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寧波
壽險合同常見糾紛分析
在一家壽險公司業(yè)務員小張的動員下，小張為58歲的母親買了一份為期10年的壽險。保險期限不超過55年。我不知道是審核不嚴，還是銷售人員急于完成業(yè)績。肖很快就得到了官方的政策。四年后，肖的母親死于煤氣中毒。照顧完食品后不久，肖某持相關證件向保險公司索賠。保險公司理賠員發(fā)現(xiàn)保單超齡，據(jù)此發(fā)出拒賠通知書。肖某認為自己并沒有隱瞞母親的年齡。保險公司收取了保險費并簽發(fā)了保單。他應該履行自己的義務，最后把保險公司告上了法庭。法院經(jīng)審理認為，投保人如實告知年齡后，保險公司收取保費并出具保單，應視為自動放棄年齡限制條款。合同有效，保險公司被責令支付肖的保險金。在現(xiàn)實生活中，一些保險公司的經(jīng)營仍存在諸多違規(guī)行為。許多推銷員在宣傳自己的生意時，都渴望迅速成功和立竿見影。他們以簽單為最終目的，私下放寬保險條件，擴大保險范圍，只突出保險責任，不談免責條款，甚至誤導被保險人；保險公司為了業(yè)務發(fā)展也很少需要糾正，未能有效規(guī)范管理。自然，這種違規(guī)行為的后果應該由保險公司承擔。
？王是一個成功的人。1998年11月2日，他為自己和妻子投保了100萬元人身保險，并繳納了保險費。11月3日，保險公司同意承保，并出具正式保單。本保單規(guī)定的保險責任承擔時間為1998年11月3日零時起。11月5日，王某發(fā)生車禍，經(jīng)搶救無效死亡。保險單受益人王某的父母向保險公司提出索賠。這時，保險公司認為，按照公司規(guī)定，壽險合同金額超過一定限額的，必須報上級公司審批，體檢合格后才能承保。保險單沒有辦理上述手續(xù)，也沒有效力，因此作出了拒絕賠償?shù)臎Q定。王某父母起訴法院，要求保險公司承擔保險責任。法院經(jīng)審理認為，保險公司的內(nèi)部規(guī)章制度只對自身具有約束力，不能作為認定保險合同無效的依據(jù)。保險公司應當承擔保險責任。在實踐中，由于經(jīng)營機制和管理體制的原因，保險公司往往以內(nèi)部人員掌握的一些承保規(guī)則、理賠實務手冊等條款作為理賠依據(jù)，這對合同相對人來說是不公平的，因為他沒有得到具有重大意義的信息簽訂合同時對合同的影響。涉及被保險人權利的重大問題，應當在合同中予以反映，并明確告知被保險人，對被保險人具有約束力。試想，如果保險期限屆滿，王某和妻子之間沒有發(fā)生保險事故，保險公司還會要求保險合同無效并退還相應的保費嗎
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