融資是企業(yè)為了擴(kuò)大發(fā)展,或是為了周轉(zhuǎn)資金的需要等原因,而進(jìn)行的較為常見的經(jīng)濟(jì)行為,就目前市場形勢來看,中國小微企業(yè)融資存在者融資困難的現(xiàn)象,雖然很多人一直致力于解決這方面的問題,但是一直以來都收獲甚微,那么中國小微企業(yè)融資難的原因是什么呢?
一、小微企業(yè)貸款難問題成因分析
(一)小微企業(yè)成長中自身障礙影響正常融資
1、小微企業(yè)融資擔(dān)保缺失。一是小微企業(yè)普遍缺乏足夠品質(zhì)的抵押品;二是向外尋求擔(dān)保難。
2、小微企業(yè)財(cái)務(wù)不透明,行為不規(guī)范。小微企業(yè)報(bào)表難以真實(shí)反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況,給銀行把握客戶真實(shí)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)信息帶來困難,不敢貿(mào)然放貸。
3、小微企業(yè)易受外界環(huán)境影響,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小且處在產(chǎn)業(yè)體系的單個(gè)環(huán)節(jié),所以外部環(huán)境的變化對其生產(chǎn)經(jīng)營有著較大影響。
4、部分小微企業(yè)誠信意識不強(qiáng),逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生。小微企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生,給銀行信貸帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。
(二)銀行信貸管理體制不能完全適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求
1 、對小微企業(yè)擔(dān)保和抵押要求過嚴(yán),風(fēng)險(xiǎn)控制條件過硬。
2、信貸審批權(quán)限過度集中,手續(xù)繁瑣。
3、銀行信貸人員權(quán)責(zé)利不對等,積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權(quán),導(dǎo)致基層銀行責(zé)、權(quán)、利不對稱,經(jīng)營自主權(quán)弱化,實(shí)現(xiàn)貸款高效審批和發(fā)放難度增大,出現(xiàn)考核機(jī)制激勵不足,約束有余,基層信貸人員積極性不高現(xiàn)象。
4、貸后管理壓力大,銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業(yè)因自身管理不規(guī)范、信用觀念淡薄而存在高風(fēng)險(xiǎn),部分小微企業(yè)甚至不惜借用高息社會資金,一旦出現(xiàn)資金鏈條斷裂,極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),給銀行信貸人員增加了壓力。
(三)社會環(huán)境尚存有不利于小微企業(yè)成長的制約因素
1、小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全。目前大部分擔(dān)保公司成立較晚,規(guī)模小、實(shí)力弱的情況下,難以滿足眾多小微企業(yè)融資擔(dān)保需求。
2、小微企業(yè)貸款抵押物評估、登記環(huán)節(jié)多,收費(fèi)高。調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前銀行、小微企業(yè)普遍反映抵押評估程序復(fù)雜、收費(fèi)較高、抵押有效期短等問題,明顯增加了小微企業(yè)的融資成本,提高了企業(yè)貸款的門坎。
3、小微企業(yè)缺乏政策資金扶持。小微企業(yè)作為一個(gè)弱勢群體,特別是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)在成長初期迫切需要財(cái)政資金等方面的扶持,但目前明顯缺乏有力的相關(guān)政策給予支持。
二、建議與對策
(一)地方政府要努力打造有利于小微企業(yè)融資的良好社會環(huán)境
1、制定有利于小微企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題,要認(rèn)真予以研究,處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系,制定出臺有利于擴(kuò)大小微企業(yè)信貸的扶持政策,引導(dǎo)、激勵金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。
2、大膽推進(jìn)金融改革創(chuàng)新。通過建立新型金融組織,進(jìn)一步健全小微企業(yè)金融服務(wù)體系。目前,村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進(jìn),受到小微企業(yè)的廣泛歡迎。
3、扎實(shí)搞好銀企、政企對接。政府出面,通過向金融機(jī)構(gòu)推介小微企業(yè)、舉辦小微企業(yè)融資洽談等多種形式,構(gòu)建銀企對接平臺,創(chuàng)造合作機(jī)會,是化解小微企業(yè)融資難的一項(xiàng)有效做法。
4、建立和完善征信體系。政府要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的小微企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制,擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面,盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)基本信息和情況,方便金融機(jī)構(gòu)查詢,提高市場透明度。
5、幫助小微企業(yè)完善融資抵押條件。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新,如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法,房管部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法。另一方面,要規(guī)范貸款抵(質(zhì))押物的評估、登記程序,簡化手續(xù),減少環(huán)節(jié),提高辦事效率,以減少融資成本,減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。
(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極加大對小微企業(yè)的有效信貸投入
1、提高認(rèn)識,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要積極落實(shí)國家關(guān)于改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的各項(xiàng)要求,進(jìn)一步增強(qiáng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的社會責(zé)任感,進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容。
2、用足政策,擴(kuò)大貸款規(guī)模。各金融機(jī)構(gòu)要用足國家對小微企業(yè)的信貸支持政策,確保對小微企業(yè)的貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)全部貸款的平均增長幅度,增量不低于上年。
3、積極創(chuàng)新,滿足小微企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度,為客戶開發(fā)從資金融通、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品。要加快抵押方式的創(chuàng)新,適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍,積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度,為小微企業(yè)擴(kuò)大抵押貸款提供方便。
4、開展優(yōu)質(zhì)服務(wù),不斷提升金融服務(wù)水平。要進(jìn)一步細(xì)分市場,擴(kuò)大客戶群體。針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn),要量身定做小微企業(yè)信貸管理制度,優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)行貸款“一站式”優(yōu)質(zhì)高效審批。
(三)小微企業(yè)要不斷提高自身融資能力
1、加強(qiáng)內(nèi)部管理,規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度。要自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為,逐步建立健全內(nèi)部的財(cái)務(wù)、會計(jì)制度,提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度。
2、調(diào)整結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要順應(yīng)國家宏觀調(diào)控,加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整,實(shí)行轉(zhuǎn)型升級,使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策,不斷增強(qiáng)市場競爭能力、贏利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
3、密切與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系,爭取金融機(jī)構(gòu)的支持。要主動加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通,積極參加政府部門組織的銀企對接活動,擴(kuò)大了解,增進(jìn)互信,求得共贏。
小微型企業(yè)不屬于上市企業(yè),故而財(cái)務(wù)狀況是不透明的,投資者在不了解其信用狀況的情形下,是不會選擇投資小微型企業(yè)的。由于小微型企業(yè)的資產(chǎn)數(shù)額較小,故而極易受到外界環(huán)境的影響,就目前市場來看,存在著很火不利于小微型企業(yè)發(fā)展的因素。
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