不過還是提醒大家,即使是等額本金的還款方式,在還款期限的前三分之一的時間段內(nèi),還款最為劃算;一旦還款期限超過了三分之一,也不太適合提前還貸了,因為此時償還的大部分都為本金。
提前還貸需要做好哪些準(zhǔn)備?
一旦手握充裕的資金,提前還貸以節(jié)省利息不失為一種好的選擇。但是在選擇提前還貸前,需要做好哪些準(zhǔn)備工作呢?
首先,請翻出你的貸款合同,仔細(xì)尋找一條叫做“提前還款”的相關(guān)規(guī)定,通常貸款合同還會有一個專門的附件來約定相關(guān)事宜。
那合同能夠告訴你什么呢?一般而言,銀行都會約定提前還款必須向抵押權(quán)人支付補償金(抵押權(quán)人就是指銀行)。這是為什么呢?
不管是客戶經(jīng)理還是后臺審貸人員的勞動付出,加上一堆文件打印費、快遞費啥的,一句話概括,銀行為了你的這筆房貸業(yè)務(wù)付出了成本,但是提前還貸分分鐘讓銀行的預(yù)期盈利降低哇!所以“補償金”這一條在大多數(shù)的銀行合同里都會有規(guī)定。
不過,這并不意味著提前還貸都需要給銀行付違約金。目前四大行在內(nèi)的多家銀行都有相應(yīng)的規(guī)定,期限多在一年,即一年之后提前還貸是不需要付給銀行任何違約金或者補償金的。
所以有提前還款計劃的,一定要好好看合同。
其次,了解完自己是否需要繳納補償金后,需要留意以下一個重要信息,那就是銀行也對提前還款的金額有最低規(guī)定。以某銀行為例,每次提前償還金額不得少于人民幣25000元。
再次,有還款計劃的,要盡早聯(lián)系你的貸款客戶經(jīng)理,了解詳細(xì)情況,甚至讓對方給出相應(yīng)的提前還貸計算公式。最主要的是通過你的客戶經(jīng)理向銀行提出提前還貸的申請,一般而言,需要至少提前一個月提出書面的申請,還需要詳細(xì)提供提前還貸的日期以及金額等。需要注意的是,提前還貸的申請通知一經(jīng)發(fā)出,不可撤銷!這在多數(shù)的貸款合同中會有相應(yīng)的規(guī)定。據(jù)了解,現(xiàn)實中有這樣的例子,有人想提前還貸向銀行提出了申請,結(jié)果中途反悔但銀行要求其提前還貸。
選擇何種提前還貸方式
如果真的打算提前還貸,自然得了解三種基本房貸還款方式的優(yōu)點和缺點。
第一種:等額本金還款
優(yōu)點:1.總體利息支出較低;2.在隨后的時間里每月還款額將會遞減。
缺點:前期還款負(fù)擔(dān)較重,特別是第一期還款時壓力會很大。
適用人群:收入較高人士,如企業(yè)高層、金領(lǐng)等。
第二種:等額本息還款
優(yōu)點:1.借款人每個月還給銀行固定還款金額;2.利息比重逐月遞減。
缺點:總體利息支出較多。
適用人群:工作收入穩(wěn)定,國家企、事業(yè)單位職員等。
第三種:公積金自由還款
優(yōu)點:每月可自由還款、靈活便捷。
缺點:因最低還款額通過低于正常的還款月供,所以最后一期本金支付壓力較大。
適用人群:符合貸款條件的公積金繳存職工。
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