近年來，隨著經濟的快速發展和人們消費觀念的轉變，消費信貸體系日益擴大，分期付款或購車等耐用消費品活動迅速普及。[1] 然而，在消費信貸繁榮的背后，也存在著巨大的經濟危機。全國有1000億元不良消費信貸賬戶。為降低信貸業務風險，拓展業務范圍和保險市場，我國出現了一種新型的金融保險產品——擔保保險。與此同時，全國各級法院和仲裁機構受理的保證保險合同糾紛案件明顯增多。有的法院每年受理此類案件近千件，筆者所在的基層法院也每年受理此類案件。由于我國《保險法》對保證保險缺乏具體規定和適當的案例指導，法官在審理此類案件的過程中對相關法律意見不一，導致各地判決結果不一致，影響了法律的嚴肅性和權威性。筆者作為基層法院參與審理此類案件的法官，對此類案件的總體情況和案情有了一定的了解，并在實踐中進行了一些觀察和研究。現就保證保險合同的法律適用進行探討，以期對同行有所啟示。擔保保險最早出現在18世紀末19世紀初。它是隨著商業信用的發展而出現的。最早的保證保險是誠實保證保險，由一些個體商業銀行或銀行辦理。1852年至1853年，英國多家保險公司嘗試開辦合同擔保業務，但因資金不足而失敗。1901年，馬里蘭誠實存款公司在英國首次提供合同擔保。幾家英國公司相繼開辦了這項業務，并逐步將其引入歐洲市場。保證保險是隨著企業道德危機的頻繁發生而發展起來的。保障新型保險的出現，就是要把保險業的功能從傳統的補救功能、儲蓄功能拓展到現代的融資功能，這將對刺激消費、促進經濟增長起到積極的作用。但從法律的角度看，調整適用于擔保保險合同履行過程中產生的法律糾紛的法律規范，平衡各方利益，引導擔保保險“新生兒”健康成長，是法律工作者的職責所在。[2] 目前，從《保險法》和最高人民法院的司法解釋中，還找不到保證保險的定義及其適用的保險類型。關于保證保險的保險法理論才剛剛起步。[3] 學術界和實務界對保證保險的定義各不相同，至今沒有一個準確的定義，對其適用范圍眾說紛紜，給實務帶來諸多不便。

中國保監會（以下簡稱保監會）對保證保險的定義是：“保證保險是財產保險的一種，是指以保險人為保證人，以被保險人為保證人，向債權人提供擔保的一種形式。因被保險人的作為或者不作為給債權人造成經濟損失的，保險人應當向被保險人或者受益人承擔賠償責任。”[4] 最高法院對保證保險的定義是：“保證保險是保險人為投保人向被保險人（即債權人）提供擔保的保險。投保人不履行與被保險人的合同義務，給被保險人造成經濟損失的，保險人應當根據對投保人的承諾，代表被保險人承擔賠償責任，貸款保證保險雖然采用保險的名稱和保險單的形式，但本質上不是保險合同，而是保證合同。[6] “保證保險合同實際上屬于保證合同的范圍，只是以保險的形式存在。保證保險是保險人經營的一種保證業務，“[7]一般來說，保證保險是保險公司對被保險人的某些義務或行為給被保險人造成的經濟損失承擔責任的一種財產保險合同。[8] “保證保險是保險人為被保險人向債權人提供擔保的保險。被保險人的作為或者不作為給債權人造成經濟損失的，保險人應當承擔賠償責任。”。保證保險是保險公司向履行保證保險的受益人承諾，被保險人不按照合同或者法律規定履行義務的，由保險公司承擔賠償責任的一種保險形式。[9條]