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寧波
新《保險法》體現三大亮點
新法體現三大亮點
新《保險法》體現了保險消費者三大亮點：一是新《保險法》第16條的告知義務與合同效力;二是新《保險法》第17條、第19條免責條款的說明與無效;三是新《保險法》第39條、第42條進一步明確了受益權。
對于新《保險法》第16條，還需要思考的問題是：如何正確對待壽險合同的“不可抗辯條款”。比如，合同解除權除斥期間的不可抗辯原則;重大過失未履行告知義務，對保險事故發生有嚴重影響的;保險人訂立合同時已經知道投保人未如實告知的，不得解除合同(如何認定“已經知道”)。
對于新《保險法》第17條、第19條，還需要思考的問題是：如何合理界定免責條款的范疇、準確把握保險人明確說明的尺度和準確把握“條款無效”的定性。比如，被保險人因職業變更、風險程度增加而導致人身傷害，且事先未及時通知保險人，保險人拒絕承擔責任的免責規定是否有效?投保非保證續保的健康保險合同，因身體狀況發生變化而需要調整費率的，是否構成“加重投保人、被保險人責任”而無效?死亡保險金按指定受益人給付(非財產法定繼承人)的，是否構成“排除依法享有的權利”而給付無效?投資型產品費用的計算是否合理?
有關受益人和受益權須進一步思考。比如，法定受益人的概念;指定有多個受益人，其中一個先于被保險人死亡，保險金如何分配?指定有多個受益人，其中一個故意謀害被保險人而喪失受益權，合同是否需要履行，保險金如何分配?受益人變更是否應有法定程序(特別對夫妻共有財產的保護，是否應設立不可撤銷受益人條款)，是否須書面通知保險人方能生效?被保險人在遺囑中指定或變更受益人是否有效?
新《保險法》第32條規定中關于“真實年齡不符合合同約定的年齡限制的”，現實中包含了兩種情況：一種情況是真實年齡未達到保單最低年齡要求;另一種情況是真實年齡超過保單最高年齡限制。
對于第一種情況，兩年內，保險人知道后也可以選擇不解除保險合同，而是與投保人協商將合同推遲到約定年齡范圍時生效，已繳保費也可協商解決。第二種情況在實務中更常見，也更為棘手。超過年齡限制，篡改年齡使被保險人達到投保要求，發生保險事故時據合同成立時已超過兩年的時間限制、保險人是喪失解除權應給付保險金，還是以欺詐(構成“虛構保險標的”)為由而拒賠呢?
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