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寧波
從本案談保險合同中格式條款的規范和認定
保險合同是一種典型的格式合同，制定格式合同的本意是為了為合同雙方的相對人節約大量的時間和精力，盡快促進合同目的的達成，節約大量的社會成本。但實踐中很多格式條款在應用中變形為合同提供方規避風險、減輕自身責任的一種方式。在保險合同尤其是以人的壽命和身體作為保險標的的人身保險合同中，對于免責條款的規定應該慎重，從保護困難群眾的角度出發，體現公平。免責條款中的特別約定不是僅僅在合同中以文字形式表達出來就夠了，而是保險人必須盡到提示義務，這里的提示義務應該是積極的，誠意的，必須達到使投保人真正的明了該條款的真實含義和法律后果的效果，否則僅僅的書面明確說明是沒有效力的。關于對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，根據公平原則，也是基于我國的立法本意，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。
[案情]
原告周-穎，女，1994年6月24日出生，漢族，枝江市問安鎮中心小學學生，住枝江市問安鎮第二中學宿舍。
法定代理人潘*春，女，系原告的母親，枝江市問安鎮第二中學教師，住所同原告。
被告中國**洋人壽保險股份有限公司宜昌中心支公司(以下簡稱**宜昌公司)，住所地宜昌市西陵一路9號。
經審理查明：2003年5月22日，周*春與**宜昌公司簽訂投保單一份，購買《長泰安康保險(B)》二份，保險金額2萬元，及《個人住院費用醫療保險》一份，保險檔次一檔，受益人為其女周-穎。
《長泰安康保險(B)》條款約定：1、如合同生效或復效1年以后，保險人按保險金額給付身故或全殘保險金，本合同終止。2、本合同訂立時，保險人可以就投保人、被保險人的有關情況提出書面詢問，投保人、被保險人應當如實告知;投保人、被保險人故意不履行如實告知義務，保險人有權解除本合同，對于合同解除前發生的保險事故，不負給付保險金的責任，并且不退還保險費。
3、責任免除約定：①投保人、受益人對被保險人的故意殺害、傷害;②被保險人違法、故意犯罪;③吸毒;④自殺;⑤違章駕駛機動交通工具;⑥艾滋病或感染艾滋病病毒期間所患疾病;⑦因意外傷害、自然災害事故以外原因失蹤而被宣告死亡的;⑧戰爭;⑨核輻射等，對因以上九種原因導致被保險人身故、全殘的，保險人不負保險金給付及重大疾病提前給付責任。
4、該投保單特別約定欄約定乙肝疾病屬除外責任。該條款還對其他保險責任、保險金的申請等內容進行了約定。在簽訂投保單時，周*春在被保險人健康告知一欄，對是否肝炎、乙肝表面抗原攜帶、肝功能異常等疾病一欄選擇“否”，并在“聲明”處簽名。
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