如何解讀保險法司法解釋的三大亮點。

壽險以人的生命和健康為保障對象，防范道德風險非常重要。為了防止他人為謀取保險利益而殺害被保險人，《保險法》第三十一條規定，投保人在訂立保險合同時，必須與被保險人有保險利益；第三十四條規定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，必須經被保險人認可。上述規定的目的是為了保護被保險人的利益，避免被保險人因他人投保而受到傷害。它關系到公共利益，直接影響合同的效力。根據民事訴訟的基本原則，法院應當主動審查影響合同效力和社會公共利益的事項。鑒于此，《解釋三》第三條要求各級人民法院在簽訂保險合同時，應當主動審查投保人是否具有保險利益，以死亡為給付保險金條件的合同是否得到被保險人的認可和保險金額。旨在增強各級人民法院防范道德風險的意識，從而提高壽險質量，有效保障被保險人。（2） 細化死亡保險相關規定，鼓勵保險交易。死亡保險以被保險人的生命為保險標的，意義重大。為了防范死亡保險中可能存在的道德風險，《保險法》第三十三條、第三十四條對死亡保險作了專門規定。在實踐中，上述規定適用不當。有的保險公司承保時不主動審核死亡保險結論是否符合上述規定，但在保險事故發生時，他們聲稱保險合同無效，并以保險合同違反上述規定為由拒絕賠償。為解決這一問題，解釋三第一條對保險法第三十三條、第三十四條的規定進行了細化。（3） 明確體檢和如實告知的義務，維護誠信。

壽險公司在承保特定險種時，會為被保險人安排體檢，以更好地控制風險。根據保險公司的安排，被保險人體檢后是否仍需如實告知，眾說紛紜。針對這一問題，《解釋三》第五條明確規定，被保險人在簽訂保險合同時，按照保險人的要求，應當到指定的醫療機構進行體檢，不免除被保險人如實告知的義務，鼓勵最大限度地誠實守信；保險人在知道被保險人體檢結果的情況下仍同意簽訂保險合同，構成棄權，并不再視為被保險人未如實反映有關情況，以知情義務為由解除合同不符合誠實信用原則。（4） 明確恢復保險合同效力的條件，維護合同效力。人壽保險合同有效期很長。為了防止保險人僅因投保人未及時支付一定期限的保險費而終止保險合同，保險法第三十七條設立了復職制度，規定復職需要“保險人與投保人協商一致”，并賦予了保險人決策權，剝奪了投保人申請恢復保險合同的權利，保險合同恢復制度失去了應有的功能。有鑒于此，《解釋三》第八條規定，投保人申請恢復原狀并同意支付保險費的，保險人原則上應當恢復效力，但被保險人在中止期間風險顯著增加的除外。為防止保險人收到復職申請后長期拒絕答復，解釋三第八條規定了保險人答復的期限。（5） 規范受益人的指定和變更，保護受益人的受益權。受益人是人身保險合同中的特殊主體，以投保人或者被保險人的指定為基礎，享有保險金的請求權。實踐中，受益人的指定一般是按照保險標的條款提前作出的，由投保人或受益人作出選擇。由于保險格式條款的不明確以及被保險人身份關系的變化，實踐中對受益人的確定存在爭議?！督忉屓返诰艞l規定了實踐中存在未決爭議的情形。投保人或者被保險人指定受益人后，受益人也可以變更。關于受益人的變更，實踐中有一些觀點認為，受益人的變更應當經保險人認可，并由保險人辦理背書后生效。這種觀點不符合單方法律行為的特點，不利于投保人和被保險人獨立決策權的實現。有鑒于此，《解釋三》第十條借鑒國外有關做法，規定投保人或者被保險人變更受益人的，應當在受益人意思變更時生效。同時，為保護保險人的合理信任，受益人變更而未通知保險人的，不得對保險人采取侵害行為。（6） 規范醫療保險標準條款，保持對價平衡。醫療保險是人壽保險的重要類型。

在實踐中，關于商業醫療與社會醫療的關系、基本醫療保險的標準、定點醫療條款的效力等問題存在諸多爭議。有鑒于此，根據保險人應當在投保風險和投保人支付的保險費之間保持平衡的基本原則，第十八條，第三解釋第十九條、第二十條規定，保險人要求從公共醫療保險或者社會醫療保險中扣除被保險人取得的賠償金額的，保險合同約定醫療費用按照基本醫療保險標準確定的，保險人應當按照基本醫療保險標準支付保險金按照基本醫療保險同類醫療費用的標準，被保險人未到保險合同約定的醫療服務機構接受治療的，保險人可以拒絕支付保險金，但被保險人除了急需立即就醫外，其他情況都很緊張。此外，《解釋三》還對保險金請求權的轉移、保險金作為被保險人遺產的給付、受益人與被保險人同時死亡的推定、如何認定故意犯罪等問題作了規定。

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