貸款合同的法律效力主要涉及兩個問題:一是貸款合同生效的條件,二是法律效力的時間。前者涉及兩個方面:一是貸款合同的形式;第二個是貸款合同的內容。在形式上,根據我國《合同法》第197條的規定,貸款合同應當采用書面形式。中國《商業銀行法》第37條也明確規定,商業銀行貸款應與借款人簽訂書面合同。但是,如果雙方另有約定,自然人之間的貸款不得采用書面形式。就內容而言,貸款合同的有效性取決于雙方確定的權利和義務的合法性。在訂立貸款合同時,這個問題往往很復雜。具體情況有兩種:一是雙方貨幣借貸關系的合法性。例如,對于超過國家利率的高息貸款,較高的部分無效。另一種情況是貸款合同附加內容和條件的合法性。關于借款合同的生效時間,根據《中國合同法》第201條和第210條的規定,雙方約定的,自約定的時間起生效;但是,自然人之間的貸款合同自貸款人實際提供貸款之日起生效。因此,除自然人之間的貸款合同外,其他貸款合同均為合同性合同,而非實際合同,即當貸款人與借款人就貸款達成協議時生效,而非當貸款人實際向借款人交付貨幣時生效
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