1、 什么是第三方支付

第三方支付是指具有一定實力和信譽保證的獨立機構與各大銀行簽訂合同，并與銀行支付結算系統連接，方便雙方交易的網絡支付模式。在第三方支付模式下，買方在購買貨物后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），第三方通知賣方貨款到達并要求發貨；買方在收到貨物、檢驗貨物并確認無誤后通知第三方付款；第三方將把錢轉到賣方的帳戶。第三方支付的優點和缺點（I）優點1.相對安全。信用卡信息或賬戶信息只需告知支付中介，無需告知每個收款人，大大降低了信用卡信息和賬戶信息的保密風險。2.支付成本低。支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規模效應，支付成本低

3.使用方便。對于付款人來說，他面對一個友好的界面，而不考慮其背后復雜的技術操作流程

4.支付擔保業務可以在很大程度上保護付款人的利益

（II）缺點

1.這是一種虛擬支付層的支付模式，這需要其他“實際支付方式”來完成實際支付層的操作

2.付款人的銀行卡信息將向第三方支付平臺公開。如果第三方支付平臺的信用或保密性較差，將給付款人帶來相關風險

3.第三方結算支付中介的法律地位沒有規定。一旦破產終止，消費者購買的“電子貨幣”可能成為破產債權，無法擔保

4.由于支付平臺賬戶中存在大量資金，存在資金存款風險，而第三方平臺不是金融機構

5.由于網絡原因，當黑客攻擊時，資金無法保證

III.第三方支付的法律風險

1.目前主體資格和業務范圍的風險

，依托銀聯建立的第三方支付平臺，除少數不直接管理流動資金并將其存入專門賬戶外，其他人可以直接控制交易資金，容易造成資金不受監管甚至越權的風險。這類支付服務涉及支付和結算賬戶以及支付和結算服務的提供，突破了一些現有特許經營權的限制。根據《商業銀行法》等法律法規，整個支付結算業務和支付結算業務實際上是一種銀行專用業務。開戶后，如何確定賬戶中存款的性質以及是否為存款？現在很多企業建議只提供代理服務，以避免吸收公眾存款。這種代理業務不僅是《商業銀行法》規定的代收代付業務，也是銀行的業務。目前這類業務仍然是特許經營業務,，而非銀行機構在這項業務上正面臨法律突破

2.結算和虛擬賬戶的資本收益歸屬風險

第三方支付平臺利用資金的臨時滯留來限制和監督交易過程中的買賣雙方。但是，我們不能忽視的一個事實是，當賣方將資金轉入第三方賬戶時，第三方將扮演資金托管人的角色。資金的所有權尚未轉移，買方仍然是資金的所有者。當買賣雙方達成交易時，買方收到貨物并通過第三方向賣方付款，在資金進入賣方賬戶或買方確認接受付款之前，資金所有權仍應屬于買方。可以看出，作為基金托管人的第三方始終沒有基金的所有權，只有托管義務。隨著未來用戶數量的增長，資金沉淀量將非常巨大。根據結算周期的不同，第三方支付公司將能夠獲得定期存款或短期存款的利息，并且利息分配已成為一個大問題。沉淀資金的流動性風險，作為第三方支付機構，它是否有權使用沉淀資金，因為第三方機構不具備銀行的獨特性質。因此，存在使用沉淀資金的風險。第二，如果第三方支付機構使用這筆資金，它也會陷入困境。如果不使用交易帶來的沉淀資金，使第三方支付機構可以坐擁這些資金而不是使用沉淀資金，無疑會使消費者在網上交易中的交易安全處于不穩定的局面。特別是當第三方支付機構因不當使用沉淀資金給用戶造成無法彌補的損失時，如何確定此類行為的性質以及由此造成的損失以及如何進行賠償需要受到法律的約束

4.非法轉移資金和洗錢風險

由于此類機構的出現，投資者和借款人在確保通過第三方付款的同時，增加了誠信和主體質量保證。然而，如果非法資金進入第三方支付系統，它們很快就會成為合法資金。作為第三方支付機構，它不能完全控制交易的真實性。畢竟，第三方支付機構不知道所謂的標的物是否已經流通，標的物數量是否真實，目前無法管理和跟蹤

5.信用卡套現風險

第三方支付也將成為套現工具，也會帶來一定的金融風險。例如，一些在線交易實際上并沒有進行真正的消費，而是創建了一個虛假的交易。通過銀行卡支付后，資金進入支付平臺賬戶，通過賬戶轉賬到銀行，并從銀行提取現金。現在是拿到現金的時候了。對于銀行卡，信用卡限制了提前透支的金額。提供此支付工具是為了促進或滿足支付或消費需求，而不是為了讓人們使用大量現金。有一套控制系統用于提取信用卡，或通過交易成本限制信用卡的使用，這是通過在線交易避免的。現在很多網站仍然不收費，而且成本幾乎為零。這樣，套現就更方便了。6.交易風險一方面，由于網絡的虛擬性，網絡欺詐必然發生。作為第三方支付平臺，它保管著支付資金。一旦交易完成，第三方支付機構必須對買方和賣方之一造成的欺詐承擔一定的連帶責任風險。另一方面，由于網絡安全導致的電子支付過程頻繁被盜，以及電子簽名或數字簽名在電子支付中的使用不足，第三方支付機構作為法律主體參與交易過程，它不可避免地要承擔一定的法律責任

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