如何解讀保險法司法解釋的三大亮點。

壽險以人的生命和健康為保障對象，防范道德風(fēng)險非常重要。為了防止他人為謀取保險利益而殺害被保險人，《保險法》第三十一條規(guī)定，投保人在訂立保險合同時，必須與被保險人有保險利益；第三十四條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，必須經(jīng)被保險人認可。上述規(guī)定的目的是為了保護被保險人的利益，避免被保險人因他人投保而受到傷害。它關(guān)系到公共利益，直接影響合同的效力。根據(jù)民事訴訟的基本原則，法院應(yīng)當主動審查影響合同效力和社會公共利益的事項。鑒于此，《解釋三》第三條要求各級人民法院在簽訂保險合同時，應(yīng)當主動審查投保人是否具有保險利益，以死亡為給付保險金條件的合同是否得到被保險人的認可和保險金額。旨在增強各級人民法院防范道德風(fēng)險的意識，從而提高壽險質(zhì)量，有效保障被保險人。（2） 細化死亡保險相關(guān)規(guī)定，鼓勵保險交易。死亡保險以被保險人的生命為保險標的，意義重大。為了防范死亡保險中可能存在的道德風(fēng)險，《保險法》第三十三條、第三十四條對死亡保險作了專門規(guī)定。在實踐中，上述規(guī)定適用不當。有的保險公司承保時不主動審核死亡保險結(jié)論是否符合上述規(guī)定，但在保險事故發(fā)生時，他們聲稱保險合同無效，并以保險合同違反上述規(guī)定為由拒絕賠償。為解決這一問題，解釋三第一條對保險法第三十三條、第三十四條的規(guī)定進行了細化。（3） 明確體檢和如實告知的義務(wù)，維護誠信。

壽險公司在承保特定險種時，會為被保險人安排體檢，以更好地控制風(fēng)險。根據(jù)保險公司的安排，被保險人體檢后是否仍需如實告知，眾說紛紜。針對這一問題，《解釋三》第五條明確規(guī)定，被保險人在簽訂保險合同時，按照保險人的要求，應(yīng)當?shù)街付ǖ尼t(yī)療機構(gòu)進行體檢，不免除被保險人如實告知的義務(wù)，鼓勵最大限度地誠實守信；保險人在知道被保險人體檢結(jié)果的情況下仍同意簽訂保險合同，構(gòu)成棄權(quán)，并不再視為被保險人未如實反映有關(guān)情況，以知情義務(wù)為由解除合同不符合誠實信用原則。（4） 明確恢復(fù)保險合同效力的條件，維護合同效力。人壽保險合同有效期很長。為了防止保險人僅因投保人未及時支付一定期限的保險費而終止保險合同，保險法第三十七條設(shè)立了復(fù)職制度，規(guī)定復(fù)職需要“保險人與投保人協(xié)商一致”，并賦予了保險人決策權(quán)，剝奪了投保人申請恢復(fù)保險合同的權(quán)利，保險合同恢復(fù)制度失去了應(yīng)有的功能。有鑒于此，《解釋三》第八條規(guī)定，投保人申請恢復(fù)原狀并同意支付保險費的，保險人原則上應(yīng)當恢復(fù)效力，但被保險人在中止期間風(fēng)險顯著增加的除外。為防止保險人收到復(fù)職申請后長期拒絕答復(fù)，解釋三第八條規(guī)定了保險人答復(fù)的期限。（5） 規(guī)范受益人的指定和變更，保護受益人的受益權(quán)。受益人是人身保險合同中的特殊主體，以投保人或者被保險人的指定為基礎(chǔ)，享有保險金的請求權(quán)。實踐中，受益人的指定一般是按照保險標的條款提前作出的，由投保人或受益人作出選擇。由于保險格式條款的不明確以及被保險人身份關(guān)系的變化，實踐中對受益人的確定存在爭議。《解釋三》第九條規(guī)定了實踐中存在未決爭議的情形。投保人或者被保險人指定受益人后，受益人也可以變更。關(guān)于受益人的變更，實踐中有一些觀點認為，受益人的變更應(yīng)當經(jīng)保險人認可，并由保險人辦理背書后生效。這種觀點不符合單方法律行為的特點，不利于投保人和被保險人獨立決策權(quán)的實現(xiàn)。有鑒于此，《解釋三》第十條借鑒國外有關(guān)做法，規(guī)定投保人或者被保險人變更受益人的，應(yīng)當在受益人意思變更時生效。同時，為保護保險人的合理信任，受益人變更而未通知保險人的，不得對保險人采取侵害行為。（6） 規(guī)范醫(yī)療保險標準條款，保持對價平衡。醫(yī)療保險是人壽保險的重要類型。

在實踐中，關(guān)于商業(yè)醫(yī)療與社會醫(yī)療的關(guān)系、基本醫(yī)療保險的標準、定點醫(yī)療條款的效力等問題存在諸多爭議。有鑒于此，根據(jù)保險人應(yīng)當在投保風(fēng)險和投保人支付的保險費之間保持平衡的基本原則，第十八條，第三解釋第十九條、第二十條規(guī)定，保險人要求從公共醫(yī)療保險或者社會醫(yī)療保險中扣除被保險人取得的賠償金額的，保險合同約定醫(yī)療費用按照基本醫(yī)療保險標準確定的，保險人應(yīng)當按照基本醫(yī)療保險標準支付保險金按照基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用的標準，被保險人未到保險合同約定的醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)接受治療的，保險人可以拒絕支付保險金，但被保險人除了急需立即就醫(yī)外，其他情況都很緊張。此外，《解釋三》還對保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)移、保險金作為被保險人遺產(chǎn)的給付、受益人與被保險人同時死亡的推定、如何認定故意犯罪等問題作了規(guī)定。

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