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寧波
保險金作為遺產的情況有哪些
陳某向保險公司投保終身壽險A險種5份(保險金15萬元)，指定妻子吳某為受益人;投保終身壽險B險種4份(保險金10萬元)，未指定受益人。三年后，李某因意外事故死亡，因其生前與他人有債務糾紛，債權人曾提起訴訟并終審勝訴，法院根據債權人的執行申請，向保險公司下達“協助執行通知書”，要求“即日起，將陳某、吳某在你處的全部理賠款予以凍結”。
那么，對于被保險人的兩份保險合同規定的身故保險金25萬元，法院可否強制執行?保險公司將如何處理?這其中的關鍵就是上述的身故保險金能否被作為遺產繼承。
繼承遺產以繼承關系為限，只有與被繼承人存在繼承關系的自然人才能取得繼承遺產的權利。但繼承人繼承遺產必須以盡義務為前提，只有在清償了死者生前債務、稅金之后，繼承人才能繼承。也就是說，債權人對于遺產有優先的請求權。債權人基于生效的判決書可向法院申請強制執行債務人的遺產，保險金如果作為遺產，法院當然可以對繼承人強制執行。但從《保險法》的規定來看，身故保險金一般為受益人享有。《保險法》規定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。”該規定賦予了受益人基于保險合同所享有的保險金請求權，只有在特殊情況下，身故保險金才能作為被保險人的遺產。《保險法》第六十四條規定：“被保險人死亡后，遇有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：(一)沒有指定受益人的;(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。”
因此，從《保險法》的規定來看，受益人基于法定受益權的存在，首先享有人身保險合同下的保險金請求權。只有當未指定受益人或受益人本身出現法定的特殊情況時，保險金才作為被保險人的遺產。聯系上述案例，保險金可否作為法院的執行標的，應區分兩種情況：
1、指定受益人的情形。此情形下的保險合同應給付受益人，即A險種下的15萬元保險金應屬于受益人即吳某的合法財產，不應作為被保險人陳某的遺產，法院將其作為執行標的的依據不足。
2、未指定受益人的情形。根據《保險法》的有關規定，該部分保險金應作為被保險人的遺產，法院在出具有關生效判決文書和“協助執行通知書”的前提下，B險種下的10萬元保險公司可予以協助執行。
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