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寧波
如何確定保險價值
其一，保險價值由投保人和保險人在訂立合同時約定，并在合同中明確作出記載。合同當事人通常都根據保險財產在訂立合同時的市場價格估定其保險價值，有些不能以市場價格估定的，就由雙方當事人約定其價值。事先約定保險價值的合同為定值保險合同，采用這種保險合同的保險，是定值保險。屬于定值保險的，發生保險責任范圍內的損失時，不論所保財產當時的實際價值是多少，保險人都要按保險合同上載明的保險價值計算賠償金額。
其二，保險價值可以在保險事故發生時，按照當時保險標的的實際價值確定。在保險事故已經發生，需要確定保險賠償金額時，才去確定保險價值的保險，是不定值保險，采取不定值保險方式訂立的合同為不定值保險合同。對于不定值保險的保險價值，投保人與保險人在訂立保險合同時并不加以確定，因此，不定值保險合同中只記載保險金額，不記載保險價值。
在財產保險合同中，保險金額十分重要，它是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額，也是投保人繳付保險費的依據。保險金額與保險價值的關系非常緊密，根據保險法的規定，二者的基本法律關系是，保險價值是確定保險金額的依據，保險金額可以低于保險價值，不得高于保險價值，保險金額超過保險價值的，超過的部分無效。
具體講，在財產保險合同中，保險金額與保險價值的關系可以有三種狀態：
一是保險金額與保險價值相等。這是足額保險，在這種保險中，如果保險標的發生保險事故而受到損失，被保險人可以得到與實際損失價值相等的保險金賠償。
二是保險金額超過保險價值。這是超額保險，這種狀態主要是由于投保人和保險人對保險財產的實際價值未能準確掌握，或者保險合同訂立后保險財產的實際價值下降，或者是投保人故意虛報保險財產價值等原因而形成的。對于超額保險，不管是什么原因造成的，對保險金額超過保險價值的部分，都是無效的，被保險人不得獲得超額的經濟補償。
三是保險金額低于保險價值。這是不足額保險，在這種保險中，保險人是按照保險財產的實際損失承擔賠償責任，最高不超過保險金額。
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