保險(xiǎn)合同的有效訂立，是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人具有法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，否則除法律另有規(guī)定外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因此，保險(xiǎn)合同的有效訂立實(shí)際上包括兩個(gè)方面：一是雙方當(dāng)事人約定了保險(xiǎn)合同的條款，即保險(xiǎn)合同成立；二是保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人具有法律約束力，即：，保險(xiǎn)合同生效。然而，在我國(guó)保險(xiǎn)法的理論和實(shí)踐中，關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立和效力存在諸多爭(zhēng)議。一方面，保險(xiǎn)合同的成立和效力的內(nèi)涵需要厘清；另一方面，二者的構(gòu)成要件與保險(xiǎn)費(fèi)的支付、保單的簽發(fā)等實(shí)際問(wèn)題密切相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的成立和效力往往是由保險(xiǎn)合同引起的立法上的技術(shù)性問(wèn)題很難統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，造成了許多賠償糾紛。鑒于此，本文將對(duì)保險(xiǎn)合同的有效訂立作一簡(jiǎn)要的探討。設(shè)立保險(xiǎn)合同是什么意思？保險(xiǎn)合同的成立是以雙方當(dāng)事人的和解為基礎(chǔ)的，是合同法上不爭(zhēng)的結(jié)論嗎？

1.““要約”和“承諾”。合同成立是指合同當(dāng)事人就合同的主要條款達(dá)成的協(xié)議。這是雙方協(xié)議的結(jié)果。合同的成立需要一個(gè)過(guò)程，即“要約”和“承諾”。保險(xiǎn)合同也不例外。”要約，是指一方當(dāng)事人為訂立合同而向另一方當(dāng)事人表示的意思表示“承諾”是指受要約人表示愿意接受要約的全部條件。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一般認(rèn)為投保人填寫(xiě)保單是一種要約，保險(xiǎn)人簽發(fā)保單則視為接受投保人的要約。投保人發(fā)出要約后，保險(xiǎn)人對(duì)要約進(jìn)行審查，決定是否承保。一般有三種結(jié)果：（1）保險(xiǎn)人拒絕接受保險(xiǎn)。投保人與保險(xiǎn)人之間沒(méi)有約定的，就沒(méi)有保險(xiǎn)合同；（2）保險(xiǎn)人無(wú)條件接受保險(xiǎn)。這種對(duì)申請(qǐng)人要約的意思表示構(gòu)成接受。保險(xiǎn)人承諾的，是指雙方達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立；（3）保險(xiǎn)人具備承保條件。例如，保險(xiǎn)人在簽發(fā)的保險(xiǎn)單中提出一個(gè)條件：“投保人在日內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同成立”。此時(shí)，雙方尚未達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人的承兌構(gòu)成還價(jià)，投保人承兌后，保險(xiǎn)合同才能成立。根據(jù)合同法通則，保險(xiǎn)合同是在雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議時(shí)成立的。但是，法律對(duì)保險(xiǎn)合同的形式要求也是決定保險(xiǎn)合同能否成立的條件。我國(guó)保險(xiǎn)立法對(duì)保險(xiǎn)合同形式的確認(rèn)經(jīng)歷了從重要形式到非重要形式的演變。第二，保險(xiǎn)合同的效力。保險(xiǎn)合同成立后，面臨著是否生效的問(wèn)題。在實(shí)踐中，經(jīng)常發(fā)生的情況是投保人已經(jīng)支付了保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人卻沒(méi)有簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。因糾紛提起訴訟的，法院一般認(rèn)定保險(xiǎn)有效，并認(rèn)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)此，有人認(rèn)為，這是因?yàn)椤敖^大多數(shù)保險(xiǎn)合同以費(fèi)用為生效要件”，這種理解混淆了被保險(xiǎn)人履行義務(wù)與合同效力的關(guān)系，是片面的。合同的效力是指已經(jīng)成立的合同在當(dāng)事人之間具有一定的約束力。保險(xiǎn)合同效力的意義在于，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生事故時(shí)，被保險(xiǎn)人可以得到保險(xiǎn)人的賠償。從這個(gè)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)合同的有效期與保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間是一致的。保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始是指保險(xiǎn)合同的效力。保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，保險(xiǎn)人才能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同不生效的，保險(xiǎn)人不能承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)當(dāng)按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。”保險(xiǎn)費(fèi)的支付是投保人履行合同義務(wù)的行為，不一定與保險(xiǎn)合同的效力有關(guān)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人可以約定投保人遲延支付保險(xiǎn)費(fèi)，甚至約定投保人在保險(xiǎn)合同生效后分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。合同仍按合同規(guī)定的時(shí)間生效。支付保險(xiǎn)費(fèi)不是保險(xiǎn)合同的有效條件，除非當(dāng)事人之間有此約定。例如，為了防止投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后拖欠保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人往往特別約定：“投保人支付本保單規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始”，保險(xiǎn)合同何時(shí)生效。保險(xiǎn)合同的效力首先取決于雙方當(dāng)事人的約定，這是意思自治原則的具體體現(xiàn)。《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定“保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，這在立法上確認(rèn)了保險(xiǎn)合同的“意思自治”。實(shí)踐中，當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間為合同生效時(shí)間。例如，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定：“保險(xiǎn)責(zé)任自投保人支付本保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)之時(shí)起計(jì)算，保險(xiǎn)合同規(guī)定的衛(wèi)星發(fā)射點(diǎn)火時(shí)刻為生效時(shí)間。

（2）沒(méi)有約定，自保險(xiǎn)合同成立之日起生效——保險(xiǎn)法保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的要求。

未約定保險(xiǎn)責(zé)任起止日期的保險(xiǎn)合同是否生效，關(guān)系到保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任和投保人的索賠是否有效，是實(shí)踐中爭(zhēng)議最大的問(wèn)題。保險(xiǎn)人經(jīng)常以投保人未支付保險(xiǎn)費(fèi)為由，聲稱(chēng)保險(xiǎn)合同尚未生效。如上所述，保險(xiǎn)費(fèi)的支付與合同的效力之間沒(méi)有必然的聯(lián)系。保險(xiǎn)人不能主張合同無(wú)效，但可以以投保人不履行義務(wù)（支付保險(xiǎn)費(fèi)）作為對(duì)自己履行義務(wù)的抗辯。保險(xiǎn)合同中缺少未約定或者未及時(shí)約定保險(xiǎn)期限的條款。”對(duì)于不完整或不明確的條款，我們可以通過(guò)合同解釋的方法來(lái)完善合同的內(nèi)容。”。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)作出有利于投保人的解釋。有利于投保人的解釋?xiě)?yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任、投保人獲得賠償?shù)慕忉專(zhuān)幢ｋU(xiǎn)合同已經(jīng)生效的解釋。保險(xiǎn)合同的生效應(yīng)當(dāng)遵循“有約定的，按照約定；無(wú)約定的，按照法律”的私法原則。符合民法通則第五十五條一般生效條件的合同，自成立之日起具有法律效力，受法律保護(hù)。未約定生效條件的保險(xiǎn)合同自合同成立時(shí)生效，這是保險(xiǎn)法保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益原則的要求。

綜上所述，如果我們簽訂的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)合同成立，就意味著合同生效，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)合同的成立，是指簽訂保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同負(fù)有責(zé)任，并遵守保險(xiǎn)合同的上述規(guī)定。如果您有任何疑問(wèn)，可以通過(guò)律師事務(wù)所進(jìn)行在線(xiàn)咨詢(xún)。歡迎參加法律咨詢(xún)。你知道嗎