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寧波
P2P平臺的法律風險：三條紅線
P2P被認為是門外的野蠻人。自去年瘋狂增長以來，中國正面臨嚴峻挑戰。由于社會上出現了大量非法集資案件，司法機關加大了對各類非法集資案件的查處和打擊力度。一些以P2P為名的非法集資行為將被立案調查，這勢必對新興的P2P產業產生影響。作為一個P2P平臺，我們應該深刻認識到平臺的法律風險，堅守法律底線，規范運作，努力防范非法集資的法律風險
P2P的典型結構是：融資方——P2P平臺——投資者。但由于擔保和第三方基金監管平臺的出現，其結構將發生變化。經過演化，其結構為：融資方-（擔保機構）-P2P平臺-（第三方支付或資金監管）-投資者從上述結構來看，P2P應該是一個撮合平臺，為資金需求方和資金投資者提供供求信息服務，解決資金需求的信息不對稱問題，提供點對點服務第二，針對近期P2P網絡借貸平臺頻頻出現的問題，央行關于P2P的三條紅線，央行對“以P2P網絡借貸業務名義非法集資”進行了界定：第一類是理財資金池模式；第二類是財務管理資金池模式；二是不合格借款人引發的非法集資風險行為；最后是典型的龐氏騙局
1.理財資金池模式，即一些P2P網絡借貸平臺將貸款需求設計成理財產品出售給貸款人，或者先募集資金，再找到貸款對象，使貸款人資金進入平臺中間賬戶生成資金池
不合格借款人導致的非法集資風險行為是P2P網貸平臺部分運營商未履行借款人身份真實性驗證義務，未能及時發現甚至默許以平臺上多個虛假借款人的名義發布大量虛假貸款信息（又稱貸款標的），龐氏騙局模式：個人P2P網絡借貸平臺運營商發放虛假高息貸款標的籌集資金，并采用龐氏騙局模式，前期以新還貸或在短時間內募集大量資金后潛逃從央行規定的上述三條法定紅線，第一條相當于P2P平臺開展貸款金融業務，公開向不明身份的人借款，然后借錢給他人賺取高額利息。這顯然屬于吸收公眾存款的違法行為。第二條紅線相當于融資方借用P2P平臺進行非法集資活動，但P2P平臺不審查也不知道，應該知道也不制止。在這種情況下，P2P平臺相當于協助虛假融資方完成非法集資活動。在第三條紅線中，P2P平臺在吸收資金后被非法使用，屬于典型的集資詐騙罪
第三條，關于P2P平臺法律責任的司法解釋暫不成立，P2P平臺本身的違法犯罪行為（以上第一、三條紅線除外）不予考慮，即使P2P平臺純粹從事點對點服務，由于其屬于信息發布平臺，其法律定位屬于廣告發布者，但是，其發布的信息是金融供求信息，因此也存在巨大的法律風險。對此，最高法司法解釋對審理非法集資罪作出了明確規定。具體內容如下：《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（2010年11月22日最高人民法院審判委員會第1502次會議通過，自1月4日起施行），第八條廣告經營者、廣告發布者違反國家規定的，利用廣告對與非法集資活動有關的商品或者服務進行虛假宣傳的，有下列情形之一的，依照刑法第二百二十二條的規定，以虛假廣告罪定罪處罰：（一）違法所得數額巨大的：10萬元以上（二）造成嚴重危害后果或者不良社會影響的（三）二年內利用廣告進行虛假宣傳，受到二次以上行政處罰的（四）其他情節嚴重的（四）明知是欺詐性發行股票、債券的，非法吸收公眾存款、擅自發行股票、債券、集資詐騙或者組織、領導傳銷等集資犯罪活動，并提供廣告等宣傳，從以上規定可以看出，作為提供金融信息服務的P2P平臺，存在兩類刑事法律風險：一是虛假廣告罪，而第二類是非法集資罪的共犯除了上述刑事責任外，P2P平臺在民事法律關系中也可能承擔相應的連帶責任。也就是說，P2P可能對融資方給投資者造成的損失承擔連帶責任綜上所述，P2P平臺必須做好融資方和融資需求信息的核查工作，并履行相關核查義務。否則，可能承擔極其嚴重的刑事法律責任和民事賠償責任
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