【案情介紹】趙某向原**財產保險公司S區公司投保奧-迪車輛保險,保險金額34萬元人民幣。因為是新車,投保單上沒有填寫牌照號碼。保險公司在保險單正本“特別約定”一欄中蓋上了紅色長方行圖章,其內容是“領取牌照三日內通知保險公司,過期不負保險責任。”投保單中“特別約定”一欄為空白。趙某從交警部門領取牌照后一直沒有通知保險公司。后來,該車在保險期限內發生保險事故,損失金額為人民幣20萬元。趙某依保險單向S區公司索賠。S區保險公司研究認為,趙某違反了“特別約定”中的義務,作出了拒絕賠償的決定。趙某不同意,遂向S區人民法院起訴。一審法院審理認為,投保單上面沒有“特別約定”的內容,保險單中的“特別約定”又無趙某的簽字,該條款不具有效力。因此判決S區公司賠償趙某20萬元。保險公司不負判決,上訴至中級人民法院,二審法院認定合同有效,“特別約定”有效,保險公司不承擔賠償責任。【案例分析】一、保險合同應認定為有效。根據保險業的習慣作法,投保單一般由投保人填寫和簽字,保險公司蓋章同意承保,在正式出具的保險單以及批單中,各家保險公司的做法基本一致,只有保險公司的蓋章和保險公司有關人員的簽字,而無投保人簽字。這是我國目前保險界的習慣作法,應當而且已經為社會認可。據筆者了解,國際上許多保險單(如航空險保險單)也只有保險公司簽章,而無被保險人方面的任何簽字。一審法院不能依一般合同的觀念來要求保險合同。一般合同中,往往要求合同雙方簽字。投保單的作用主要在于投保人如實履行告知義務,也是投保人投保的要約,如果保險公司簽章,則表明保險公司承諾,合同成立。投報單上往往沒有載明保險條款,而以保險單中的條款為準。根據以上分析,本案保險單上載明的所有條款,包括特別約定,應當具有法律效力。二、一審法院的判決存在邏輯上的混亂。如果一審法院認為保險單無投保人簽字,則應宣布該保險合同無效,視為保險單僅是保險公司單方面的要約,投保人尚未承諾,該保險合同尚未成立。因此,不能要求保險公司承擔保險責任。如果法院判決保險公司承擔賠償責任,則法院承認合同成立,進而合同的所有條款雖都無投保人承諾,但都是有效的,“特別約定”也有法律效力;然而根據“特別約定”,在這種情況下,保險公司不能承擔保險責任。三、保險單中“特別約定”的性質及違反的后果問題保險合同中的條款可以分為三類:條件性質、中性、保證性質。如果違反前者,則合同的基礎受到損害,合同可以撤消。如果違反后者,合同繼續存在和有效,但雙方應當采取某些補救措施。筆者認為,本案中保險單載明的“特別約定”是合同的要件,是合同的基礎,屬于條件性質的條款。按照法理常識,如果投保人違反該約定,保險人可以宣布保險和同自始無效。保險人之所以約定該項內容,其原因是保險車輛應當具有其合法的手續,如果沒有牌照號碼,被保險人和其他人員有可能利用該保單進行欺詐,將別的車輛冒充保險車輛來索賠。“機動車輛保險條款”規定:保險車輛必須有交通管理部門核發的行駛證和號牌,并經檢驗合格,否則本保險單無效。由于本案中的“特別約定”保險公司已規定后果:過期不負保險責任,因此,二審法院的判決是正確的。《保險法》第19條規定,投保人和保險人在第18條規定的保險合同事項外,可以就與保險有關的其他事項作出約定。本案中的“特別約定”屬于《保險法》第19條規范的內容。
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