保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的基本原則。保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益原則作了規(guī)定，但僅作了簡(jiǎn)要的介紹，具有相對(duì)的原則性。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)標(biāo)的和合同性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中的適用必然存在差異。忽視這一差異，在保險(xiǎn)實(shí)踐中容易引發(fā)保險(xiǎn)合同糾紛，不利于保險(xiǎn)合同的公平，甚至損害被保險(xiǎn)人的利益。因此，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的不同，有必要對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行修改。第一，保險(xiǎn)利益原則的目的和適用范圍。保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生的原因在于保險(xiǎn)合同是一種機(jī)會(huì)主義合同。投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后能否獲得保險(xiǎn)金的賠償，取決于保險(xiǎn)事故是否在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中尤為明顯。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有這一特點(diǎn)，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，為了避免不法分子利用他人財(cái)產(chǎn)或人身進(jìn)行賭博牟利，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，各國(guó)保險(xiǎn)立法普遍以保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同法律效力的條件。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)活動(dòng)的日益復(fù)雜，這一原則在各國(guó)保險(xiǎn)立法中得到了不斷的修改和完善。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）第十一條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上的合法權(quán)益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或者被保險(xiǎn)人的生命和身體。”顯然，我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同一章的“總則”規(guī)定了保險(xiǎn)利益原則，將保險(xiǎn)利益原則作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同的適用原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖然對(duì)保險(xiǎn)利益作了原則性規(guī)定，但規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，沒(méi)有體現(xiàn)出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同在適用保險(xiǎn)利益原則上的差異。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的一些保險(xiǎn)利益問(wèn)題已經(jīng)沒(méi)有法律依據(jù)。例如，所有的保險(xiǎn)合同都嚴(yán)格要求被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益嗎？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定？保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間要求是什么？被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或受益人是否需要保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)法對(duì)這些問(wèn)題沒(méi)有明確規(guī)定，完全照搬了保險(xiǎn)法中“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”的規(guī)定，在保險(xiǎn)實(shí)踐中容易引起保險(xiǎn)合同糾紛，違反了保險(xiǎn)合同的公平性，甚至損害了被保險(xiǎn)人的利益。因此，有必要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別進(jìn)行分析，并結(jié)合保險(xiǎn)實(shí)踐和其他國(guó)家的保險(xiǎn)法，完善我國(guó)的保險(xiǎn)法。（1） 保險(xiǎn)利益的認(rèn)定雖然所有保險(xiǎn)利益都來(lái)自法律、合同、習(xí)慣或慣例，但由于兩大保險(xiǎn)類型保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的條件也不同。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要來(lái)源于投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。主要包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益和責(zé)任利益。現(xiàn)存利益是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的利益，包括一切利益、占有利益、抵押利益、留置權(quán)利益、債權(quán)利益等，是最常見的保險(xiǎn)利益形式；期待利益，又稱期待利益，指通過(guò)現(xiàn)有利益合理預(yù)期的未來(lái)利益，如利潤(rùn)收入利息、租金收入利息、運(yùn)費(fèi)收入利息等；責(zé)任利息主要為責(zé)任保險(xiǎn)，是指不承擔(dān)民事責(zé)任而享有的利益。但是，基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可評(píng)估性和保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特點(diǎn)，保險(xiǎn)利益的設(shè)立必須符合下列條件：一、可以用貨幣計(jì)算；二、必須是合法利益；（3）必須是某種利益，即無(wú)論是現(xiàn)有利益還是預(yù)期利益，都必須是能夠?qū)崿F(xiàn)的客觀的、一定的利益，而不是能夠通過(guò)主觀臆測(cè)或推斷獲得的利益。你知道嗎