保險合同的約定條款是指合同當事人在法定條款外，自由協(xié)商所確定的事項。有些是由保險人根據(jù)需要列入保險單的任選條款。

商事合同的訂立需要邀約和承諾兩個環(huán)節(jié)，這兩個環(huán)節(jié)在保險合同的訂立過程中具體表現(xiàn)為填寫投保單和承保兩個階段：

(一)填寫投保單

投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。或者說，保險合同的要約，就是投保人提出投保要求，填寫并向保險人提交投保單。很顯然，保險合同的要約與其他商事合同的要約在形式上不太相同。在保險合同的實際訂立中，往往是保險人把承保危險規(guī)范化，訂立統(tǒng)一的承保條件和保險費率標準，制定包括投保單、暫保單和保險單等在內(nèi)的有統(tǒng)一格式和內(nèi)容的保險合同有關(guān)文書，投保人提出投保要求往往需要填寫保險人事先印制好的投保單。這樣一來，有些人就誤以為是保險人向投保人提供投保單是保險合同的要約。其實，這只能視為要約邀請行為，是保險人規(guī)范自己業(yè)務(wù)，方便投保人，招攬生意的作法。投保人填寫了保險單并將其送交保險人，才是具有法律效力的要約行為。

(二)承保

保險人在收到投保單后，經(jīng)逐項審核，認為符合保險條件從而接受投保的意思表示就是承保，或者說是保險合同中受要約人的承諾。它在形式上表現(xiàn)為向承保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證。根據(jù)我國《保險法》第12條的規(guī)定，經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，保險合同也可以采取保險單或其他保險憑證以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。據(jù)此，遇下列情況可以推定保險人承諾(承保)：一是在投保單上簽字蓋章：二是向投保人出具保險費收據(jù)表示同意;三是法律上承認的能夠表示同意的其他書面形式(如書信等)。在這種情況下，保險合同的成立就不以保險人出具的保險單為要件，而是以保險合同的當事人協(xié)商一致的書面承諾為依據(jù)。

相關(guān)法律知識：

保險合同無效的原因

1、合同主體不合格。主體不合格是指保險人、投保人、被保險人、受益人或保險代理人等資格不符合法律的規(guī)定。例如，投保人是無民事行為能力的或依法不能獨立實施締約行為的限制民事行為能力的自然人;保險人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的;保險代理人沒有保險代理資格或沒有保險代理權(quán)。如果保險合同是由上述主體締結(jié)，則合同無效。

2、當事人意思表示不真實。締約過程中，如果當事人中的任何一方以欺詐、脅迫或乘人之危的方式致使對方作出違背自己意愿的意思表示，均構(gòu)成締約中的意思表示不真實。在這里，欺詐是指行為人不履行如實告知的義務(wù)，故意隱瞞真實情況或者故意告知虛假情況，誘使對主作出錯誤意思表示的行為。如投保人在訂立保險合同時，明知不存在風險卻謊稱有風險，明知風險已經(jīng)發(fā)生而謊稱沒有發(fā)生等等。脅迫是指一方當事人以給對方或與對方有關(guān)的人的人身、財產(chǎn)、名譽、榮譽造成損害為要挾，迫使對方同自己訂立保險合同的行為。要挾是確定可能實現(xiàn)的行為，而且足以使對方違背自己的意志與其訂立保險合同。

3、客體不合法。投保人或被保險人對保險標的沒有保險利益，則其訂立的保險合同無效。

4、內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風險是非法的，如違反國家利益和社會公共利益、違反法律強制性規(guī)定等均導(dǎo)致合同無效。