一、共同共有人以其共有財產(chǎn)設定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意抵押無效

首先，最高人民法院關于適用《中華人民共和國擔保法》解釋第五十四條第二款規(guī)定：“共同共有人以其共有財產(chǎn)設定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意抵押無效”。抵押有效的前提，必須是其他共同共有人的書面委托或親筆簽字，雖然這條司法解釋還規(guī)定：“其他共有人知道或應當知道而未提出異議視為同意，抵押有效”，然而在司法實踐中卻存在四個問題無法解決：一是許多其他共同共有人都是在法院訴訟階段才知道。二是其他共同共有人提出異議，以何種形式表現(xiàn)出來，是口頭提出異議，還是書面提出異議，是向共同共有人提出，還是向抵押權人提出。三是其他共有人提出異議的舉證責任問題，是否提出了異議，其舉證責任是共同共有人，還是其他共同共有人，或者是抵押權人。四是其他共有人知道或應當知道而未提出異議的訴訟時效是多長，是一年還是二年。這些問題就要看當事人的舉證是否能夠完全證明自己的主張了。

二、必須有另一方書面委托，才有代表另一方的共有財產(chǎn)處分權

其次，《中華人民共和國物權法》第九十五條規(guī)定：“共同共有人對共有的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)共同享有所有權”。最高人民法院關于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見(試行)第八十九條規(guī)定：“共同共有人對其共有財產(chǎn)享有共同權利，承擔共同的義務，在共同共有關系存續(xù)期間，部分共有人擅自處分共有財產(chǎn)，一般認定無效”。這里牽涉到一個問題，共同共有人是否可以代表其他共有人處分財產(chǎn)呢?我國法律不承認依法發(fā)生的共同共有關系中部分共有人的代表權，但對依據(jù)共有之間協(xié)議，約定某些共有人享有代表權，則未作明文禁止應承認該約定的權力。由此可見，根據(jù)我國民法通則的解釋，共同共有人無法定代表權，只有其他共同共有人的書面委托，才有代表權。否則，未經(jīng)其他共有人的同意，而對外設定抵押，一般為無效。

三、抵押貸款時必須具備相關的法律文件

最后，《中國人民銀行貸款通則》第六章第二十五條第四款規(guī)定：“借款人貸款時應當填寫以下資料：抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押，質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件。”貸款通則之所以規(guī)定必須有處分權人同意的抵押、質押的證明，目的在于避免導致抵押無效，保證信貸安全，而引發(fā)不必要的民事訴訟，然而在實踐中，銀行卻往往忽略了對以共同共有財產(chǎn)設定抵押的證明文件的審查，從而在審查義務方面承擔不利后果。

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