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寧波
如何確定保險價值
其一，保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定，并在合同中明確作出記載。合同當事人通常都根據(jù)保險財產(chǎn)在訂立合同時的市場價格估定其保險價值，有些不能以市場價格估定的，就由雙方當事人約定其價值。事先約定保險價值的合同為定值保險合同，采用這種保險合同的保險，是定值保險。屬于定值保險的，發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，不論所保財產(chǎn)當時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上載明的保險價值計算賠償金額。
其二，保險價值可以在保險事故發(fā)生時，按照當時保險標的的實際價值確定。在保險事故已經(jīng)發(fā)生，需要確定保險賠償金額時，才去確定保險價值的保險，是不定值保險，采取不定值保險方式訂立的合同為不定值保險合同。對于不定值保險的保險價值，投保人與保險人在訂立保險合同時并不加以確定，因此，不定值保險合同中只記載保險金額，不記載保險價值。
在財產(chǎn)保險合同中，保險金額十分重要，它是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，也是投保人繳付保險費的依據(jù)。保險金額與保險價值的關系非常緊密，根據(jù)保險法的規(guī)定，二者的基本法律關系是，保險價值是確定保險金額的依據(jù)，保險金額可以低于保險價值，不得高于保險價值，保險金額超過保險價值的，超過的部分無效。
具體講，在財產(chǎn)保險合同中，保險金額與保險價值的關系可以有三種狀態(tài)：
一是保險金額與保險價值相等。這是足額保險，在這種保險中，如果保險標的發(fā)生保險事故而受到損失，被保險人可以得到與實際損失價值相等的保險金賠償。
二是保險金額超過保險價值。這是超額保險，這種狀態(tài)主要是由于投保人和保險人對保險財產(chǎn)的實際價值未能準確掌握，或者保險合同訂立后保險財產(chǎn)的實際價值下降，或者是投保人故意虛報保險財產(chǎn)價值等原因而形成的。對于超額保險，不管是什么原因造成的，對保險金額超過保險價值的部分，都是無效的，被保險人不得獲得超額的經(jīng)濟補償。
三是保險金額低于保險價值。這是不足額保險，在這種保險中，保險人是按照保險財產(chǎn)的實際損失承擔賠償責任，最高不超過保險金額。
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