融資是企業(yè)為了擴(kuò)大發(fā)展，或是為了周轉(zhuǎn)資金的需要等原因，而進(jìn)行的較為常見的經(jīng)濟(jì)行為，就目前市場形勢來看，中國小微企業(yè)融資存在者融資困難的現(xiàn)象，雖然很多人一直致力于解決這方面的問題，但是一直以來都收獲甚微，那么中國小微企業(yè)融資難的原因是什么呢?

一、小微企業(yè)貸款難問題成因分析

(一)小微企業(yè)成長中自身障礙影響正常融資

1、小微企業(yè)融資擔(dān)保缺失。一是小微企業(yè)普遍缺乏足夠品質(zhì)的抵押品;二是向外尋求擔(dān)保難。

2、小微企業(yè)財(cái)務(wù)不透明，行為不規(guī)范。小微企業(yè)報(bào)表難以真實(shí)反映其生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況，給銀行把握客戶真實(shí)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)信息帶來困難，不敢貿(mào)然放貸。

3、小微企業(yè)易受外界環(huán)境影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。小微企業(yè)資產(chǎn)總額較小且處在產(chǎn)業(yè)體系的單個(gè)環(huán)節(jié)，所以外部環(huán)境的變化對其生產(chǎn)經(jīng)營有著較大影響。

4、部分小微企業(yè)誠信意識不強(qiáng)，逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生。小微企業(yè)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、潛逃等方式逃廢銀行債務(wù)行為時(shí)有發(fā)生，給銀行信貸帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。

(二)銀行信貸管理體制不能完全適應(yīng)小微企業(yè)信貸需求

1 、對小微企業(yè)擔(dān)保和抵押要求過嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)控制條件過硬。

2、信貸審批權(quán)限過度集中，手續(xù)繁瑣。

3、銀行信貸人員權(quán)責(zé)利不對等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權(quán)，導(dǎo)致基層銀行責(zé)、權(quán)、利不對稱，經(jīng)營自主權(quán)弱化，實(shí)現(xiàn)貸款高效審批和發(fā)放難度增大，出現(xiàn)考核機(jī)制激勵不足，約束有余，基層信貸人員積極性不高現(xiàn)象。

4、貸后管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業(yè)因自身管理不規(guī)范、信用觀念淡薄而存在高風(fēng)險(xiǎn)，部分小微企業(yè)甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現(xiàn)資金鏈條斷裂，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，給銀行信貸人員增加了壓力。

(三)社會環(huán)境尚存有不利于小微企業(yè)成長的制約因素

1、小微企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全。目前大部分擔(dān)保公司成立較晚，規(guī)模小、實(shí)力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業(yè)融資擔(dān)保需求。

2、小微企業(yè)貸款抵押物評估、登記環(huán)節(jié)多，收費(fèi)高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行、小微企業(yè)普遍反映抵押評估程序復(fù)雜、收費(fèi)較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業(yè)的融資成本，提高了企業(yè)貸款的門坎。

3、小微企業(yè)缺乏政策資金扶持。小微企業(yè)作為一個(gè)弱勢群體，特別是符合國家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)在成長初期迫切需要財(cái)政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關(guān)政策給予支持。

二、建議與對策

(一)地方政府要努力打造有利于小微企業(yè)融資的良好社會環(huán)境

1、制定有利于小微企業(yè)信貸的激勵政策。針對商業(yè)銀行給小微企業(yè)放貸面臨的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的問題，要認(rèn)真予以研究，處理好銀行市場化經(jīng)營與政府政策性扶持之間的關(guān)系，制定出臺有利于擴(kuò)大小微企業(yè)信貸的扶持政策，引導(dǎo)、激勵金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸支持。

2、大膽推進(jìn)金融改革創(chuàng)新。通過建立新型金融組織，進(jìn)一步健全小微企業(yè)金融服務(wù)體系。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進(jìn)，受到小微企業(yè)的廣泛歡迎。

3、扎實(shí)搞好銀企、政企對接。政府出面，通過向金融機(jī)構(gòu)推介小微企業(yè)、舉辦小微企業(yè)融資洽談等多種形式，構(gòu)建銀企對接平臺，創(chuàng)造合作機(jī)會，是化解小微企業(yè)融資難的一項(xiàng)有效做法。

4、建立和完善征信體系。政府要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，組織相關(guān)部門構(gòu)建統(tǒng)一的小微企業(yè)社會征信系統(tǒng)和運(yùn)行機(jī)制，擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面和信用信息的采集面，盡可能詳細(xì)地提供企業(yè)基本信息和情況，方便金融機(jī)構(gòu)查詢，提高市場透明度。

5、幫助小微企業(yè)完善融資抵押條件。政府部門要敢于大膽創(chuàng)新，如工商部門可推出股權(quán)質(zhì)押辦法，房管部門可創(chuàng)新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規(guī)范貸款抵(質(zhì))押物的評估、登記程序，簡化手續(xù)，減少環(huán)節(jié)，提高辦事效率，以減少融資成本，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。

(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極加大對小微企業(yè)的有效信貸投入

1、提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。要積極落實(shí)國家關(guān)于改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的各項(xiàng)要求，進(jìn)一步增強(qiáng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)的社會責(zé)任感，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為自身信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在要求和重要內(nèi)容。

2、用足政策，擴(kuò)大貸款規(guī)模。各金融機(jī)構(gòu)要用足國家對小微企業(yè)的信貸支持政策，確保對小微企業(yè)的貸款增幅不低于本機(jī)構(gòu)全部貸款的平均增長幅度，增量不低于上年。

3、積極創(chuàng)新，滿足小微企業(yè)融資需求。加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，為客戶開發(fā)從資金融通、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到財(cái)務(wù)管理、資產(chǎn)保值增值等的一攬子金融產(chǎn)品。要加快抵押方式的創(chuàng)新，適當(dāng)放寬抵押資產(chǎn)的范圍，積極探索集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押制度，為小微企業(yè)擴(kuò)大抵押貸款提供方便。

4、開展優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)水平。要進(jìn)一步細(xì)分市場，擴(kuò)大客戶群體。針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，要量身定做小微企業(yè)信貸管理制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)行貸款“一站式”優(yōu)質(zhì)高效審批。

(三)小微企業(yè)要不斷提高自身融資能力

1、加強(qiáng)內(nèi)部管理，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)制度。要自覺規(guī)范自身經(jīng)營管理行為，逐步建立健全內(nèi)部的財(cái)務(wù)、會計(jì)制度，提高企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明度和財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度。

2、調(diào)整結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。要順應(yīng)國家宏觀調(diào)控，加快推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)行轉(zhuǎn)型升級，使產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，不斷增強(qiáng)市場競爭能力、贏利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3、密切與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，爭取金融機(jī)構(gòu)的支持。要主動加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴(kuò)大了解，增進(jìn)互信，求得共贏。

小微型企業(yè)不屬于上市企業(yè)，故而財(cái)務(wù)狀況是不透明的，投資者在不了解其信用狀況的情形下，是不會選擇投資小微型企業(yè)的。由于小微型企業(yè)的資產(chǎn)數(shù)額較小，故而極易受到外界環(huán)境的影響，就目前市場來看，存在著很火不利于小微型企業(yè)發(fā)展的因素。

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