貸款合同的法律效力主要涉及兩個(gè)問題:一是貸款合同生效的條件,二是法律效力的時(shí)間。前者涉及兩個(gè)方面:一是貸款合同的形式;第二個(gè)是貸款合同的內(nèi)容。在形式上,根據(jù)我國《合同法》第197條的規(guī)定,貸款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式。中國《商業(yè)銀行法》第37條也明確規(guī)定,商業(yè)銀行貸款應(yīng)與借款人簽訂書面合同。但是,如果雙方另有約定,自然人之間的貸款不得采用書面形式。就內(nèi)容而言,貸款合同的有效性取決于雙方確定的權(quán)利和義務(wù)的合法性。在訂立貸款合同時(shí),這個(gè)問題往往很復(fù)雜。具體情況有兩種:一是雙方貨幣借貸關(guān)系的合法性。例如,對(duì)于超過國家利率的高息貸款,較高的部分無效。另一種情況是貸款合同附加內(nèi)容和條件的合法性。關(guān)于借款合同的生效時(shí)間,根據(jù)《中國合同法》第201條和第210條的規(guī)定,雙方約定的,自約定的時(shí)間起生效;但是,自然人之間的貸款合同自貸款人實(shí)際提供貸款之日起生效。因此,除自然人之間的貸款合同外,其他貸款合同均為合同性合同,而非實(shí)際合同,即當(dāng)貸款人與借款人就貸款達(dá)成協(xié)議時(shí)生效,而非當(dāng)貸款人實(shí)際向借款人交付貨幣時(shí)生效
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