一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)現(xiàn)狀

第三方支付平臺(tái)是指兼具實(shí)力與信譽(yù)的獨(dú)立第三方通過(guò)與國(guó)外各大銀行進(jìn)行簽約，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易提供支持的一個(gè)平臺(tái)。通俗的講，其實(shí)它就是一個(gè)“中間件”或“技術(shù)插件”，將商家與銀行聯(lián)系起來(lái)，利用自身的實(shí)力和信譽(yù)保障買賣雙方的網(wǎng)絡(luò)交易正常進(jìn)行。縱觀國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，目前現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)，主要主要分為兩種模式：即獨(dú)立的第三方支付模式與非獨(dú)立的第三方支付模式。第三方支付平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)從無(wú)到有，不斷壯大。第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模由2008年的2700億元增長(zhǎng)到2015年的9.31萬(wàn)億元。2011年5月18日，支付寶、快-錢、拉*拉等27家企業(yè)首批獲得央行頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證，成為第一批擁有支付牌照的第三方支付企業(yè)，截止2015年3月30日，中國(guó)人民銀行共發(fā)放270張牌照。面對(duì)有限的市場(chǎng)和用戶，第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，使消費(fèi)者成為這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)最終的受害者，此時(shí)發(fā)展行業(yè)規(guī)范刻不容緩。

二、第三方支付平臺(tái)法律完善

(1)明確法律定位。想要做到真正的管理和監(jiān)督第三方支付平臺(tái)，就應(yīng)以法律的形式專門針對(duì)第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍，有了定位才能明晰其應(yīng)受誰(shuí)監(jiān)管，受到怎樣的監(jiān)管，只有這樣溯本求源才能徹底解決問(wèn)題。

(2)明確備付金管理制度。2010年之后，大家對(duì)第三方支付平臺(tái)資金安全問(wèn)題存在很多擔(dān)憂，其中最大的擔(dān)憂就是第三方支付平臺(tái)因其運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)而擁有的大量客戶備用金的安全與歸屬問(wèn)題。關(guān)于如何存管客戶備付金這一問(wèn)題，《征求意見(jiàn)稿》第四條、《管理辦法》第二十六條明確規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專用存款賬戶中。并且支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家銀行作為備付金的存管銀行，且商業(yè)銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)備付金專用存款賬戶。”相較之前混亂的備付金托管現(xiàn)象，新的法規(guī)中要求“只能選擇一家銀行作為客戶備付金托管行”，使第三方支付平臺(tái)存款賬戶數(shù)量銳減，有效的降低了監(jiān)管難度。但是，這種新型的銀行與支付機(jī)構(gòu)協(xié)商監(jiān)管模式是否能正常運(yùn)作還有待時(shí)間的考察，畢竟被選中的商業(yè)銀行在現(xiàn)實(shí)中能否做到真正公平、獨(dú)立監(jiān)督和管理第三方支付平臺(tái)，我們很難給出定論。

(3)明確備付金孳息歸屬問(wèn)題。認(rèn)真解讀相關(guān)法規(guī)后發(fā)現(xiàn)，雖然法規(guī)明確承認(rèn)備付金孳息應(yīng)歸屬客戶本身，但該部分孳息的實(shí)際支配權(quán)仍由支付機(jī)構(gòu)掌握，這種將所有權(quán)本屬于客戶的備付金孳息交由支付機(jī)構(gòu)全權(quán)支配的做法并不合理。既然在整個(gè)過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)只起到暫時(shí)保管備付金的作用，客戶擁有備付金的所有權(quán)，那么支付平臺(tái)就沒(méi)有理由支配客戶備付金孳息，我們不妨借鑒《證券法》中關(guān)于“證券市場(chǎng)如何支配客戶申購(gòu)新股時(shí)資金凍結(jié)產(chǎn)生的利息收入”時(shí)的做法，專門為備付金孳息設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)基金，這種方法既保護(hù)了客戶的資金安全又巧妙地將利益返還給客戶本人。

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