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寧波
論被保險人保護代位權實現的義務
保險的好處之一是，被保險人遇到保險事故造成的損失時，可以直接向保險人索賠，避免與第三方發生索賠糾紛，盡快恢復生產。如果損失是由保險事故造成的，被保險人必須起訴第三人。保險的這種利益不能得到體現，保險就會失去其存在的重要原因。代位求償超過訴訟時效的，被保險人不承擔責任，但應視情況承擔責任。保險事故發生后，被保險人在保險單規定的期限內向保險人索賠，保險人以各種理由拒絕索賠，導致保險糾紛，被保險人向法院提起訴訟。法院裁定保險人的索賠合理，被保險人的索賠被駁回的，被保險人應當向第三人承擔喪失索賠時效的責任。相反，法院判決保險人拒絕賠償損失的，保險人應當承擔喪失對第三人追索權限制的責任。原因不言而喻：保險人應該承擔責任。保險人及時賠償損失的，被保險人可以立即將第三人的賠償請求權轉移給保險人，訴訟時效不受損失。也就是說，代位求償權的取得是以補償為基礎的。不合理拒絕賠償不能取得代位求償權。
公認被保險人有起訴第三人的法律義務，否則保險人可相應扣除保險賠償金。其結果是，保險人為了自身利益可能會拒絕一切賠償請求，最終導致保險業務的萎縮和停滯。根據第一種意見，無論索賠是否有根據，保險人都可以找到各種借口拖延索賠。超過第三人索賠訴訟時效的，以被保險人擅自放棄索賠權或者保險人因過失不能行使追索權為由，扣除保險賠償金。顯然，無論保險人拒絕索賠是否合理，保險人拒絕索賠，特別是不合理的拒絕索賠，對保險人都是有利的，因為只要對第三人的追索期限延遲，被保險人就有過錯，保險人可以獲得扣除保險金的利益。對被保險人而言，只有先起訴第三人，并遵守追償期限，才能以保險人的拒絕為由對被保險人進行賠償。這對被保險人真的不公平！必須先起訴第三人的索賠，必然會導致相當一部分保險變得不必要，因為既然被保險人必須先起訴第三人，并因訴訟獲得賠償，為什么還要下大力氣簽訂保險合同，交保險費，承受保險索賠時的各種挑剔？從長遠來看，整個保險業都會受到很大的影響，這對中國經濟的發展無疑是有害無益的。你知道嗎
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