追回或經(jīng)保險公司賠款后仍不足抵銷損失的，各發(fā)卡行應(yīng)建立資金損失申報、審批制度，按財政部《呆賬準(zhǔn)備金管理辦法》和總行有關(guān)規(guī)定處理。

　　第五十五條　發(fā)卡行要建立風(fēng)險報告制度，對于金穗卡業(yè)務(wù)中發(fā)生的惡性案件、發(fā)現(xiàn)假冒卡、偽卡、待發(fā)的有效卡丟失或被盜以及其他有可能構(gòu)成嚴(yán)重風(fēng)險的情況，要及時逐級報告至總行。年終各發(fā)卡行應(yīng)將其風(fēng)險情況寫出風(fēng)險報告，逐級匯總報送總行。

　　第十章　宣傳服務(wù)

　　第五十六條　各級行要通過各種形式，努力做好金穗卡業(yè)務(wù)營銷宣傳工作。

　　通過宣傳，提高金穗卡的知名度，增強全社會的用卡意識，推動金穗卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　第五十七條　金穗卡業(yè)務(wù)宣傳包括以下內(nèi)容：

　　（一）宣傳開展金穗卡業(yè)務(wù)的重要意義和國家的有關(guān)政策；

　　（二）宣傳金穗卡的基本知識和功能；

　　（三）宣傳金穗卡使用的基本方法和風(fēng)險防范知識；

　　（四）注重按統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化的視覺形象要求宣傳金穗卡品牌。

　　第五十八條　各發(fā)卡行要注重在特約單位和銀行受理網(wǎng)點的宣傳，每個特約單位和銀行受理網(wǎng)點門前要掛受理金穗卡標(biāo)志牌、柜臺要放卡徽標(biāo)志牌，掛、貼金穗卡宣傳畫等，標(biāo)志牌、宣傳畫等要醒目，規(guī)格標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，內(nèi)容要簡明扼要，讓人易懂、易記。

　　第五十九條　各發(fā)卡行和銀行受理網(wǎng)點要努力為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，樹立服務(wù)第一、信譽至上的思想，工作中做到主動、熱情、耐心、周到，改進工作作風(fēng)，提高工作效率，盡力縮短客戶等候時間。如發(fā)卡行和銀行受理網(wǎng)點確有困難的應(yīng)向持卡人解釋清楚，給客戶以滿意答復(fù)，不得以任何借口拒絕為客戶辦理業(yè)務(wù)。

　　第十一章　跨行業(yè)務(wù)聯(lián)合

　　第六十條　農(nóng)業(yè)銀行各分支機構(gòu)可在協(xié)商、互利的基礎(chǔ)上與其他商業(yè)銀行開展信息共享、商戶共享、機具共享等類型銀行卡跨行業(yè)務(wù)聯(lián)合。

　　跨行業(yè)務(wù)聯(lián)合分為有中心業(yè)務(wù)聯(lián)合、無中心業(yè)務(wù)聯(lián)合、初級業(yè)務(wù)聯(lián)合三種形式。

　　第六十一條　有中心業(yè)務(wù)聯(lián)合指由各家商業(yè)銀行分支機構(gòu)，共同出資組建銀行卡信息交換中心，跨行業(yè)務(wù)信息通過信息交換中心轉(zhuǎn)發(fā)至當(dāng)?shù)匕l(fā)卡行進行處理。各級農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)出資加入所在城市的銀行卡信息交換中心，必須經(jīng)總行批準(zhǔn)。

　　有中心業(yè)務(wù)聯(lián)合的城市，從商戶所收的結(jié)算手續(xù)費，按當(dāng)?shù)匕l(fā)卡行80%，跨行代理行10%，信息交換中心10%的比例進行分配。

　　第六十二條　無中心業(yè)務(wù)聯(lián)合指未建信息交換中心，跨行業(yè)務(wù)信息通過終端或指定設(shè)備發(fā)至當(dāng)?shù)匕l(fā)卡行。

　　無中心業(yè)務(wù)聯(lián)合的城市，從商戶所收的結(jié)算手續(xù)費，按當(dāng)?shù)匕l(fā)卡行90%，跨行代理行10%的比例進行分配；也可以通過協(xié)商，實行機具分?jǐn)偂⑾嗷ゴ怼⒒ゲ皇召M。

　　第六十三條　初級業(yè)務(wù)聯(lián)合指尚未實現(xiàn)跨行交易，業(yè)務(wù)聯(lián)合僅限于部分信息資源的共享階段，如定期或不定期交換不良持卡人資料、特約單位共享、手工壓單時可使用其他商業(yè)銀行壓卡機、簽購單等。

　　第六十四條　持卡人在ATM跨行取款的費用由其本人承擔(dān)，并執(zhí)行如下收費標(biāo)準(zhǔn)：

　　（一）持卡人在其領(lǐng)卡城市之內(nèi)取款，每筆收費不得超過2元人民幣；

　　（二）持卡人在其領(lǐng)卡城市以外取款，每筆收費不得低于8元人民幣。

　　ATM跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行70%，信息交換中心30%的比例進行分配。

　　第十二章　當(dāng)事人的責(zé)任

　　第六十五條　發(fā)卡行的權(quán)利：

　　（一）發(fā)卡行有權(quán)審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料，并有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡及確定金穗信用卡持卡人的信用額度；

　　（二）發(fā)卡行對持卡人透支有追索權(quán)，對持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項的，發(fā)卡行有權(quán)申請法律保護并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任；

　　（三）發(fā)卡行對不遵守金穗卡章程規(guī)定的持卡人，有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其金穗卡；

　　（四）發(fā)卡行對儲值卡和IC卡內(nèi)的電子錢包不予掛失。

　　第六十六條　發(fā)卡行的義務(wù)：

　　（一）發(fā)卡行應(yīng)向金穗卡申請人提供金穗卡的有關(guān)資料，包括章程、使用說明及收費標(biāo)準(zhǔn)等，持卡人亦可索取上述資料。

　　（二）發(fā)卡行須建立針對金穗卡服務(wù)的投訴制度，并公開投訴程序和投訴電話，發(fā)卡行對持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和改正要求應(yīng)當(dāng)在30內(nèi)給予答復(fù)。

　　（三）發(fā)卡行應(yīng)向持卡人提供對賬服務(wù)，按月向持卡人提供賬戶結(jié)單；在下列情況下發(fā)卡行可不向持卡人提供賬戶結(jié)單：

　　1.已向持卡人提供存折或其他交易記錄；

　　2.自上一份月結(jié)單后，沒有進行任何交易，賬戶沒有任何未償還金額；

　　3.已與持卡人另行商定。

　　（四）發(fā)卡行向持卡人提供的金穗卡對賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容：

　　1.交易金額、賬戶余額（貸記卡還應(yīng)列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度）；

　　2.記賬日期；

　　3.交易金額、日期與類別；

　　4.交易記錄號碼；

　　5.作為支付對象的商戶名稱或代號（異地交易除外）；

　　6.發(fā)卡行地址、服務(wù)咨詢及投訴電話號碼。

　　（五）發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供金穗卡24小時掛失服務(wù)，提供口頭和書面掛失兩種方式，書面掛失為正式掛失方式，并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡行與持卡人之間的掛失責(zé)任。

　　（六）發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)金穗卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。

　　（七）發(fā)卡行對持卡人的資信情況負(fù)有保密責(zé)任。

　　第六十七條　持卡人的權(quán)利：

　　（一）持卡人享有發(fā)卡行對其金穗卡所承諾的各項服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量，并可對服務(wù)質(zhì)量進行投訴；

　　（二）申請人、持卡人有權(quán)知悉其選用的金穗卡的功能、使用方法、收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計算公式；

　　（三）持卡人有權(quán)在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡行索取對賬單，并有權(quán)要求對不符賬務(wù)內(nèi)容進行查詢或改正；

　　（四）借記卡的掛失手續(xù)辦妥后，持卡人不再承擔(dān)相應(yīng)卡賬戶資金變動的責(zé)任，司法機關(guān)另有判決或裁定的除外；

　　（五）持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用協(xié)議，并應(yīng)妥善保管。

　　第六十八條　持卡人的義務(wù)：

　　（一）申請人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡行提供真實的申請資料并按照發(fā)卡行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保；

　　（二）持卡人應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡行的章程及領(lǐng)用協(xié)議的有關(guān)條款；

　　（三）持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時書面通知發(fā)卡行；

　　（四）持卡人不得以和特約商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。

　　第六十九條　發(fā)卡行發(fā)展特約單位受理金穗卡，應(yīng)當(dāng)與特約單位簽定受理協(xié)議。受理協(xié)議不得包括排他性條款。受理協(xié)議中的手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)低于本制度規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護。

　　第七十條　金穗卡申請表、領(lǐng)用協(xié)議是發(fā)卡行向金穗卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項約定。

　　發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對等的原則制定金穗卡申請表及領(lǐng)用協(xié)議。

　　第十三章　違規(guī)責(zé)任

　　第七十一條　發(fā)卡行有下列情形之一的，由總行責(zé)令改正，酌情予以處罰。情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改的，責(zé)令停止辦理金穗卡業(yè)務(wù)。

　　（一）未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開辦金穗卡業(yè)務(wù)；

　　（二）在申請開辦金穗卡業(yè)務(wù)過程中弄虛作假；

　　（三）違反本制度規(guī)定的計息和收費標(biāo)準(zhǔn)；

　　（四）違反本制度規(guī)定的賬戶及交易管理規(guī)定；

　　（五）不執(zhí)行總行規(guī)定的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。

　　第七十二條　持卡人出租或轉(zhuǎn)借其金穗信用卡及其賬戶的，發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)責(zé)令其改正，并對其處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款（由發(fā)卡行在申請表、領(lǐng)用協(xié)議等契約性文件中事先約定）。

　　第七十三條　持卡人將現(xiàn)金存入單位卡賬戶或?qū)挝坏目铐棿嫒雮€人卡的，應(yīng)責(zé)令改正，由中國人民銀行對單位卡所屬單位及個人卡持卡人處以1000元人民幣以內(nèi)的罰款。

　　第七十四條　持卡人必須妥善保管和正確使用其金穗卡，否則，因此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。

　　第七十五條　持卡人使用單位卡進行透支的，由其單位承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。持卡人使用個人卡附屬卡發(fā)生透支的，由其主卡持卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任；主卡持卡人喪失償還能力的，由其附屬卡持卡人承擔(dān)透支金額的償還和支付透支利息的責(zé)任。

　　第七十六條　特約單位受理金穗卡時，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的操作程序辦理，否則因此造成的資金損失，由其自行承擔(dān)。

　　第七十七條　任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)《中華人民共和國刑法》及相關(guān)法規(guī)進行處理：

　　（一）騙領(lǐng)、冒用金穗信用卡；

　　（二）偽造、變造金穗卡；

　　（三）惡意透支；

　　（四）利用金穗卡及其機具欺詐銀行資金。

　　第十四章　附則

　　第七十八條　農(nóng)業(yè)銀行各分支機構(gòu)發(fā)行金穗卡必須遵循總行統(tǒng)一制定的卡片規(guī)范，單位卡應(yīng)當(dāng)在卡面左下方的適當(dāng)位置凸印或印刷“DWK”字樣。

　　第七十九條　根據(jù)本制度及業(yè)務(wù)發(fā)展需求，總行另行制定銀行卡各項業(yè)務(wù)管理辦法。

　　第八十條　本制度由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、頒發(fā)，并負(fù)責(zé)解釋、修改，各省、自治區(qū)、直轄市分行，各直屬分行可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，制定實施細則或補充規(guī)定，報總行備案。

　　第八十一條　本制度從1999年9月1日起執(zhí)行，《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗卡業(yè)務(wù)管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)［1996］232號）同時廢止。中國農(nóng)業(yè)銀行在此制度實施之前制訂的金穗卡管理規(guī)定與本制度相抵觸的，以本制度為準(zhǔn)。