支付:至少三種方式證明“你是你”

征求意見(jiàn)稿要求，支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶(hù)身份基本信息，核實(shí)客戶(hù)有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶(hù)身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。

其中，綜合賬戶(hù)需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份;消費(fèi)賬戶(hù)需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

根據(jù)意見(jiàn)稿，外部驗(yàn)證渠道包括但不限于政府部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)、商業(yè)銀行賬戶(hù)信息系統(tǒng)、商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等能夠有效驗(yàn)證客戶(hù)身份基本信息的數(shù)據(jù)庫(kù)或系統(tǒng)。

限額:每日不超5000元年度不超20萬(wàn)元

對(duì)于《意見(jiàn)稿》，業(yè)內(nèi)認(rèn)為最大的影響在于對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額。從征求意見(jiàn)稿看，將支付機(jī)構(gòu)的限額劃為四個(gè)范圍：

1、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)通過(guò)協(xié)議自主約定。

2、支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(lèi)(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元(不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，下同)。

3、支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類(lèi)要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類(lèi)交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

4、意見(jiàn)稿也對(duì)用戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費(fèi)金額做出了限制。意見(jiàn)稿規(guī)定，個(gè)人客戶(hù)擁有綜合類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶(hù)僅擁有消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù)的，其所有支付賬戶(hù)的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理。

轉(zhuǎn)賬:消費(fèi)類(lèi)賬戶(hù)不能給他人轉(zhuǎn)賬，綜合類(lèi)賬戶(hù)可以

在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，通過(guò)支付寶等第三方方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬已經(jīng)成為不少市民轉(zhuǎn)賬的主要方式。但《意見(jiàn)稿》第十七條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶(hù)應(yīng)僅限于支付賬戶(hù)客戶(hù)本人同名銀行借記賬戶(hù);辦理支付賬戶(hù)向銀行借記賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶(hù)應(yīng)僅限于客戶(hù)預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶(hù)?！?/p>

此外，對(duì)于單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要單位客戶(hù)注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶(hù)向同名單位銀行結(jié)算賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的除外。

在“條款釋義”對(duì)于第十六條的解釋中，央行提到可以轉(zhuǎn)賬：“個(gè)人支付賬戶(hù)分為兩類(lèi)，綜合類(lèi)支付賬戶(hù)的余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù);消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù)的余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)(包括借記和貸記賬戶(hù))，不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶(hù)，也不可用于購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)?！?/p>

從上述解釋不難看出，消費(fèi)類(lèi)賬戶(hù)的確不能給他人轉(zhuǎn)賬，但綜合類(lèi)賬戶(hù)明確可以轉(zhuǎn)賬。

目的：

1.盜刷欺詐亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來(lái)越受重視

盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來(lái)越受到監(jiān)管部門(mén)重視。根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶(hù)付款交易實(shí)行限額管理，有助于引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)在保障客戶(hù)資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。意見(jiàn)稿是想讓非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時(shí)的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無(wú)限擴(kuò)張。

2.對(duì)非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)審慎管理

對(duì)于央行規(guī)定，各項(xiàng)資金收付業(yè)務(wù)均應(yīng)基于其銀行賬戶(hù)辦理，這樣符合分業(yè)監(jiān)管的要求，畢竟非銀行支付機(jī)構(gòu)的主業(yè)是結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域有了較明確的界定，有利于行業(yè)健康發(fā)展。