《保險法》第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。”本條規(guī)定為防范投保人的道德風(fēng)險起到了很大的威懾作用，也是保險人在處理人身保險拒付案件時的主要依據(jù)之一，但由于種種原因，保險合同雙方當(dāng)事人從要約到承諾直至在保險期間內(nèi)被保險人發(fā)生屬拒付的案件后，保險人在處理給付案件中對把握投保人是否真正履行如實告知義務(wù)的事實有相當(dāng)?shù)碾y度，尤其對故意或過失不履行如實告知義務(wù)的判斷結(jié)果直接關(guān)系到保險合同雙方當(dāng)事人及關(guān)系人的利益。本條規(guī)定只對投保人在訂立合同時作出了要履行如實告知義務(wù)的明確要求，而在現(xiàn)實的壽險實務(wù)中普遍存在的保單失效后，投保人申請復(fù)效的，雖然保險人在審核投保人復(fù)效申請時會按核保規(guī)定的程序進(jìn)行辦理，但不排除其有故意或過失不履行如實告知義務(wù)的情節(jié)發(fā)生，可是《保險法》在壽險保單的復(fù)效中，對投保人履行如實告知義務(wù)沒有作出明確的要求，這就會導(dǎo)致保險人在處理相關(guān)實務(wù)時難以運(yùn)用《保險法》來維護(hù)自身的合法權(quán)益。

五、關(guān)于被保險人年齡誤告的問題

《保險法》第53條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險費(fèi)，但是自合同成立之日起逾2年的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費(fèi)少于應(yīng)付保險費(fèi)的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險費(fèi)，或者在給付保險金時按照實付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付。”本條規(guī)定存在兩個問題：一是當(dāng)投保人由于申報的被保險人年齡不真實，在保險條款規(guī)定的年齡范圍之外時，保險人按合同約定開始承擔(dān)保險責(zé)任后，被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍的死亡事故時，無論其年齡在受限制的階段或不在受限制的階段，保險公司都無法按保險法的規(guī)定來處理，按保險條款也難以解決。因為本條規(guī)定只說明了保險人可以解除合同，并沒有說明出險后的處理方式。二是對意外傷害保險來說，許多險種的費(fèi)率對年齡問題都是采取統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，所以當(dāng)誤報年齡的被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，保險人在給付保險金時按照實付保險費(fèi)與應(yīng)付保險費(fèi)的比例支付辦法也是行不通的。