對(duì)新法修改中兩個(gè)問(wèn)題的探討

新《保險(xiǎn)法》的修改體現(xiàn)了從以事為本到以人為本，監(jiān)管的目標(biāo)要明確“為了誰(shuí)”的問(wèn)題。綜合國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)立法，在監(jiān)管目標(biāo)的問(wèn)題上，無(wú)非是目標(biāo)為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，或者是雙重目標(biāo)——維持市場(chǎng)有效，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，但重點(diǎn)都是保護(hù)消費(fèi)者。本文就監(jiān)管方面的幾個(gè)問(wèn)題提出個(gè)人的幾個(gè)觀點(diǎn)。

市場(chǎng)行為監(jiān)管需借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。關(guān)于市場(chǎng)行為監(jiān)管，國(guó)外一般有五大機(jī)制：法律的保障，除了《保險(xiǎn)法》以外，還有相關(guān)的一些法律也有相關(guān)的;制定市場(chǎng)行為手冊(cè)，要么由監(jiān)管層制定，要么行業(yè)自律;消費(fèi)者教育，許多國(guó)家將此作為一種公共政策，對(duì)消費(fèi)者教育有利于消費(fèi)者自我保護(hù)，也迫使公司提高效益;保險(xiǎn)公司的信息充分披露，包括合同簽訂前增強(qiáng)信息披露;公司一些非合規(guī)行為的糾正機(jī)制，如國(guó)外的投訴處理機(jī)制、投訴指數(shù)分析、損害賠償機(jī)制等;消費(fèi)者的隱私保護(hù)機(jī)制。

嚴(yán)格實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。這次新法修訂，增加了對(duì)公司股東資質(zhì)的要求、任職資格的要求、實(shí)繳貨幣的要求，保監(jiān)會(huì)還可以增設(shè)條件。這都是非常有意義的。自去年以來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體爆發(fā)式增長(zhǎng)，有人提出是不是太快了。這樣導(dǎo)致人才跟不上、人才不正常的流動(dòng)、高管的數(shù)量和質(zhì)量不行，保險(xiǎn)從業(yè)者的門檻比較低。我認(rèn)為，重要的不是公司準(zhǔn)入制度，而是行業(yè)退出機(jī)制，要使差的公司不能存活太久，要把差的公司淘汰出去。金融危機(jī)不能為了穩(wěn)定，就不淘汰差的公司。

監(jiān)管存在空白。現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)合作組織、互助保險(xiǎn)公司還缺乏監(jiān)管，現(xiàn)在只是對(duì)其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，其他還未涉及。比如，漁業(yè)互保協(xié)會(huì)注冊(cè)在民政部，由農(nóng)業(yè)部主管，情況復(fù)雜，監(jiān)管也存在空白，要考慮平等對(duì)待弱小的經(jīng)營(yíng)主體。