為防止消費者被忽悠胡亂投保，本報特邀**誠明律師事務所律師張-俊、殷-翔、陳*紅就此進行分析，并為您支招。

2009年10月5日，李先生按照規定填寫了投保單，投保某保險公司的人壽保險，保額20萬元，附加意外傷害保險，保額50萬元。

當天，李先生根據投保單內容向保險公司繳納了首期保險費，保險公司向其出具了一份臨時收款憑證。10日，李先生在意外事故中身亡。

11月1日，李先生的妻子以受益人的身份向保險公司提出索賠主險20萬元和附加險50萬元的申請。

但是保險公司以被保險人死亡時保險公司還在對該保單進行審核，保險公司并未同意承保，保險合同沒有成立為由，拒付賠償金。

殷-翔律師認為，在這起理賠案中，保險合同何時生效是本案的焦點。根據2009年修訂的《保險法》第13、14條規定：本案中，雖然李先生在投保時，只填寫了投保單，還沒有與保險人簽訂正式的保險合同，但由于李先生按照投保單的約定向保險人支付了首期保險費，并且保險人也收取了該首期保險費，還出具了收款憑證，表明保險公司同意承保，即李先生與保險公司之間已經形成了合法有效的保險合同關系。

因此，本案中的保險人應當向受益人給付賠償金。

2007年9月22日，王某為丈夫李某在一家保險公司投保了終身壽險。

2010年2月28日，李某因中風死亡后，王某攜帶相關材料向保險公司提出理賠申請。

保險公司調查發現，李某在1997年7月至投保之前曾2次因中風住院治療，而投保單上關于“最近健康狀況及過去10年是否患有下列疾病”一欄中全部填的是“否”。于是，保險公司以投保人故意未履行告知義務為由，拒絕理賠。

王某說，她已向保險營銷員如實告知了被保險人的疾病，但營銷員說“不影響承?！?，并幫忙填好保單后交由王某簽字。

王某還說，從保險合同生效到申請理賠，已經超過兩年的時間，保險公司不能以投保人故意未履行告知義務為由拒絕理賠。

投保人未如實告知

合同生效兩年后不得拒賠

陳*紅律師認為，此案爭議的焦點是，新修訂的《保險法》是否適用于在其生效之前的保險合同及保險公司是否應當給付保險金。

根據《最高人民法院關于適用若干問題的解釋》的規定，該案適用新修訂的《保險法》；根據2009年新修訂的《保險法》第16條規定，本案中，保險人應當承擔給付保險金的義務。

律師支招“投保”防忽悠

如何防止買保險被忽悠？張-俊律師教你8大招數。

第一招：不要輕信保險代理人的推銷建議，要自己看清楚保險協議條款，保險代理人為了銷售保險，他們說的話，有些可能跟保險合同條款所述的內容不一致，容易造成誤導。

第二招：購買保險時，保險合同中保險責任條款很重要，要認真閱讀，如果有不理解的地方一定要保險代理人解釋清楚，或者找律師進行咨詢，避免自己認為出險可以理賠，但保險合同中沒有約定，導致最終不能理賠。

第三招：保險合同中的“免責”條款同樣重要，首先，應當認真閱讀；其次，要求保險人明確說明免責條款的內容及含意，這是保險人的法定義務；如仍有不理解的地方，也應找律師進行咨詢。

第四招：買保險時，對于人身保險合同，一定要如實告知，保險人要求你告知的內容，比如健康狀況等，如果故意或者重大過失未告知，出險后保險人查知，保險人可以解除保險合同或者不承擔理賠的責任。

第五招：買分紅類的保險，一定要對分紅條款進行認真閱讀，因為在銷售這類保險時，有些代理人會夸大投資收益。

第六招：買保險后，應當將保險費直接交給保險公司或者匯款到保險公司指定的銀行賬戶，或者跟保險公司辦理一個從銀行賬戶上直接劃款的委托，不要將錢交由保險代理人轉交，避免保險代理人私吞，也避免你買到的是假保險。

第七招：買保險時，一定要注意保險代理人是否有代理的資格，讓其出示證件，看是不是其銷售的保險的公司的代理人，避免一些人假借保險代理人的名義銷售保險，實則是“二道販”，避免可以享受的保險優惠消費都不能享受。

第八招：購買保險時，一定要與被保險人有保險利益關系，也就是說，給誰買保險，你跟他之間一定要有法律關系，如父母與子女、夫妻、兄弟姐妹等等，否則保險合同為無效合同。