一、保險合同生效

保險合同中的“保險合同生效”與“保險合同成立”是兩個不同的概念。保險合同成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議;保險合同生效，指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔義務(wù);二是合同成立后不立即生效，而是等到保險合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。

我國采取的是“零時起保制”。即合同成立后的次日零時，或附條件成立或附期限到達后地次日零時起生效。

二、保險合同生效的要件

《中華人民共和國民法通則》第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當具備下列條件：

(一)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;

(二)意思表示真實;

(三)不違反法律或者社會公共利益。”

《中華人民共和國合同法》第九條規(guī)定，“當事人訂立合同，應(yīng)當具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險合同若要有效訂立，當事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實。

1、締約人在訂立合同時應(yīng)有相應(yīng)的締約能力

對于保險人而言，其締約能力表現(xiàn)為是否具有法律所賦予的經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資格。目前，除少數(shù)國家允許個人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)外，絕大多數(shù)國家的保險人為法人。各國法律一般規(guī)定，保險人須具備法律規(guī)定的各項條件，依法定程序取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資格，而且對其經(jīng)營的范圍亦有嚴格的規(guī)定。此外，還對保險企業(yè)應(yīng)具備的條件及經(jīng)營范圍作出了具體規(guī)定。由于保險人不具有法定資格或超出其經(jīng)營范圍，則訂立的保險合同無效。

對于投保人而言，自然人和法人均可與保險人訂立保險合同。自然人的締約能力以其民事行為能力為基礎(chǔ)，無行為能力或限制行為能力之人，無保險合同的締約能力，而應(yīng)由其法定代理人為其訂立保險合同。

此外，由保險代理人所簽訂的保險合同，保險代理人必須具有代理權(quán)，否則亦會使合同生效受到影響。但法律為保險善意投保人的利益，一般對保險代理人所為行為的效果有特殊規(guī)定。

2、當事人意思表示真實

意思表示真實是指意思表示的行為人的表示行為與內(nèi)心的效果意思相一致，民法理論稱之為"意思表示無瑕疵"。與其他合同一樣，當事人意思表示真實是保險合同的另一個生效要件，意思表示真實與意思表示一致不同，后者是合同的成立要件，即合同當事人就合同的主要內(nèi)容達成合意。

造成意思表示不真實的原因有兩種，一是基于表意人的原因，如真意保留、通謀、偽裝錯誤、誤解等;二是基于表意人以外的因素的影響，如欺詐、脅迫、乘人之危等。意思表示不真實可導致合同無效或可撤銷的后果。

3、保險合同的內(nèi)容不違反法律和社會公共利益

我們所說的保險合同不違反法律和社會公共利益，是針對訂立保險合同的目的及保險合同的內(nèi)容而言。不具備此項要件，則合同當然無效。

（1）投保人對保險標的具有保險利益，這是保險合同重要生效要件之一。為防止道德危險及賭博行為的發(fā)生，各國的保險立法均規(guī)定投保人對保險標的必須具有保險利益，否則保險合同無效。

（2）保險標的本身必須合法。即投保人或被保險人對保險標的所享有的權(quán)利或利益是合法的。

（3）保險合同條款不得違反法律的強制性規(guī)范。保險法的強制性是保險法的一大特色，對于保險法中的有關(guān)強制規(guī)定，保險合同當事人不得以協(xié)議變更，否則保險合同無效，也有些保險立法同時以但書規(guī)定，以利于被保險利益的除外。

（4）保險的目的在于分散危險，消化損失，以穩(wěn)定社會的經(jīng)濟生活，如果保險當事人為非法目的而訂立保險合同，保險合同當然無效，而且該當事人還應(yīng)承擔相應(yīng)的法律責任

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